Bagaimana Kerana Kredit Buruk? Ramai Tidak Tahu, Rancangan Tinjauan

Ia adalah 2017: Adakah anda tahu apa skor kredit anda?

Kredit yang baik adalah penting kerana banyak alasan yang melampaui kelayakan untuk pinjaman terbaik. Dan langkah pertama dalam membina ia adalah mengetahui titik permulaan anda. Tetapi kajian Investmentmatome mendapati bahawa lebih daripada seperempat orang Amerika (26%) menyemak skor kredit mereka secara bulanan atau lebih kerap, hampir 1 dalam 8 (12%) tidak pernah memeriksa skor mereka.

Dalam kaji selidik dalam talian lebih daripada 2,000 orang dewasa A.S., yang ditugaskan oleh Investmentmatome dan dijalankan oleh Harris Poll pada April 2017, kami meminta orang Amerika apa yang mereka ketahui mengenai kesan kredit buruk, serta faktor-faktor yang melakukan dan tidak mempengaruhi skor kredit. Inilah yang kami pelajari:

• Kira-kira separuh daripada rakyat Amerika (49%) tidak tahu bahawa mempunyai kredit buruk boleh membatasi pilihan seseorang untuk perkhidmatan telefon bimbit. Ada cara untuk mendapatkan telefon bimbit tanpa pemeriksaan kredit, tetapi pengguna dengan kredit yang kurang mempunyai pilihan yang lebih sedikit.
• Hampir seperempat orang Amerika (23%) menganggap seseorang mempunyai satu kredit sahaja. Kebanyakan pengguna mempunyai banyak skor, dan mereka boleh berbeza-beza berdasarkan maklumat yang digunakan untuk mengira mereka. Pembekal skor dan model skor pemberi pinjaman anda akan berunding bergantung pada sebab anda mencari kredit: terdapat skor khusus auto-khusus dan gadai janji, contohnya.
• Lebih dari 2 dalam 5 orang Amerika (41%) berfikir membawa keseimbangan kecil pada bulan kredit kepada bulan dapat membantu meningkatkan skor kredit seseorang. Ini adalah salah faham yang biasa. Untuk mengelakkan caj faedah, bayar kad kredit setiap bulan.

Apa yang anda tidak tahu mengenai kredit boleh dikenakan biaya

Sekitar 40 juta rakyat Amerika mempunyai skor kredit FICO yang lebih rendah daripada 600 [1], dan ramai yang tidak dapat memahami kesannya terhadap kehidupan seharian mereka, walaupun mereka tidak memohon pinjaman atau dibebani dengan hutang bunga tinggi.

Kesan harian kredit buruk

Mempunyai kredit buruk adalah mahal, dan bukan hanya kerana kadar faedah yang dikenakan oleh peminjam. Lebih dari 2 dalam 5 warga Amerika (43%) tidak tahu bahawa kredit buruk boleh memberi kesan negatif terhadap harga insurans kereta, dan lebih daripada separuh (52%) tidak tahu bahawa ia boleh memberi kesan negatif terhadap kos deposit utiliti. Perbelanjaan ini sering lebih murah atau tidak ada bagi mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik, walaupun mereka tidak melibatkan pinjaman wang.

Kredit buruk juga boleh mengehadkan peluang perumahan. Banyak pemilik tanah memeriksa laporan kredit pemohon, tetapi hampir seperempat orang Amerika (23%) tidak tahu bahawa mempunyai kredit buruk boleh memberi kesan buruk ke atas kemampuan seseorang untuk menyewa sebuah apartmen. Dan hampir separuh (49%) tidak tahu kredit buruk itu boleh mengehadkan keupayaan untuk mendapatkan telefon bimbit. Pengguna dengan kredit yang buruk mungkin terhad kepada telefon prabayar dan terlepas pelan terbaik syarikat penerbangan. Ia juga mungkin mencabar untuk mendapatkan pekerjaan tertentu dengan kredit yang lemah.

Kredit buruk bermakna kurang pilihan kad kredit

Lebih dari 1 dalam 5 orang Amerika (21%) percaya bahawa seseorang yang mempunyai skor kredit di atas 600 akan memenuhi syarat untuk apa-apa kad kredit yang dia mahu. Satu lagi 40% tidak pasti jika skor di atas 600 layak seseorang untuk apa-apa kad kredit. Sebenarnya, 600 adalah skor purata di bawah dan tidak akan memberikan pengguna akses kepada kebanyakan kad di pasaran.

Pengguna dengan kredit yang sangat baik mempunyai hampir lapan kali lebih banyak pilihan kad kredit kerana pengguna dengan kredit yang buruk. [2] Mereka dengan kredit yang buruk terlepas pada kad dengan ganjaran yang terbaik dan kadar faedah yang paling rendah, serta perlindungan pembelian terbaik dan manfaat perjalanan.

