Akankah Pinjaman Hutang Bank Menjadi Lebih Aman?

Pinjaman habis bulan "selamat" seperti bunyi oxymoron. Para pengkritik telah merekam pinjaman bernilai tinggi ini sebagai perangkap hutang yang menyebabkan peminjam pergi lebih jauh dalam lubang.

Terima kasih kepada perubahan peraturan baru-baru ini, kini mungkin mungkin bagi bank menawarkan pinjaman kecil, jangka pendek yang boleh menjadi kurang berbahaya bagi peminjam. Sama ada bank-bank sebenarnya akan melakukannya masih harus dilihat.

Pergerakan yang betul dapat menyelamatkan berbilion dolar Amerika yang berpendapatan rendah dan sederhana setahun. Gerak-gerik yang salah boleh mewujudkan satu lagi sinkhole bagi mereka yang sudah berjuang.

Risiko tinggi untuk peminjam - dan peminjam

Pinjaman habis bulan diiklankan sebagai cara bagi orang ramai untuk menemui krisis tunai jangka pendek dengan tergesa-gesa. Orang-orang meminjam jumlah yang agak kecil, biasanya $ 300 hingga $ 400, dan membayar yuran $ 45 hingga $ 60 untuk pinjaman yang sepatutnya berlangsung beberapa hari sehingga gaji berikutnya mereka. Pinjaman sedemikian mempunyai kadar faedah tahunan yang efektif di utara sebanyak 300%.

Masalahnya ialah walaupun kos yang tinggi kepada peminjam, peminjam tidak boleh membuat banyak keuntungan, jika ada, mengenai pinjaman kecil jika mereka perlu melakukan pengunderaitan yang mahal seperti ulasan kredit dan pengesahan pendapatan. Tetapi pinjaman yang dibuat tanpa mengambil kira keupayaan seseorang untuk membayar balik boleh berbahaya, kerana orang ramai tidak lagi memperpanjang pinjaman dan membayar kekayaan dalam yuran. Purata pinjaman habis bulan dibayar $ 520 dalam yuran setiap tahun untuk berulang kali meminjam $ 375, menurut The Pew Amal Trust.

Nick Bourke, pengarah kewangan pengguna Pew, telah mengkaji pasaran pinjaman kecil dolar secara meluas dan mencadangkan dua pembetulan yang boleh membuat pinjaman ini menguntungkan tanpa menjadi pemangsa:

• Benarkan peminjam membayar baki mereka selama beberapa bulan sebagai pinjaman ansuran, dan bukannya memerlukan baki dibayar sekali sekaligus, dan
• Hadkan bayaran bulanan kepada 5% daripada pendapatan peminjam.

Bourke menganggarkan walaupun peralihan separa terhadap pinjaman dengan perubahan ini dapat menjimatkan pengguna berpendapatan rendah dan sederhana $ 10 bilion setiap tahun.

Sejauh ini, tidak ada seorang pun di Washington seolah-olah mendengar.

Jawapannya, bukan satu penyelesaian

Pada 5 Oktober, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengumumkan satu peraturan yang memerlukan peminjam untuk menentukan kemampuan peminjam untuk membayar balik pinjaman kecil dolar - satu keperluan pengunderaitan yang dapat memacu para pemberi pinjaman habis bulan dari perniagaan.

Pada hari yang sama CFPB mengumumkan peraturannya, pengawal selia untuk bank terbesar negara, Pejabat Pengawas Mata Wang, membersihkan jalan bagi bank untuk sekali lagi menawarkan produk pinjaman dolar yang serupa. Daripada memberi peraturan baru bank yang dapat membuat pinjaman lebih aman, OCC hanya membatalkan bimbingannya yang sebelumnya yang membuat sulit bagi bank untuk menawarkannya sama sekali.

Bank bereksperimen dengan pinjaman jangka pendek beberapa tahun yang lalu, menawarkan apa yang mereka berhati-hati untuk memanggil "produk pendahuluan deposit" kepada pelanggan yang memerlukan wang tunai yang cepat. Walaupun nama yang berbeza, pendahuluan deposit banyak bekerja seperti pinjaman gaji. Orang boleh meminjam beberapa ratus ringgit dengan bayaran dan membayar balik pinjaman tersebut dengan gaji berikutnya.

CFPB pada tahun 2013 memberi amaran bahawa sifat pinjaman habis bulan dan pendahuluan deposit sering mencetuskan perangkap hutang. Peminjam sering tidak mampu untuk membayar balik baki penuh dan dipinjam sekali lagi.

Kajian CFPB mendapati hampir separuh daripada peminjam habis bulan mempunyai lebih dari 10 urus niaga setiap tahun, sementara pengguna pendahuluan deposit biasanya mempunyai saldo tertunggak selama sembilan bulan dari tahun ini.

"Sebaik sahaja mereka masuk, mereka tidak boleh keluar," kata Rebecca Borne, penasihat dasar kanan bagi Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab, seorang peguam bela pengguna.

Pengawal selia memulakan amaran bank terhadap pendahuluan deposit. Enam bank utama yang menawarkan kepada mereka - Wells Fargo, Bank A.S., Bank Ketiga Kelima, Kewangan Daerah, Bank Oklahoma dan Bank Jaminan - menundukkan pinjaman pada tahun 2014.

Walaupun bank kini boleh menyambung semula pinjaman kecil dolar, ia tidak jelas bahawa mereka akan. Peraturan CFPB adalah satu halangan yang berpotensi, walaupun masa depannya tidak jelas sekarang bahawa pengarah agensi telah meletak jawatan.

Selain itu, pengkritik melakukan kerja yang baik untuk mengimbangi pendahuluan deposit dengan pinjaman habis bulan yang bank-bank teragak-agak untuk kembali ke pasaran, kata David Pommerehn, penasihat umum sekutu dan naib presiden Persatuan Bankers Pengguna, yang mewakili bank besar.

"Ia tidak bernilai risiko reputasi kepada mereka," kata Pommerehn.

Idealnya, orang akan menjimatkan wang untuk keadaan kecemasan, bukannya berpaling kepada pinjaman jangka pendek yang tinggi. Tetapi sejak begitu banyak jatuh - 44% orang dewasa Amerika mengatakan mereka tidak dapat menaikkan $ 400 tergesa-gesa - pengawal selia dan penggubal undang-undang perlu memastikan mereka mempunyai alternatif yang selamat dan berpatutan.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.