Program Persaraan Baru California - Adakah Kita Perlu?

Oleh Gary Alt

Ketahui lebih lanjut mengenai Gary mengenai Tanya Penasihat Investmentmatome

Liputan media mengenai pilihan raya presiden tahun lalu tenggelam dalam berita program persaraan kontroversial yang diumumkan oleh negara California - California Savings Choice Program Simpanan Persaraan. Walaupun niatnya baik, butiran menunjukkan batasan yang serius dan penggunaan wang pembayar cukai yang tidak perlu.

Menurut penaja rang undang-undang, lebih dari 6 juta pekerja California tidak mempunyai akses kepada program simpanan persaraan daripada majikan mereka, dan 75 peratus daripada mereka memperoleh kurang daripada $ 50,000 setahun.

Undang-undang memberi mandat bahawa majikan yang mempunyai lebih daripada 5 pekerja mesti mengambil bahagian dalam Pilihan Selamat kecuali mereka menawarkan program persaraan mereka sendiri. Kecuali pekerja memilih keluar dari program, perniagaan akan dikehendaki secara automatik memotong 3 peratus dari gaji yang akan dimasukkan ke dalam akaun persaraan pekerja mereka. Kebanyakan pekerja kesatuan tidak dilindungi oleh program baru ini.

Itu berbunyi seperti sebab yang pantas, sehingga anda mempertimbangkan beberapa batasan program.

Had sumbangan adalah $ 5,500 setahun pada tahun 2013 - sama seperti untuk Akaun Persaraan Individu (IRA's). Jika anda melebihi 50, anda boleh menyimpan tambahan $ 1,000. Itu tidak cukup untuk membuat perbezaan besar dalam pendapatan persaraan.

Satu lagi pilihan Pilihan Secure ialah pelaburan dalam ekuiti tidak boleh melebihi lebih daripada 50 peratus daripada peruntukan aset keseluruhan dana. Oleh kerana hasil bon berada pada paras terendah dalam rekod, dan harga bon jatuh apabila kenaikan hasil, yang boleh meletakkan jumlah dana persaraan yang cukup besar di tempat yang salah pada masa yang salah.

Kesilapan utama dalam program ini adalah tidak ada fidusiari yang bertanggungjawab terhadap keputusan pelaburan. Walaupun negeri itu menetapkan banyak pilihan pelaburan, mereka nampaknya tidak mahu bertanggungjawab terhadap cadangan mereka.

Semasa membaca rang undang-undang itu tidak jelas kepada saya apa faedah yang diberikan oleh program ini yang belum tersedia dalam IRA. Adakah saya kehilangan sesuatu? Jadi saya memanggil wakil pilihan Secure di Sacramento yang bercakap dengan syarat tidak mahu namanya disiarkan. Satu-satunya penjelasan mengenai manfaatnya adalah bahawa majikan boleh memotong wang daripada gaji untuk dipindahkan ke IRA - memaksa mekanisme penjimatan automatik.

Jadi inilah program IRA yang dijalankan oleh negara California. Walaupun ia mulia negeri mahu membuat insentif untuk menyelamatkan persaraan, ini boleh dilakukan tanpa mewujudkan birokrasi kerajaan.

Mujurlah, ia akan menjadi beberapa tahun sebelum Program Simpanan Pilihan Secure California menjadi kenyataan - gabenor belum melantik lembaga pemegang amanah dan kemudian mereka akan melakukan "analisa pasaran" menggunakan dana dari sumber bukan negeri. Mudah-mudahan tekanan belanjawan akan memaksa mereka untuk menghapuskan birokrasi dan menggunakan IRA untuk mencapai matlamat mereka. Selain itu, perniagaan kecil sudah mempunyai beberapa rancangan persaraan yang berpatutan untuk dipilih daripada yang akan lebih berkesan dalam membantu pekerja mereka bersiap untuk bersara.