Kesilapan mengelilingi skor kredit

Kenapa ramai rakyat Amerika mempunyai kredit buruk? Berikut adalah satu kemungkinan: Peningkatan kos sara hidup telah melampaui pertumbuhan pendapatan sejak 13 tahun lalu, menurut kajian hutang isi rumah tahunan laman web kami. Ramai pengguna mungkin memaksimumkan kad kredit untuk merapatkan jurang dan kemudian jatuh ke belakang atas pembayaran atau ingkar.

Teori lain ialah rakyat Amerika tidak mengerti bagaimana kerja kredit. Tinjauan kami mendapati banyak salah faham tentang skor kredit, termasuk bilangan markah yang ada dan faktor yang masuk ke dalamnya.

Apa nilai kredit?

Skor kredit adalah nombor tiga angka, biasanya pada skala 300 hingga 850, yang menganggarkan bagaimana seseorang mungkin membayar balik wang yang dipinjam. Jika anda membuat pembayaran secara tetap kepada pemberi pinjaman - pada kad kredit atau pinjaman kereta, contohnya - anda mungkin mempunyai skor kredit.

Lebih daripada 1 dalam 10 orang Amerika (11%) menganggap semua orang bermula dengan skor kredit yang sempurna. Sebenarnya, anda mesti membina skor anda dari awal - tetapi ia tidak bermula dari sifar. Mahu mengukur kemajuan anda? Markah anda tidak semestinya akan disenaraikan dalam laporan kredit anda, walaupun hampir dua pertiga rakyat Amerika (64%) menganggapnya. Laporan kredit percuma yang tersedia sekali setahun dari AnnualCreditReport.com tidak termasuk skor. Walau bagaimanapun, anda boleh mendapatkan skor percuma dari pelbagai sumber, termasuk Investmentmatome.

Komponen skor kredit

Lima faktor asas masuk ke kebanyakan skor kredit: sejarah pembayaran, penggunaan kredit, panjang sejarah kredit, jenis kredit yang digunakan dan kredit baru.

Sejarah pembayaran: Salah satu perkara terbaik yang boleh anda lakukan untuk skor kredit anda ialah membuat pembayaran tepat pada masanya, 100% masa. Anda lebih baik membayar keseluruhan baki kad kredit anda, tetapi sekurang-kurangnya membayar minimum mengikut tarikh yang sepatutnya.Pemiutang tidak akan melaporkan bayaran yang hanya beberapa hari lewat kepada biro kredit, tetapi bayar 30 hari atau lebih lewat dan anda boleh tangki skor anda.

Penggunaan kredit: Ini merujuk kepada perkadaran kredit anda yang anda gunakan pada bila-bila masa. Antara 1% dan 30% adalah ideal, tetapi orang tidak faham angka ini.

Mungkin kerana menggunakan kredit membantu skor anda lebih daripada tidak menggunakannya sama sekali, lebih daripada 2 dalam 5 orang Amerika (41%) berfikir membawa keseimbangan kecil dari bulan ke bulan dapat membantu meningkatkan skor seseorang, sementara satu per lima (20%) berfikir ia boleh mencederakannya. Malah, sama ada seseorang yang membawa keseimbangan kecil mungkin tidak menjejaskan skornya sama sekali.

"Idea bahawa anda perlu membawa hutang untuk mendapat kredit yang baik adalah mitos yang berbahaya dan mahal yang perlu mati," kata kolumnis Investmentmatome Liz Weston, pengarang buku "Skor Kredit Anda". Menjalankan keseimbangan bermakna anda membayar faedah, tetapi ia mungkin tidak akan memberi kesan kepada kredit anda - hanya dompet anda.

Panjang sejarah kredit: Ini termasuk jumlah masa yang anda terima kredit - bermula dari kad kredit pertama atau pinjaman anda - dan umur purata semua akaun kredit anda. Adalah satu idea yang baik untuk memastikan akaun tertua anda terbuka dan mengelakkan menutup akaun lama yang lain yang tidak digunakan kecuali anda mempunyai alasan yang baik, seperti mereka mengenakan yuran tahunan atau anda perlu menanggalkan akaun bersama. Sekiranya anda memilih untuk menutup akaun lain, simpan panjang sejarah kredit untuk mengehadkan kesan negatif pada skor anda.

Campuran akaun kredit: Mempunyai campuran jenis akaun tidak mempunyai kesan yang besar terhadap skor kredit, tetapi mungkin berguna untuk mempunyai kedua-dua akaun pusingan, seperti kad kredit dan garis kredit, dan pinjaman ansuran, seperti gadai janji, pinjaman kereta atau pinjaman pelajar. Anda boleh membina dan mengekalkan kredit dengan hanya satu jenis akaun.

Kredit baru: Faktor terakhir menyangkut jumlah akaun baru yang telah dibuka atau digunakan untuk dibuka. Apabila anda memohon untuk kad kredit atau pinjaman, pertanyaan "keras" muncul pada fail kredit anda. Memeriksa keputusan skor anda sendiri dalam pertanyaan "lembut" yang tidak akan menyakiti kredit anda. Tetapi pertanyaan keras tidak bagus untuk skor anda, jadi anda ingin membatasi bilangan aplikasi yang anda serahkan.

