Sean Talks Credit: Mengapa Anda Perlu Berhenti Memanggil Hutang Kad Kredit 'Hutang Buruk'

Hutang kad kredit adalah "hutang lapuk," tanda pemilihan keputusan yang lemah dan kewangan yang ditakdirkan untuk masalah - jadi kita dengar. Tetapi kebenarannya tidak begitu mudah.

Hutang kad kredit tidak buruk. Ia tidak baik, sama ada. Ia hanya meminjam wang. Nilai muktamad mana-mana wang yang dipinjam bergantung kepada berapa banyak yang membantu anda berbanding dengan berapa banyak kosnya, bukan apa bentuknya.

Apabila saya masih muda, ayah saya bekerja dalam pembinaan dan memasang hidangan satelit untuk hidup. Ia memberi ibu bapa saya pendapatan yang baik untuk beberapa waktu, tetapi mereka tidak lama lagi menyedari bahawa ia tidak mencukupi untuk menampung keluarga yang semakin meningkat.

Jadi pada awal tahun 90-an, ayah saya kembali ke sekolah untuk mendapatkan ijazah siswazahnya dalam perniagaan. Pada masa itu, kami adalah keluarga lima, dan perbelanjaan adalah tinggi. Geran Pell dan pinjaman pelajar meliputi beberapa perbelanjaan hidup asas tetapi tidak semua. Selama bertahun-tahun, ibu saya memusingkan perbelanjaan isi rumah yang tersisa di sekitar sembilan kad kredit faedah rendah. Pada satu ketika, baki kad kredit setinggi $ 60,000.

Bagi ibu bapa saya, dengan mengambil begitu banyak hutang kad kredit sebagai tambahan kepada pinjaman pelajar adalah tekanan. Ibu saya kadang-kadang bercakap tentang bagaimana berfikir tentang hutang itu memberinya sakit perut yang berterusan. Tetapi dalam jangka masa panjang, meminjam wang itu menghasilkan rasa kewangan. Ayah saya dapat mendapat pekerjaan yang lebih baik, dan ibu bapa saya akhirnya membayar hutang kad kredit dengan penuh, membayar tanpa kepentingan pada baki.

Adakah hutang lapuk? Sesetengah mungkin berpendapat ia adalah, hanya kerana ia menggunakan kad kredit, tetapi saya tidak melihatnya seperti itu.

Soalan yang lebih baik: Adakah hutang ini benar-benar menolong saya?

Mengelaskan hutang sebagai buruk atau baik hanya kerana ia dikaitkan dengan produk kewangan tertentu tidak masuk akal.

Sebagai contoh, tanggapan bahawa semua gadai janji adalah baik adalah tidak masuk akal. Meminjam terlalu banyak untuk mendapatkan rumah yang anda hampir tidak mampu boleh melakukan kerosakan besar untuk simpanan anda. Dan jika nilai rumah anda jatuh kemudian, anda boleh menamatkan air di dalam gadai janji anda - iaitu, anda mungkin berhutang lebih daripada rumah itu bernilai.

Begitu juga, memanggil semua hutang kad kredit buruk adalah mudah. Ia mengandaikan bahawa semua hutang itu datang dengan kadar faedah yang tinggi dan sedikit faedah, dan itu tidak selalu berlaku. Banyak kad datang dengan tempoh promosi sifar faedah dan kadar peratusan tahunan satu angka, yang mana jenis pinjaman lain tidak ditawarkan. Anda boleh menggunakan kad sedemikian untuk melabur dalam sesuatu yang boleh dibeli pada masa akan datang - sebagai contoh, membuka perniagaan keluarga atau membuat perbaikan di rumah yang akan dijual.

Dalam kes ibu bapa saya, mereka mampu membawa sehingga $ 60,000 hutang kad kredit dengan kadar faedah puncak sebanyak 3.99% - kadar yang lebih rendah daripada pinjaman peribadi. Hutang ini, digabungkan dengan pinjaman pelajar, merupakan pelaburan dalam pendidikan ayah saya, yang telah membayar untuk dirinya sendiri berkali-kali.

Mengambil hutang kad kredit bukanlah penyelesaian anda untuk setiap masalah. Sekiranya anda boleh membiayai perbelanjaan tertentu dengan mengurangkan perbelanjaan di tempat lain atau memasuki simpanan anda, pilihan tersebut mungkin lebih berkesan. Tetapi jika anda perlu meminjam wang, menggunakan kad kredit mungkin pilihan terbaik anda.

Menetapkan nilai moral kepada wang yang dipinjam tidak rasional, tetapi menimbang kos dan faedah hutang adalah. Daripada bertanya sama ada hutang kita baik atau buruk, kita harus bertanya, "Adakah hutang ini membantu saya atau tidak?"

