Berurusan dengan Hutang Kad Kredit: Cara Dapatkan Hutang Bebas

Memahami hutang kad kredit

Bagaimana untuk membayar hutang anda lebih cepat

Bayar hutang mengikut kadar faedah

Kurangkan jumlah yang anda bayar

Kurangkan kadar faedah anda

Apa yang perlu dilakukan jika anda berada di atas kepala anda

Metodologi

Memahami hutang kad kredit dan minat

Sebelum anda menyingkirkan hutang anda, anda perlu tahu bagaimana hutang kad kredit berfungsi. Setiap bulan, anda menerima penyata kad kredit yang memperincikan peruncit dan harga pembelian anda. Bergantung pada kad kredit anda, anda biasanya mempunyai antara 21 dan 25 hari dari tarikh anda menerima penyata bulanan kepada tarikh yang sepatutnya.

Pernyataan itu akan mempunyai baki baru dan bayaran minimum. Pembayaran minimum adalah jumlah paling sedikit wang yang boleh anda bayar untuk menjaga akaun anda dengan baik. Tetapi untuk mengelakkan faedah terakru, anda perlu membayar baki baru. Jika anda tidak membayar baki keseluruhan, anda akan mendapat faedah pada baki harian purata anda, dan ia akan ditambah ke baki baki anda.

Mari kita meneruskan contoh untuk menunjukkan bagaimana minat dikira. Katakan anda mempunyai baki kad kredit sebanyak $ 2,000 dan kadar faedah sebanyak 18%. Anda membuat dua pembayaran sebelum tarikh tamat tempoh - satu pembayaran $ 500 pada hari 11 daripada terakru bunga dan satu lagi pada $ 500 pada hari 21. Dalam kes ini, anda akan dikenakan faedah $ 22.05. Untuk pengiraan, lihat bahagian Metodologi di bawah.

Nerds sangat menggesa anda untuk melunaskan baki anda setiap bulan. Kadar faedah kad kredit adalah sangat tinggi berbanding dengan pilihan pembiayaan lain, dan anda perlu menghabiskan wang susah payah anda pada perkara-perkara yang menyeronokkan dan pengalaman hebat, bukan minat.

Bagaimana untuk membayar hutang anda lebih cepat

Jika anda berurusan dengan hutang kad kredit, anda boleh membasminya lebih cepat dengan membayarnya mengikut kadar faedah. Dan anda boleh mengurangkan jumlah faedah yang anda perlu bayar dengan menurunkan jumlah hutang yang belum dijelaskan atau menurunkan kadar faedah. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang pilihan anda.

Bayar hutang mengikut kadar faedah

Terdapat beberapa sekolah pemikiran mengenai cara terbaik untuk membayar hutang. Sesetengah orang berkata pergi dari keseimbangan terkecil hingga yang terbesar, yang lain mengatakan untuk membayar hutang yang anda benci yang paling pertama untuk membina momentum. Nerds mengesyorkan anda membayar hutang cara terbaik dari sudut pandangan matematik - yang bagus untuk anda, kerana ia juga merupakan cara yang paling murah.

Tulis hutang anda dan kadar faedah masing-masing. Kini, letakkannya dari kadar tertinggi hingga terendah. Hutang di bahagian atas senarai anda akan menjadi yang pertama anda bayar. Untuk apa-apa hutang yang bukan yang teratas, anda hanya mahu membuat pembayaran minimum. Gunakan mana-mana dana lain yang tersedia untuk membayar hutang atas secepat mungkin. Selepas hutang itu hilang, anda akan memberi tumpuan kepada yang seterusnya dalam senarai, dan sebagainya, sehingga semua hutang anda hilang.

Kurangkan jumlah yang anda bayar

Tidak ada tip cepat untuk membuat hutang anda hilang. Selain kebangkrutan, hanya ada satu cara untuk membayar hutang anda dengan lebih cepat: Anda perlu mengarahkan lebih banyak wang ke arah menjadi bebas hutang. Berikut adalah beberapa idea untuk memulakan anda:

• Ketikkan simpanan anda. Walaupun anda harus sentiasa mempunyai dana kecemasan kecil - di mana saja antara $ 1,000 dan tiga bulan perbelanjaan semasa anda masih mempunyai hutang - apa-apa di atas dan di luar jumlah itu boleh diarahkan ke hutang kad kredit. Anda mungkin teragak-agak untuk melepaskan kecairan, tetapi jika anda mempunyai kad kredit dengan bunga 18%, anda akan tertekan untuk mencari pulangan yang lebih baik untuk pelaburan anda daripada membayar hutang itu.
• Sediakan pembayaran automatik dari akaun semak anda. Bertepatan dengan pembayaran automatik dengan hari bayar anda supaya anda tidak membelanjakan dana ini ke atas nilai-nilai yang tidak penting. Sebagai alternatif, anda boleh mengalihkan sebahagian daripada gaji anda ke akaun simpanan yang diperuntukkan untuk pembayaran kad kredit.
• Buat lebih banyak dan belanjakan kurang. Kedengarannya jelas, tetapi untuk mengarahkan lebih banyak wang ke arah hutang kad kredit anda, anda perlu mencari lebih banyak wang dalam anggaran anda. Lihat artikel Nerds tentang bagaimana untuk meningkatkan pendapatan anda dan mengurangkan perbelanjaan anda.
• Elakkan daripada menghabiskan angin. Apabila anda menerima wang dari sumber selain daripada gaji tetap anda, anda boleh menggunakan dana ini untuk membayar hutang anda. Windfall mungkin bayaran balik cukai, rebat, warisan, hadiah wang tunai atau apa-apa wang lain yang tidak anda hitung dalam belanjawan bulanan biasa anda.

