Apabila Kebangkrutan Adalah Pilihan Terbaik

Kebanyakan orang mempunyai kredit yang telah dimusnahkan oleh masa mereka memfailkan kebankrapan. Dan apabila mereka melakukannya, skor mereka biasanya meningkat, tidak jatuh.

Tetapi itu bukan keseluruhan cerita. Kebanyakan orang berjuang begitu lama dengan hutang mereka bahawa kredit mereka sudah hancur oleh masa mereka memfailkan kebankrapan. Dan apabila mereka melakukannya, skor mereka biasanya meningkat, tidak jatuh. Sekiranya hutang dihapuskan - yang dikenali sebagai mahkamah kebankrapan sebagai "pelepasan" - skor naik lebih banyak lagi.

"Dalam masa setahun, anda lebih baik," kata Jaromir Nosal, penolong profesor ekonomi di Boston College, yang bersama-sama menulis kajian untuk Federal Reserve Bank of New York mengenai kesan muflis. "Ia kadar pemulihan yang agak pesat."

Berapa banyak dan seberapa cepat skor kredit boleh meningkat

Menggunakan data dari biro kredit Equifax, penyelidik di Federal Reserve Bank of Philadelphia mendapati bahawa skor kredit Equifax pemfailan jatuh dalam tempoh 18 bulan sebelum memfailkan muflis dan meningkat secara berterusan selepas itu.

Antara penemuan:

• Skor kredit purata untuk seseorang yang memfailkan Bab 7, jenis kebangkrutan yang paling umum, pada tahun 2010 ialah 538.2 pada skala 280 hingga 850 Equifax. (Skor pada 600-an dan ke bawah yang rendah pada umumnya dianggap miskin.) Pada masa kes pencabulan telah dilepaskan, biasanya dalam masa enam bulan, skor purata mereka ialah 620.3.

• Jenis kebangkrutan yang lain, Bab 13, memerlukan pelan pembayaran tiga hingga lima tahun, yang mana kebanyakan orang tidak lengkap. (Separuh daripada Bab 13 yang difailkan antara tahun 2007 dan 2013 telah ditolak, dan tambahan 12 peratus ditukar kepada Bab 7 atau jenis kebankrapan yang lain, menurut analisis Institut Kebangkrutan Amerika Jabatan Keadilan.) Mereka yang melakukan dan mendapat pelepasan, walaupun, melihat markah mereka meningkat dari 535.2 hingga 610.8, peneliti Philadelphia Fed didapati.

Satu kajian baru-baru ini oleh FICO, syarikat yang mencipta skor kredit terkemuka, mendapati keuntungan yang lebih kecil. Skor kredit median untuk orang yang memfailkan kebankrapan antara Oktober 2009 dan Oktober 2010 meningkat dari 550an sebelum mereka memfailkan pada 560s kemudian, kata Ethan Dornhelm, pengarah kanan untuk skor dan analisis kumpulan FICO. (Kebanyakan skor FICO berada dalam skala 300 hingga 850.)

Selepas dua tahun, 28% penggubal kebankrapan mempunyai skor 620 dan ke atas. Selepas empat tahun, 48% mempunyai skor 620 atau lebih tinggi, dan hanya 1% menjaringkan 700 atau ke atas.

Tetapi kajian FICO tidak membezakan antara Bab 7 dan Bab 13, atau antara orang yang mendapat pelepasan dan mereka yang tidak. Mereka yang mempunyai hutang yang belum ditunaikan boleh menaikkan hasilnya. Dalam erti kata lain, orang yang mengalami kebangkrapan yang lengkap mungkin melihat keuntungan yang lebih besar daripada yang digambarkan dalam angka median, kata Dornhelm.

Menjimatkan skor kredit anda hanya satu sebab

Skor kredit bukan satu-satunya faktor untuk dipertimbangkan, sudah tentu. Sebahagian daripada yang lain:

Hujung neraka kutipan: Kajian Nosal mendapati bahawa apabila orang jatuh serius di belakang hutang mereka - dengan sekurang-kurangnya satu akaun 120 hari terlambat, sebagai contoh - masalah kewangan mereka cenderung menjadi lebih buruk. Baki dalam koleksi dan peratusan orang dengan pertimbangan pengadilan meningkat.

Sebaliknya, orang yang memangku kebankrapan mendapat faedah dari "penangguhan automatik", yang menghalang hampir semua usaha pengumpulan, termasuk tuntutan undang-undang dan garnishment upah. Sekiranya hutang mendasar dipadamkan, tuntutan undang-undang dan ganjaran berakhir.

Kebebasan dari hutang tertentu:Bab 7 kebankrapan menghapuskan pelbagai jenis hutang, termasuk:

• Hutang kad kredit.
• Bil perubatan.
• Pinjaman peribadi.
• Penghakiman sivil (kecuali penipuan).
• Sewa masa lalu.
• Bil-bil utiliti yang lepas.
• Hutang perniagaan.
• Beberapa hutang cukai yang lebih tua.

Beberapa hutang, termasuk sokongan anak dan hutang cukai baru-baru ini, tidak boleh dipadamkan dalam muflis. Hutang pinjaman pelajar boleh, tetapi sangat jarang berlaku. Tetapi jika hutang anda yang paling menyusahkan tidak dapat dilepaskan, penghapusan hutang lain boleh memberi anda ruang yang anda perlukan untuk membayar balik apa yang masih ada.

Akses yang lebih baik kepada kredit:Ia boleh menjadi sukar untuk mendapatkan kredit selepas muflis. Tetapi kajian Nosal menunjukkan orang yang telah menyelesaikan kebankrapan lebih cenderung diberikan garis kredit baru dalam tempoh 18 bulan daripada orang yang jatuh 120 hari atau lebih tertunggak pada masa yang sama tetapi tidak memfailkan.

Batasan kredit anda selepas kebankrapan mungkin rendah, bagaimanapun, dan akses anda kepada kredit - seperti skor kredit anda - tidak akan pulih sepenuhnya sehingga Bab 7 muflis jatuh dari laporan kredit anda selepas 10 tahun.

Itulah masa yang panjang dalam kotak penalti. Tapi mari kita batalkan dengan idea bahawa orang yang menghadapi muflis memilih antara membayar bil mereka dan tidak membayar bil mereka.

Apabila berhenti menggali lubang, anda tidak boleh melepaskan diri

Kebanyakan kita merasa kita mempunyai kewajipan moral untuk membayar apa yang kita berhutang - jika kita boleh.Tetapi biasanya kapal itu telah berlayar oleh orang yang menyedari bahawa mereka perlu mempertimbangkan muflis. Mereka boleh terus berusaha menanggung hutang mereka tidak akan dapat membayar balik, memanjangkan kerosakan pada skor kredit mereka dan mengalihkan wang yang mereka dapat gunakan untuk menyokong diri mereka dalam persaraan. Atau mereka boleh mengenali keadaan yang mustahil, berurusan dengannya dan teruskan.