Pengecualian adalah apabila anda "menilai belanja" untuk gadai janji atau pinjaman kereta. Dalam kes ini, ia bijak untuk memohon di beberapa pemberi pinjaman yang berbeza untuk mendapatkan kadar terbaik. Biro kredit mengira banyak pertanyaan sebagai pertanyaan tunggal selagi ia dibuat dalam tempoh masa tertentu, biasanya beberapa minggu.

Bagaimana untuk memperbaiki kredit buruk

Meningkatkan kredit anda bermakna bekerja pada lima faktor di atas. Walau bagaimanapun, anda juga mungkin dapat memperbaiki kredit anda dengan menangkap kesilapan pada laporan kredit anda. Kebanyakan pengguna mempunyai satu di setiap biro kredit utama: Experian, TransUnion dan Equifax. Anda boleh mendapatkan setiap laporan ini secara percuma sekali setahun.

Sebaik sahaja anda menerima laporan anda, baca setiap orang dengan teliti dan pertikai sebarang kesilapan. Maklumat yang salah boleh menyakiti kredit anda, menafikan anda akses kepada kadar pinjaman yang rendah, produk kredit yang unggul dan faedah kredit yang baik.

Orang yang cuba membiayai kredit biasanya ditangkap 22: Mereka memerlukan pinjaman atau kad kredit untuk meningkatkan skor mereka, tetapi mereka tidak boleh diluluskan untuk pinjaman atau kad kredit kerana skor mereka adalah rendah atau tidak ada. Sebagai contoh, sukar untuk mencari kad kredit yang baik untuk kredit yang buruk.

Mereka yang mempunyai kredit miskin mempunyai beberapa pilihan:

Pinjaman pembina kredit: Pinjaman ini biasanya mempunyai kadar faedah yang rendah, tanpa mengira skor kredit anda. Tetapi ada tangkapan: Anda tidak menerima wang dari pinjaman itu sehingga anda membayarnya. Pinjaman ini semata-mata untuk tujuan membina kredit. Pemberi pinjaman meletakkan wang itu ke dalam akaun simpanan, dan anda boleh menuntutnya sebaik sahaja anda membayar baki sepenuhnya. Bank akan melaporkan pembayaran anda ke biro kredit, yang sepatutnya membantu skor anda, dengan syarat anda telah membuat semua pembayaran tepat pada waktunya.

Kad kredit selamat: Dengan kad selamat, anda meletakkan deposit keselamatan yang biasanya sama dengan had kredit kad, tetapi kadangkala kurang. Ini mengurangkan risiko penerbit. Tidak semua orang yang memohon kad selamat mendapat diluluskan, tetapi mereka masih merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang mempunyai kredit yang buruk.

Kad yang dipinjam tidak prabayar, jadi sangat kritikal bahawa anda membayar caj anda setiap bulan. Selepas "menamatkan pengajian" ke kad tidak bercagar atau menutup akaun dengan baik, anda akan mendapat balik deposit anda.

Pinjaman peribadi yang terjamin: Jika anda ingin membina kredit tetapi juga memerlukan pinjaman, pinjaman peribadi yang dijamin mungkin cara untuk pergi. Ini membolehkan anda meminjam terhadap kereta, akaun simpanan atau aset lain, termasuk perkara-perkara seperti kenderaan rekreasi atau perabot. Kadar ini mungkin lebih tinggi daripada pinjaman kredit pembina, tetapi anda akan mendapat akses kepada wang pinjaman.

"Anda tidak perlu membawa hutang kad kredit untuk mempunyai skor kredit yang hebat," kata Weston. "Tetapi anda perlu mempunyai akaun kredit dan menggunakannya secara bertanggungjawab."

Metodologi

Tinjauan ini dijalankan dalam talian di A.S. oleh Harris Poll bagi pihak Investmentmatome dari 6-10 April 2017, antara 2,250 orang dewasa berusia 18 tahun ke atas. Kajian dalam talian ini tidak berdasarkan sampel kebarangkalian, dan oleh itu tiada anggaran ralat sampling teori boleh dikira. Untuk metodologi ukur lengkap, termasuk pembolehubah pembolehubah, sila hubungi [email protected].

Nota kaki

[1] Menurut Ethan Dornhelm, saintis utama di FICO, terdapat kira-kira 40 juta pengguna AS dengan skor kredit di bawah 600. Terdapat tambahan 53 juta rakyat Amerika yang tidak dapat dicetak kerana mereka mempunyai terlalu sedikit maklumat mengenai fail kredit mereka atau tiada fail kredit sama sekali.

[2] Mengikut pangkalan data Investmentmatome lebih daripada 1,200 kad, terdapat sebanyak 7.7 kali kad yang tersedia untuk mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik berbanding dengan kredit yang buruk / buruk.