Jangan Tunai Cek Kad Kredit Sehingga Anda Baca Ini

Wang yang ketat pada bulan ini, dan anda baru sahaja menerima beberapa cek kosong dari syarikat kad kredit anda dalam mel tersebut. Anda tergoda untuk mengambil kesempatan daripada tawaran itu.

Berhenti. Pertama, anda perlu tahu apa yang anda terima.

Anda biasanya boleh menggunakan "pemeriksaan kemudahan" kad kredit untuk memindahkan baki dari kad lain atau pinjaman, untuk membuat pembelian atau hanya untuk mendepositkan wang ke dalam akaun bank anda. Tetapi terma tawaran - 0% kadar peratusan tahunan, kadar faedah dan yuran yang berterusan - mungkin berakhir dengan menelan wang anda.

"Pemeriksaan kemudahan terikat dengan akaun kad kredit anda," kata Bruce McClary, jurubicara Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. "Ia kelihatan seperti pemeriksaan peribadi. Anda mengisi ia, menandatanganinya dan mengembalikannya sebagai pendahuluan tunai. Anda boleh menulisnya kepada peruncit untuk membeli barang-barang. Ia sangat fleksibel bagaimana anda boleh menggunakannya. Itulah tarikan kepada pengguna."

Cek yang baik, cek buruk

Pemeriksaan kad kredit boleh membantu pengguna jika digunakan secara bijak, kata McClary. "Jika cek akan digunakan untuk membayar akaun yang mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi dan syaratnya kurang baik daripada pemeriksaan kemudahan," masuk akal untuk menggunakannya, katanya. "Tawaran 0% bagus. Anda hanya perlu memastikan keupayaan anda untuk membayar baki yang dipindahkan anda dalam tempoh masa."

Mereka juga boleh membuat sakit kepala kewangan. "Di mana [pengguna] menghadapi masalah adalah apabila mereka mengharapkan mereka akan membayar kira-kira dalam masa 0%, namun sesuatu yang tidak dijangka berlaku dan mereka tidak dapat membayarnya," kata McClary. "Itu boleh menghasilkan senario hodoh, seperti dikenakan faedah pada baki penuh, kembali ke permulaan."

Walau bagaimanapun anda menggunakan cek kad kredit, anda mengetuk garis kredit pada kad kredit anda dan menambah baki anda. Berikut adalah beberapa soalan yang perlu ditanya sebelum anda mengisi salah satu cek tersebut. Jika jawapannya tidak jelas dari dokumentasi yang disertakan dengan cek, hubungi penerbit kad anda dan tanya terus.

Apakah syarat untuk menggunakan cek sebagai wang tunai?

Pemeriksaan mudah sering datang dengan kadar peratusan tahunan 0% untuk jangka waktu tertentu. Tetapi tempoh bebas faedah ini mungkin dikenakan hanya jika anda menggunakan cek untuk memindahkan baki ke kad anda.

Pastikan bahawa APR 0% juga akan terpakai jika anda menggunakan cek untuk membuat pembelian atau deposit tunai ke dalam akaun bank anda. Penggunaannya mungkin dianggap sebagai pendahuluan tunai. APR pendahuluan tunai boleh 20% atau lebih tinggi dan biasanya dikenakan yuran 4% atau 5% dari jumlah yang anda meminjam. Terdapat juga had untuk berapa banyak anda boleh menulis cek.

"Apabila digunakan untuk pendahuluan tunai," kata McClary, "anda dikenakan kadar faedah pendahuluan tunai kad kredit. Di sinilah anda perlu berhati-hati, sedar akan apa yang dimaksudkan dari segi kos kepada anda."

Apakah jangka masa APR 0% untuk pembelian?

Kadar faedah pada pemeriksaan kemudahan adalah rumit dari get-go. Anda mungkin menjimatkan beberapa minat terdahulu dengan 0% APR - tetapi itu sebenarnya boleh meningkatkan minat yang anda bayar pada pembelian.

Inilah sebabnya. Jika anda membayar baki anda setiap bulan penuh, kad kredit biasanya memberikan anda "tempoh tangguh" tanpa faedah pada pembelian. Ini bermakna apabila anda membuat pembelian, faedah tidak mula terakru sehingga selepas kitaran pengebilan ditutup dan bayaran berikutnya akan dibayar. Bergantung pada apabila anda membuat pembelian, tempoh tangguh boleh selama 50 hari.

Jika anda membawa baki pada kad anda dari satu bulan ke seterusnya, bagaimanapun, anda tidak mendapat tempoh tangguh, dan faedah mula terakru pada pembelian dengan segera. Apabila anda menggunakan pemeriksaan kemudahan untuk memindahkan baki, anda perlu melunaskan keseluruhan jumlah yang dipindahkan pada tarikh matang berikutnya, atau anda akan kehilangan tempoh tangguh untuk pembelian. "Dengan beberapa cek, anda boleh dipukul dengan caj faedah sebaik sahaja baki tersebut dimasukkan ke akaun anda," kata McClary.