Kurangkan kos peminjaman

Bagi ibu bapa saya, meminjam wang semasa tahun-tahun awal adalah membantu. Kerana ayah saya tidak bekerja, dia dapat kembali ke sekolah sepenuh masa, memperoleh ijazahnya dan mendapatkan pekerjaan yang lebih tinggi dengan gaji lebih cepat. Kerana ibu saya menguruskan kad kredit dengan berhati-hati, ibu bapa saya membayar sangat sedikit demi kepentingannya. Mereka mengambil banyak hutang pada tahun-tahun itu, tetapi tidak lebih daripada yang mereka perlukan.

Sekiranya anda cuba mendapatkan wang yang paling tinggi daripada wang anda, penting untuk meletakkan hutang itu dengan baik. Tetapi ia sama pentingnya untuk memastikan kos pinjaman anda turun semasa anda berada dalam warna merah.

• Kadar faedah: Cari 0% tawaran APR dan jejak apabila setiap tempoh promosi berakhir.
• Bayaran: Sekiranya anda memindahkan baki, ingat bahawa kebanyakan kad mengenakan bayaran pemindahan baki 3% hingga 5%. Elakkan membuat pemindahan baki selepas pemindahan baki sekiranya anda ingin membayar kurang daripada yuran ini.
• Baki: Borrow hanya apa yang anda perlukan dan simpan baki anda setakat ini di bawah batas kredit anda untuk melindungi kredit anda. Jika anda mengambil terlalu banyak wang, membayarnya mungkin mengambil masa yang lebih lama dan menanggung bayaran lebih tinggi dalam faedah atau bayaran imbangan-pemindahan.

»LEBIH: Pemindahan baki terbaik Investmentmatome dan kad kredit APR 0%

Setiap orang mempunyai kaedah sendiri untuk meminimumkan kos-kos ini. Apabila ibu saya mengimbangi sembilan kad kredit pada satu masa - dengan "empat atau lima menunggu di sayap," ketika dia meletakkannya - dia tahu bahawa walaupun satu pembayaran terlambat boleh menyebabkan dia kehilangan tawaran APR 0% dan membawanya kadar faedah naik. Jadi, dia menulis tarikh, baki, kadar faedah dan maklumat APR promosi dari semua kadnya dan menyimpan butir-butir dalam pengikat.Dia sentiasa berhati-hati membuat pembayaran minggu sebelum tarikh tamat.

"Saya sentiasa memastikan kami membuat pembayaran minimum setiap bulan," kata ibuku. "Orang-orang yang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi saya akan membuat pembayaran lebih tinggi, jika saya boleh." Beberapa bulan sebelum tawaran tamat tempoh, dia akan membayarnya atau memindahkannya ke tawaran 0% intro APR yang dia dapat masuk mel untuk mengelakkan pembayaran faedah.

"Ibu dan saya akan duduk pada waktu malam dan menyusun strategi, 'Bagaimana kita akan melakukan ini? Dan bagaimana kita akan lakukan ini ? "Kata ayah saya, bercakap tentang bagaimana mereka memprioritaskan hutang. "Ia adalah lumpuh iman kadang-kadang."

Saya tidak menyedarinya, tetapi ketika saya menamatkan pengajian di kolej dengan kira-kira $ 12,000 dalam hutang kad kredit saya sendiri, saya mengikuti strategi pengurusan hutang yang sama yang telah digunakan oleh ibu bapa saya tahun-tahun sebelumnya. Dengan memberi perhatian dengan teliti terhadap baki kad, tempoh promosi dan tarikh akhir, saya dapat mengelakkan pembayaran faedah sama sekali.

'Hormati hutang'

Hutang kad kredit tidak buruk, dan ia tidak baik. Ia hanya peranti lain dalam kotak peralatan kewangan anda - yang dapat membantu anda dengan cara yang besar, jika anda menggunakannya secara sedar. Kadang-kadang manfaatnya adalah bernilai kos.

Hari ini, kebanyakan orang tidak dapat melakukan apa yang dilakukan ibu bapa saya dengan kad kredit pada tahun 90-an. Standard pengunderaitan untuk kad kredit telah diperketatkan. Tidak semua orang mempunyai masa atau kesabaran untuk menguruskan beberapa akaun kad kredit, seperti yang dilakukan oleh ibu saya. Tetapi bahagian penting adalah ini: Ibu bapa saya mengambil risiko yang dikira, dan ia berbayar. Mereka pergi dengan pelan yang jelas dan meminjam dengan teliti, dan ia berhasil. Sehingga hari ini, mereka mengekalkan skor kredit yang sangat baik.

"Anda perlu menghormati hutang," seperti yang saya nyatakan oleh ibu saya. Meminjam hanya apabila anda perlu, dan meminjam dengan tujuan.

Artikel ini juga muncul di The Huffington Post.