Sebelum Kematian Melakukan Kami Bahagian: Menjual Dasar Insurans Hayat anda

Membeli polisi insurans hayat tetap adalah komitmen kewangan jangka panjang.

Tetapi jika anda tidak dapat membayar premium atau tidak memerlukan insurans hayat lagi, menjual dasar anda adalah pilihan. Inilah cara ia berfungsi.

Penjual dalam penempatan hayat pada amnya lebih daripada 65, tetapi golongan muda mungkin layak jika mereka mempunyai keadaan perubatan tertentu, menurut Persatuan Penyelesaian Insurans Hayat atau LISA. Dasar insurans hayat sejagat dan jumlah faedah kematian melebihi $ 100,000 adalah kehidupan yang paling wajar, walaupun jangka hayat dan polisi yang lebih kecil juga boleh dijual, kata LISA.

Tempat tinggal sering disatukan dan dimiliki oleh pelabur institusi, seperti bank atau syarikat insurans, walaupun ada yang dimiliki oleh individu.

Urusniaga yang sama, yang dipanggil penyelesaian viatikal, hanya untuk mereka yang mengalami penyakit terminal yang mengharapkan untuk hidup 24 bulan atau kurang. Dan "menyerahkan" polisi juga merupakan tindakan yang berbeza, di mana anda menghubungi syarikat insurans untuk menamatkan dasar dan menerima sebahagian daripada nilai tunai (jika ada).

Dalam artikel ini

Bagaimana kehidupan permukiman berfungsi

Jumlah penyelesaian hayat

Perangkap potensi penempatan hayat

Apa yang perlu ditanya sebelum menjual polisi insurans hayat anda

Menjual polisi insurans hayat anda dengan selamat

Bagaimana kehidupan permukiman berfungsi

Transaksi penyelesaian kehidupan boleh ditangani oleh broker atau pembekal. Perbezaan utama, menurut LISA, adalah:

• Broker meminta beberapa bida atas dasar untuk mendapatkan harga jualan terbaik. Kebanyakan jualan dikendalikan oleh broker.
• Pembekal adalah pembeli penempatan hayat. Anda boleh menjual terus kepada pembekal dan memintas broker.

Sebaik sahaja anda mencari broker atau penyedia, inilah proses umum:

1. Anda akan memberikan butiran polisi insurans hayat anda, bersama-sama dengan rekod perubatan, sama ada broker atau pembekal penyelesaian hayat.
2. Sekiranya anda menggunakan broker, dia akan membeli polisi ini kepada bakal pembeli. Pembeli akan menghitung jangka hayat anda berdasarkan rekod perubatan anda.
3. Sekiranya anda menerima tawaran, anda boleh menjual polisi anda.
4. Anda akan membuat pembeli pemilik polisi baru, dan pembeli akan mula membayar premium anda. Mungkin pembeli boleh menjual semula polisi tersebut kepada orang lain yang akan membayar premium.
5. Anda akan sekali-sekala perlu mendaftar masuk dengan pembeli untuk mengesahkan anda masih hidup. Sebagai contoh, pembeli secara berkala boleh menghantar kad pos yang anda perlu tanda dan kembali. Ini adalah sesuatu yang anda boleh berbincang dengan broker atau pembeli sebelum menjual.
6. Apabila anda mati, pemilik akan menerima faedah kematian anda.

[Kembali ke atas]

Jumlah penyelesaian hayat

Berapa banyak yang anda akan ditawarkan bergantung pada jangka hayat anda, jumlah muka polisi anda dan berapa banyak pembeli yang harapkan untuk membayar premium semasa anda masih hidup.

Sebahagian daripada wang dari penyelesaian hayat mungkin dikenakan cukai sebagai pendapatan atau keuntungan modal.

[Kembali ke atas]

Perangkap potensi penempatan hayat

Menjual dasar insurans hayat anda adalah cara untuk menghasilkan wang, tetapi terdapat beberapa kekurangan:

• Ia boleh menjadi sukar untuk menentukan sama ada anda mendapat harga yang baik untuk polisi anda.
• Komisen yang terlibat boleh memakan sebanyak 30% daripada penyelesaian hayat anda, menurut Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan.
• Anda mungkin perlu membayar cukai atas wang yang anda terima daripada penyelesaian hayat, sementara manfaat kematian polisi insurans hayat adalah bebas cukai kepada benefisiari anda.
• Sekiranya ahli keluarga anda masih bergantung kepada anda secara kewangan, mereka akan ditinggalkan tanpa bayaran keselamatan insurans semasa anda mati.
• Sekiranya anda bergantung kepada bantuan awam, penyelesaian hayat boleh membuat anda tidak layak.

[Kembali ke atas]

Apa yang perlu ditanya sebelum menjual polisi insurans hayat anda

Ada kemungkinan untuk mendapatkan penyelesaian yang baik mengenai penyelesaian insurans hayat, tetapi sebelum anda menjual, tanya diri anda beberapa soalan:

Adakah anda masih memerlukan liputan? Jika anda mampu membayar premium dan anda mempunyai benefisiari yang bergantung pada anda secara kewangan, anda lebih baik menjaga dasar ini.

Adakah terdapat cara lain untuk membayar premium anda? Apabila premium insurans hayat menjadi tidak terurus, terdapat alternatif, seperti mengambil pinjaman dari polisi anda atau mengurangkan manfaat kematian anda dalam pertukaran untuk premium yang lebih rendah.

Bolehkah anda mempercayai broker dan pembeli? Cari broker yang dilesenkan melalui jabatan insurans negeri anda, dan mengetahui berapa banyak maklumat peribadi anda yang akan dibeli oleh pembeli. Jangan bekerjasama dengan broker atau pembeli yang bergegas ke keputusan anda.

[Kembali ke atas]

Menjual polisi insurans hayat anda dengan selamat

Ikuti langkah ini untuk memastikan anda mendapat tawaran terbaik jika anda benar-benar ingin menjual polisi insurans hayat anda:

• Elakkan bertindak balas terhadap solicitations penyelesaian kehidupan. Adalah lebih baik untuk mencari broker penyelesaian hidup melalui penasihat kewangan atau ejen insurans anda, yang mungkin dilesenkan untuk melakukan penempatan hayat.
• Dapatkan berbilang tawaran. Broker penyelesaian hayat boleh membeli dasar anda di sekeliling. Dengan cara itu, anda mempunyai pemahaman yang lebih baik tentang apa dasar anda.
• Menyelidiki status lesen broker anda dan apa-apa aduan terhadapnya melalui jabatan insurans negeri anda. Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan mempunyai maklumat hubungan jabatan.
• Ingat bahawa anda tidak perlu menjual dasar anda hanya kerana anda menerima tawaran.

[Kembali ke atas]

Alice Holbrook dan Lacie Glover adalah penulis buku di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] atau [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome atau @laciewrites .

Dikemaskini 6 Januari 2017.