Dasar Bias Auto-Pinjaman Diputuskan, Tetapi Anda Boleh Melindungi Diri Anda

Mendapatkan prasyarat untuk pinjaman kereta sebelum anda menuju ke lot kereta lebih penting daripada sebelumnya.

Presiden Donald Trump menandatangani resolusi Kongres pada hari Isnin yang memansuhkan perlindungan yang bertujuan untuk menghalang pemberi pinjaman secara automatik daripada mendiskriminasi terhadap minoriti dan pihak lain dengan tidak menandakan pinjaman kereta.

Walaupun sukar untuk mengatakan bagaimana atau sama ada peniaga akan mengubah amalannya, penyokong pengguna mengatakan bahawa mereka bersikap tegas menentang langkah untuk melancarkan bimbingan auto-pinjaman Biro Perlindungan Kewangan Pengguna 2013.

Walau apa pun, pembeli kereta akan pintar untuk melakukan penyelidikan mereka dan bersiap sedia untuk pengedar untuk mendapatkan kadar terbaik mereka.

"Setiap orang memerlukan perlindungan, bukan sekadar minoritas," kata Oren Weintraub, presiden Authority Auto, sebuah perkhidmatan concierge di Tarzana, California. "Jika anda bukan seorang pembelanja yang bijak, anda boleh dengan mudah berhenti membayar lebih banyak faedah untuk pinjaman anda."

Mengapa panduan itu penting

Adalah perkara biasa bagi peniaga untuk mengatur pinjaman bagi pihak pembeli kereta dan menandakan kadar faedah dengan beberapa mata sebagai ganti rugi untuk perkhidmatan ini, yang memberikan keuntungan tambahan untuk pengedar. Walau bagaimanapun, pinjaman untuk peminjam minoriti secara bertahap ditandakan lebih tinggi - dalam beberapa kes dengan sebanyak enam kali kadar peminjam putih, menurut Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan.

Untuk memerangi ini, CFPB pada tahun 2013 memberi amaran kepada peminjam auto bahawa mereka boleh dipertanggungjawabkan untuk harga diskriminasi. Ia juga menggesa pemberi pinjaman untuk menampung berapa banyak peniaga boleh menaikkan kadar, atau beralih kepada model bayaran rata untuk menghadkan potensi untuk membuat keputusan markup berdasarkan faktor selain kredit.

Sejak mengeluarkan bimbingan itu, CFPB telah mengambil tindakan terhadap empat peminjam auto, memerintahkan berjuta-juta dolar dibayar kepada pelanggan yang terjejas.

Apakah maksud ini untuk pembeli kereta?

Tidak jelas berapa perubahan ini akan mempengaruhi kadar faedah atau amalan peniaga. Tetapi tanpa mengira, datang ke lot kereta dengan preapproval boleh meletakkan anda dalam kedudukan rundingan yang lebih kuat.

"Saya tidak fikir anda akan melihat peniaga mengambil kesempatan daripada orang kerana ini," kata David Bennett, pengurus program automotif AAA. "Ia hanya menonjolkan keperluan orang untuk mendapatkan preapproval [atas pinjaman kereta] sebelum pergi membeli kereta. Kemudian, jika peniaga boleh mengalahkan kadar itu, anda boleh menjimatkan lebih banyak wang."

Walau bagaimanapun, para penyokong pengguna berasa cemas. Weintraub, bekas peniaga kereta sendiri, berkata, "Mereka menari di dealer." Dia meramalkan bahawa beberapa markup boleh dua kali ganda atau bahkan empat kali ganda.

Dapatkan kadar terendah pada pinjaman auto anda

Mendapatkan peniaga untuk cuba mengalahkan kadar yang anda tahu anda memenuhi syarat adalah salah satu yang paling pintar yang dapat dilakukan oleh pembeli kereta. Walaupun bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian mempunyai kadar yang kompetitif, peniaga kereta mempunyai akses kepada beberapa kadar terendah, kadang-kadang serendah bunga sifar peratus.

Walau bagaimanapun, untuk mendapatkan kadar terbaik, pembeli kereta perlu mengambil langkah untuk melindungi diri mereka di pengedar. Weintraub mengesyorkan untuk mendapat prabayar pinjaman kereta daripada pemberi pinjaman bebas kerana:

1. Anda boleh berunding dengan lebih berkesan. Dengan pembiayaan yang telah disepakati, anda boleh dengan mudah mengelakkan taktik perundingan umum oleh peniaga: hanya memberi tumpuan kepada bayaran bulanan, yang memudahkan pelacakan kos kereta dan terma pinjaman.
2. Ia menetapkan asas bagi kadar faedah anda. Sebaik sahaja harga kereta dipersetujui, anda boleh memberitahu pengurus kewangan yang anda bayar dengan pinjaman yang telah diluluskan. Kemudian, untuk mendapatkan perniagaan anda, pengurus kewangan akan sering bertanya kepada anda apa kadar faedah yang anda miliki dan cuba untuk memenuhi atau mengalahkannya.

Lebih banyak tips pembiayaan kereta

Pembeli kereta dengan skor kredit yang lebih rendah, yang mungkin tidak mengetahui mengenai kredit mereka atau bimbang mereka akan mempunyai pilihan pembiayaan yang terhad, sangat terdedah kepada markup kadar faedah di pengedar. Walau bagaimanapun, penting bagi semua pembeli kereta untuk melakukan perkara berikut:

• Memohon kepada beberapa peminjam yang bersaing untuk mencari kadar terendah.
• Membuat permohonan pinjaman dalam tempoh 14 hari untuk mengelakkan kesan pertanyaan kredit keras berganda.
• Elakkan syarat pinjaman melebihi 60 bulan untuk kereta baru dan 36 bulan untuk kereta terpakai. (Anda boleh menggunakan kalkulator pinjaman auto untuk melihat bagaimana syarat pinjaman mengubah bayaran bulanan dan jumlah faedah yang dibayar.)
• Cari laman web pembuat kereta untuk tawaran pinjaman khas.