Sekiranya boleh, buat pembayaran apabila dana masuk. Dengan membayar hutang anda sebelum tarikh tamat tempoh, anda akan mengurangkan baki harian purata anda. Ini bermakna kepentingan anda akan berkurangan.

»LEBIH: Bagaimana untuk membayar hutang

Kurangkan kadar faedah anda

Bercakap tentang minat, anda mempunyai beberapa pilihan untuk mengurangkan APR anda. The Nerds mengesyorkan melakukan tiga perkara ini dengan teratur dan berhenti apabila salah satu daripada mereka berfungsi.

1. Gunakan kad kredit pemindahan baki 0%

Cara paling mudah untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih baik ialah memohon kad kredit pemindahan baki 0%. Dengan pemindahan baki, anda akan menukar hutang anda dari satu kad ke satu lagi dengan penerbit yang berbeza.Kadar pengenalan 0% biasanya berlangsung selama 12 hingga 18 bulan. Berikut adalah beberapa kad pemindahan baki kegemaran kami.

Nota nerd: Penerbit kad kredit tidak perlu memberi amaran kepada anda apabila kadar pengenalan anda akan tamat tempoh, oleh itu menjejaki ini. Bayar seluruh baki anda sebelum tempoh pengenalan tamat untuk mengelakkan terakru bunga. Dan faham bahawa sesetengah kad boleh mengenakan faedah retroaktif jika anda tidak membayar baki anda pada masa ini. Semak terma dan syarat kad anda untuk maklumat lanjut.

Kad pemindahan baki datang dengan yuran pemindahan 3 hingga 4% lebih kerap daripada tidak. Yang mengatakan, terdapat beberapa pilihan yuran pemindahan tidak. Sekiranya anda menamatkan kualifikasi untuk kad pindahan baki, tetapi ia mempunyai yuran pemindahan, pastikan yuran kurang dari yang anda bayar jika tertakluk kepada kad semasa anda. Pada umumnya, jika hutang anda boleh dibayar dalam tempoh enam bulan atau kurang, anda hanya perlu membayar faedahnya. Jika tidak, alihkan baki.

2. Bercakap dengan penerbit sedia ada anda mengenai kad kadar lebih rendah atau menurunkan kadar semasa anda

Penerbit anda ingin menjaganya. Panggil dan tanya jika anda boleh beralih ke kad lain dengan kadar yang lebih rendah. Secara alternatif, minta penurunan kadar pada kad semasa anda. Dengan syarat akaun anda berada dalam kedudukan yang baik dan anda tidak memaksimumkan kad anda atau membuat pembayaran lewat, anda mungkin diberikan permintaan ini. Tetapi perlu diingat, penerbit anda tidak bertanggungjawab untuk melakukan ini.

3. Pertimbangkan untuk menyatukan hutang anda

Jika anda tidak boleh mendapatkan tawaran pemindahan baki dan penerbit anda tidak akan mengurangkan APR anda, mungkin idea yang baik untuk meneroka penyatuan hutang. Beberapa pilihan untuk penyatuan termasuk:

• HELOC
• Pinjaman P2P melalui Prosper atau Kelab Pinjaman
• Pinjaman peribadi

Apa yang perlu dilakukan jika anda berada di atas kepala anda

Sekiranya kredit anda tidak melayakkan anda untuk mana-mana pilihan di atas dan anda tidak dapat meneruskan pembayaran anda, anda mempunyai beberapa pilihan:

• Hubungi penerbit anda. Terangkan kepada wakil bahawa anda tidak boleh membayar mengikut pelan semasa dan anda memerlukan bantuan. Penerbit anda mungkin lebih suka bahawa anda membayar mengikut pelan pembayaran alternatif dan bukannya mungkir.
• Dapatkan kaunseling kredit. Anda boleh mendaftar untuk mendapatkan konsultasi percuma dengan kaunselor kredit yang dapat membantu anda memahami pilihan anda dan mengumpulkan anggaran. Pastikan kaunselor anda mempunyai kelulusan Jabatan Kehakiman.
• Mengisytiharkan muflis. Ini adalah usaha terakhir, tetapi jika tidak ada yang lain, anda mungkin perlu mengisytiharkan muflis.

Metodologi

Sekiranya anda ingin menjalankan nombor pada pengiraan minat kami, inilah matematik:

Faedah harian = 18% / 365 = 0.049%

Purata baki harian = [(2,000 * 10) + (1,500 * 10) + (1,000 * 10)] / 30 = $ 1,500

Faedah bulanan = $ 1,500 * 0.049% * 30 = $ 22.05

Imej melalui iStock.