The Paradoks Plastik: Bagaimana Membina Skor Kredit Anda

Oleh Tracy Becker

Ketahui lebih lanjut mengenai Tracy di laman web kami Tanya Penasihat

Bagi sesetengah orang, membawa banyak kad kredit dan akaun boleh menghasilkan skor kredit yang lebih tinggi. Bagi yang lain, yang lebih rendah. Bagaimana ini boleh terjadi? Selamat datang ke pemarkahan kredit dunia yang paradoks.

Mempunyai pelbagai kredit dengan gabungan kad kredit, kad kedai, akaun gadai janji, pinjaman pelajar dan pinjaman kereta / pajakan dalam jangka masa yang panjang boleh membina portfolio kredit yang kukuh dan skor tinggi. Apabila pengguna mempunyai portfolio kredit yang lengkap dengan akaun berumur yang masih aktif, ia mencerminkan kemahiran pengurusan kredit yang hebat, yang menambah nilai kepada skor kredit pengguna. Juggling dan membina banyak kredit, tanpa kelewatan, menunjukkan peminjam bahawa pemegang kredit adalah peminjam yang bertanggungjawab dan berpengalaman dengan risiko rendah lalai.

Sebaliknya, jika peminjam telah berada dalam permainan kredit, katakan, enam tahun dan membuka empat akaun baru dalam tempoh tiga hingga enam bulan yang lalu, dia akan dilihat sebagai risiko yang lebih tinggi dan skornya akan jatuh. Apabila seseorang yang mempunyai kredit muda (usia kredit ditentukan oleh tarikh akaun pertama mereka dibuka) telah menggandakan jumlah akaun kredit mereka dalam tempoh yang singkat, ia boleh menjadi kebimbangan. Oleh kerana individu ini mempunyai pengalaman terhad yang menguruskan kredit dan telah menggandakan akaunnya, skor mereka mungkin mencerminkan risiko lalai mereka yang lebih baru dan menjadi lebih rendah.

Mari kita pertimbangkan dua pengguna dan lihat dengan tepat apa kredit mereka mencerminkan:

Pengguna A berusia 53 tahun dan telah membangun kredit selama 35 tahun. Skor kredit FICO beliau adalah 820 yang luar biasa dan dia tidak pernah mempunyai kenakalan. Ini adalah akaun pada laporan kreditnya:

14 kad kredit terbuka dan aktif, termasuk kad kedai, MasterCard, Visa dan American Express

• Had kad kredit bersamaan dengan $ 120,000
• Tiga kad kredit tertutup yang dibuka lebih dari 28 tahun yang lalu
• Nisbah baki kepada had pusingan kredit sebanyak 5%
• Gadai janji semasa yang dibuka lapan tahun lalu
• Gadai janji tertutup yang masih menunjukkan laporan kreditnya yang dibuka 26 tahun yang lalu
• Tiga pinjaman / pajakan kereta yang dibayar dan ditutup
• Satu pinjaman kereta semasa yang dibuka tiga tahun lalu
• Tiada ulasan kredit pihak ketiga dalam dua tahun yang lalu

Pengguna B berusia 29 tahun yang telah membangun kredit selama enam tahun. Skor kredit FICO beliau adalah 620 dan dia tidak mempunyai sebarang kecurangan. Akaun pada laporan kreditnya adalah:

• Tujuh kad kredit terbuka dan aktif, termasuk kad kedai, MasterCard dan Visa
• Tiga kad dibuka lima hingga enam tahun lalu; empat dibuka dalam tiga hingga enam bulan terakhir
• Had kad kredit bersamaan dengan $ 10,000
• Nisbah baki kepada had pada pusingan kredit sebanyak 20%
• Satu pinjaman kereta dibuka empat tahun lalu

Jika Pengguna B menyimpan akaun kreditnya hanya tiga, dan tidak mengeluarkan empat kad yang lebih baru, skornya akan berada di mana saja dari 680 hingga 710. Apabila memohon gadai janji, perbezaan antara 620 dan 680-710 boleh bermakna besar penjimatan yuran, premium insurans dan kadar faedah, atau perbezaan antara ditolak atau diluluskan bergantung kepada pinjaman. Untuk individu ini, pergi dari tiga akaun ke tujuh dalam masa yang singkat memberi isyarat terlalu banyak akaun untuk tahap kreditnya dan menurunkan skor secara dramatik.

Tetapi bagi Pengguna A, seseorang yang bertahun-tahun mengembangkan pelbagai jenis kredit, 16 jumlah akaun aktif tidak mencerminkan terlalu banyak kredit. Sebaliknya, mereka telah membawa kepada skor kredit yang menakjubkan yang menunjukkan risiko rendah lalai. Menggunakan strategi untuk membangunkan skor kredit yang sihat dan kepelbagaian kredit, dengan garis masa untuk matlamat anda, boleh membuat dunia perbezaan untuk kejayaan anda.