»LEBIH: Bagaimana masa tanjakan kad kredit berfungsi

Anda tidak akan terpengaruh dengan minat terhadap pembelian jika anda kini mempunyai APR 0% pada kedua-dua pemindahan dan pembelian baki. Itu mungkin berlaku jika anda masih dalam tempoh pengenalan 0% pada kad yang lebih baru dan penerbit menghantar anda cek mudah.

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mencadangkan anda membayar apa-apa baki yang anda pindahkan pada 0% semasa tempoh tanpa faedah dan bahawa anda tidak menggunakan kad sama sekali sehingga anda telah melunaskan baki itu.

Adakah terdapat yuran pemindahan baki?

Bank biasanya mengenakan bayaran untuk memindahkan baki - 3% hingga 5% daripada setiap jumlah yang dipindahkan, dengan minimum $ 5 hingga $ 10, bergantung pada kad. Jika anda merenungkan pemindahan baki, semak nombor yang masuk akal. Sekiranya anda memindahkan baki $ 5,000, misalnya, ia boleh menanggung kos $ 150 hingga $ 250. Juga, kebanyakan bank tidak membenarkan anda memindahkan baki dari akaun lain yang anda miliki dengan bank itu.

Apakah had kredit pada kad anda?

Sekiranya jumlah yang anda masukkan pada kad kredit anda dengan cek (termasuk apa-apa yuran pemindahan baki) mendorong anda melebihi had kredit anda, anda menghadapi masalah.Apabila anda melepasi had kredit anda menggunakan cek kad kredit, McClary berkata, "perkara yang sama berlaku seperti ketika anda melangkahi batas kad kredit anda - yuran penalti, kadar faedah penalti. Anda perlu melihat baki anda dan mengetahui berapa banyak garis kredit yang anda gunakan sebelum anda menggunakan cek."

Adakah terdapat 'penggunaan oleh' tarikh, dan apakah syarat-syarat?

Sama seperti yogurt, tawaran ini mempunyai tarikh tamat tempoh. Anda mempunyai tempoh masa tertentu untuk membuat pemindahan atau menggunakan cek untuk pendahuluan tunai atau untuk membayar barangan. Terma penggunaan berbeza-beza. Kadang kala cek yang ditulis selepas tarikh akan ditolak; Kadang-kadang penerbit akan mengenakan APR biasa pada sebarang cek yang ditulis selepas tarikh penggunaan. Jadi pastikan anda mengetahui terma-terma.

Adakah cek kad kredit mempengaruhi skor kredit anda?

Cek kad kredit tidak boleh menyakiti skor kredit anda selagi anda menguruskan kad kredit anda secara bertanggungjawab - bayar tepat pada masanya dan menjaga keseimbangan anda rendah. "Tetapi jika anda meminjam sejumlah besar, yang akan mengubah nisbah hutang anda, atau memaksimumkan kredit anda, anda boleh menghantar skor anda ke arah yang salah," kata McClary.

Di samping itu, beliau berkata, "Jika anda menggunakannya untuk memindahkan baki dari akaun lain, kemudian menutup akaun tersebut, anda akan mempunyai terlalu banyak aktiviti pada laporan kredit anda, dan ini mungkin merugikan. Anda boleh menghantar skor kredit anda ke ruangan bawah tanah."

Alternatif untuk pemeriksaan kad kredit

Walaupun anda tidak akan mendapat kadar faedah 0%, mengambil pinjaman peribadi atau pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit mungkin cara yang lebih selamat untuk mendapatkan wang tunai. Pinjaman peribadi mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit, bergantung kepada skor kredit anda. Pinjaman ekuiti rumah juga mempunyai kadar faedah yang lebih rendah, dan faedah yang anda bayar pada pinjaman adalah deduktif cukai, seperti kepentingan gadai janji.

Jika anda membuat keputusan untuk menerima tawaran semakan kad kredit, McClary berkata, "anda perlu mempunyai rancangan untuk senario terburuk. Sebaik sahaja tawaran itu menarik, anda perlu menghadapi kemungkinan bahawa anda tidak boleh melakukannya ke garisan penamat. Mempunyai rancangan untuk mendapatkannya jika itu berlaku."

Jika anda tidak menggunakan cek, pastikan mereka pergi terus ke mesin pencincang.

Hentikan tawaran

Jika anda tidak mahu dicobai dengan tawaran ini, atau jika anda tidak mahu mereka mengisi peti mel dan mesin pencincang anda, anda boleh memilih untuk keluar. OptOutPrescreen.com dijalankan oleh biro kredit Equifax, Experian dan TransUnion dan Penyelesaian Data Innovis. Pergi ke www.optoutprescreen.com atau hubungi 1-800-5-OPT-OUT.

Dalam talian dan di telefon, anda boleh memilih untuk memilih untuk mendapatkan tawaran kredit dan insurans selama lima tahun. Anda perlu mengisi butiran peribadi, termasuk nombor Keselamatan Sosial anda.

Sekiranya anda mahu memilih untuk selamanya, anda boleh memulakan permintaan dalam talian, tetapi anda perlu mengisi dan menghantar borang pemilihan Tetap Tetap, yang anda dapatkan di laman web.

Ellen Cannon adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.