Insurans Pemilik Rumah: Melindungi Terhadap Yang Tidak Diharapkan

Apabila anda membeli rumah, kemungkinan adalah perkara pertama di fikiran anda bukanlah tanggapan bahawa pelawat mungkin tergelincir dan jatuh di dapur anda dan menuntut anda. Tetapi hanya untuk jenis senario itu, antara lain, penting untuk mendapatkan insurans pemilik rumah. (Belum lagi peminjam gadai janji pada umumnya akan memerlukannya.)

Mencari insurans yang tepat boleh menjadi rumit kerana pelbagai dasar yang ada. Jenis dasar yang berbeza akan mempunyai syarat, syarat dan pengecualian yang berlainan. Sebagai contoh, anda mungkin menjangkakan barang berharga yang dicuri akan diganti secara automatik di bawah dasar umum, tetapi, bergantung pada dasar tertentu anda, itu tidak mungkin berlaku. Berikut adalah cara untuk memastikan anda dilindungi sepenuhnya untuk risiko yang berkaitan dengan memiliki rumah.

Apa yang tertutup dalam insurans pemilik rumah?

Untuk mengetahui sejauh mana liputan untuk membeli, anda perlu anggaran berapa harganya untuk menggantikan rumah anda (tidak termasuk nilai tanah) dan inventori terperinci barangan peribadi anda. Dasar insurans rumah asas biasanya menyediakan empat liputan:

• Struktur rumah anda: Sekiranya berlaku bencana alam seperti ganti rugi liar atau memusnahkan rumah anda, dasar anda biasanya akan meliputi kos untuk membaiki atau membina semula, selagi anda telah membeli liputan yang mencukupi. (Khususnya, anda dilindungi untuk kerosakan pada kedua-dua rumah dan struktur rumah anda, termasuk kerosakan pada paip, pendawaian elektrik, pemanasan dan sistem penghawa dingin yang dipasang secara kekal.) Bencana alam yang lain, seperti banjir, tidak termasuk, jadi perhatikan pengecualian.
• Barang peribadi: Jika ada barang peribadi anda yang dicuri, anda boleh menerima bayaran antara 50% dan 75% dari nilai rumah anda untuk menggantikan barang-barang tersebut. (Anda juga dilindungi secara umum jika harta benda anda rosak - atau jika mereka tidak berada di harta anda tetapi dengan, katakan, anak anda di kolej.) Batasan dasar mungkin tidak cukup tinggi untuk menampung beberapa barang berharga, seperti perhiasan, seni dan elektronik. Pemegang polisi juga perlu memberi perhatian sama ada insurans mereka memberi pampasan kepada mereka untuk barang gantian baru ("kos penggantian") atau untuk nilai susut nilai mereka ("nilai tunai sebenar").
• Perlindungan liabiliti: Sekiranya berlaku kemalangan di rumah atau harta benda anda, anda mungkin bertanggungjawab terhadap kerosakan dan kecederaan. Insurans pemilik rumah biasanya meliputi antara $ 100,000 dan $ 300,000 untuk tindakan undang-undang atau perbelanjaan yang disebabkan oleh kemalangan seperti pembawa mel melintas di jalan masuk anda.
• Pemindahan: Sekiranya anda tidak dapat tinggal di rumah anda kerana kebakaran atau bencana lain menyebabkan ia tidak dapat didiami, insurans anda akan meliputi perbelanjaan hidup tambahan anda. Kebanyakan syarikat insurans akan menanggung perbelanjaan ini pada 20% dari had dasar anda dan menghendaki ia digunakan dalam tempoh satu tahun dari bencana itu.

Cari Ejen Hartanah Terbaik

Apa yang tidak dilindungi?

Kebanyakan polisi insurans akan merangkumi ganti rugi dan barangan yang dicuri akibat kebakaran, kecurian, kilat, letupan, vandalisme dan rusuhan. Tetapi untuk peril lain, anda perlu mencari liputan tambahan melalui dasar berasingan.

Sebagai contoh, anda perlu membeli polisi berasingan untuk insurans banjir dan gempa bumi. Premium insurans gempa bervariasi bergantung pada jenis rumah yang anda ada dan di mana anda tinggal. Pemilik rumah di kawasan berisiko rendah boleh membayar beberapa ratus dolar setahun untuk insurans gempa, sementara pemilik rumah California boleh membayar beribu-ribu.

Syarikat insurans anda juga mungkin menolak untuk membayar ganti rugi yang disebabkan oleh penyelenggaraan yang tidak baik, anai-anai, sinkhole, backup pembetung, pencurian identiti atau menjalankan perniagaan dari rumah anda. Pengecualian lain termasuk perang, tumpahan nuklear dan tindakan keganasan.

Perlu diketahui bahawa dasar insurans juga mungkin mempunyai had untuk barang berharga termasuk perhiasan, kerosakan dari kos acuan atau liabiliti untuk gigitan anjing atau kecederaan daripada penggunaan kolam renang atau trampolin. Untuk mendapatkan perlindungan tambahan untuk barang berharga anda, pertimbangkan dasar floater, yang meliputi harta yang dianggap mudah alih, seperti perhiasan. Untuk meningkatkan perlindungan liabiliti, anda akan mahu membeli apa yang dipanggil dasar payung, yang boleh melindungi anda dengan $ 1 juta atau lebih.

Bagaimana untuk mencari penanggung insurans yang berkualiti

Mulakan belanja perbandingan anda untuk insurans rumah dengan terlebih dahulu memutuskan apa yang anda mahu dilindungi dan saiz dasar yang anda mahukan, supaya anda boleh membuat perbandingan harga dan perkhidmatan epal ke epal. Anda boleh melihat syarikat insurans dan aduan pelanggan di jabatan insurans negeri anda di sini. Untuk maklumat lanjut, anda boleh menyemak penarafan penanggung insurans di Moody's, Standard & Poor's atau A.M. Terbaik.

Premium insurans rumah akan berubah secara liar walaupun dalam kod ZIP yang sama untuk penanggung insurans yang sama. Banyak faktor yang mempengaruhi kadar anda, termasuk umur anda, status perkahwinan, jenis rumah yang anda ada dan seberapa dekat anda hidup dengan pili bomba; dan syarikat memberi berat yang berbeza untuk setiap risiko. Oleh itu, sebaiknya penyelidikan beberapa syarikat sebelum memilih.

Adalah juga idea yang baik untuk mengkaji semula polisi insurans anda secara berkala dan menyesuaikannya apabila situasi kewangan anda berubah. Anda mungkin mendapati bahawa anda boleh menyimpan dengan menaikkan deductible anda, sebagai contoh, atau melabur dalam pengubahsuaian yang akan menjadikan rumah anda lebih mesra alam.

Anda dilindungi

Insurans adalah sesuatu yang anda tidak suka membeli tetapi suka mempunyai apabila anda memerlukannya. Dan ia tidak memerlukan lebih banyak perhatian daripada sekadar perhatian sekali-sekala. Sebaik sahaja anda mengembara pilihan dan dapatkan liputan anda, anda akan mendapat perasaan bahawa pembelian terbesar anda dilindungi.

Lagi dari Investmentmatome: Berapa Banyak Rumah Bolehkah Saya Memiliki Benar? Bandingkan Kadar Gadai Janji Cari Broker Gadai Janji