Kenapa Kadar Faedah Kad Kredit Jadi Tinggi?

Kadar faedah kad kredit mungkin kelihatan keterlaluan, beberapa peratusan melebihi kadar peratusan tahunan 20%, jauh lebih tinggi daripada gadai janji atau pinjaman kereta.

Alasan untuk kadar yang nampaknya tinggi melampaui keuntungan korporat atau tamak: Ia mengenai risiko kepada pemberi pinjaman. Sekiranya anda tidak membayar hipotek atau pinjaman kereta anda, bank boleh mengambil rumah atau kereta anda. Jika anda tidak membayar bil kad kredit anda, pilihan penerbit kad adalah terhad. Penerbit boleh merosakkan penarafan kredit anda dan menanggung kerumitan dan perbelanjaan menyaman anda, tetapi tidak ada jaminan ia akan mendapatkan kembali wangnya.

Dalam kewangan, secara amnya lebih banyak risiko yang anda ambil, semakin banyak potensi pendapatan yang anda harapkan. Bagi bank dan penerbit kad lain, kad kredit adalah berisiko kerana banyak orang membayar lewat atau tidak membayar sama sekali. Jadi penerbit mengenakan kadar faedah yang tinggi untuk mengimbangi risiko itu.

Membawa keseimbangan adalah pinjaman

Bagi pengguna, kadar faedah kad kredit yang tinggi tidak relevan jika mereka tidak membawa baki atau mengambil pendahuluan tunai. Tetapi jika mereka memutar baki bulanan, jangan salah, itu pinjaman. Dan seperti sesiapa yang meminjamkan wang, pemberi pinjaman menjangka mendapat faedah yang dibayar.

Mengapa harga begitu tinggi

Pinjaman tidak bercagar: Kad kredit tidak bercagar, bermakna tidak ada cagaran - tidak ada aset pemberi pinjaman yang boleh diambil jika peminjam tidak membayar. Ini bertentangan dengan pinjaman bercagar untuk sebuah rumah atau kereta, yang mana peminjam boleh mengambil alih dan menjual semula untuk mendapatkan kembali wangnya. Itulah sebabnya bank tidak memberikan gelaran kepada kereta anda, contohnya, sehingga anda selesai membayar pinjaman mobil. Dan baki kad kredit tidak disokong oleh janji orang lain untuk membayar, seperti kerajaan persekutuan yang menyokong beberapa pinjaman pelajar.

Nota nerd

Mungkir kad kredit, yang dipanggil caj-caj, adalah apabila sebuah bank berhenti berusaha untuk mengutip hutang itu. Caj dikenakan dalam lingkungan 3% hingga 4% dari 2012 hingga 2017, tetapi meningkat 10% pada 2009-2010 selepas kemelesetan, menurut data dari Federal Reserve Bank.

Ketidakpastian: Tidak seperti jenis pinjaman lain, pengeluar kad kredit tidak bertanya kepada anda mengapa anda memerlukan wang. Anda boleh menggunakannya untuk membayar bil perubatan atau pembaikan kereta atau untuk bermain kasino blackjack atau membeli anak patung bobblehead. Dan bank tidak tahu dengan tepat berapa banyak yang anda akan meminjam. Ia mungkin sifar atau garis kredit maksimum anda. Ketidakpastian itu adalah risiko kepada pemberi pinjaman.

Keuntungan: Kebanyakan pengeluar kad dalam perniagaan membuat keuntungan untuk para pemegang saham - atau, dalam hal kesatuan kredit, keuntungan corong menjadi manfaat kepada ahli. Pendapatan faedah kad kredit membantu meningkatkan garisan bawah dan membayar faedah yang lumayan dari kad kredit ganjaran dan tempoh 0% kad pemindahan baki.

Adakah kadar benar-benar tinggi?

Ia bergantung kepada perbandingan. Kadar adalah tinggi berbanding dengan pinjaman kereta dan gadai janji, yang kami biasa lihat dalam digit tunggal untuk peminjam dengan kredit yang baik. Tetapi kadar kad kredit tidak tinggi berbanding dengan pinjaman habis bulan - yang dapat berjalan lebih dari 100% APR - atau bahkan dibandingkan dengan kadar kad kredit pada masa lalu. Pada 2016, kadar faedah kad kredit purata adalah kira-kira 13.6%, di antara akaun yang dinilai faedah, menurut Federal Reserve. Antara 1981 dan 1992, kadarnya sekitar 18%.

Kenapa kadar berbeza-beza

Kedudukan kredit: Di peringkat teras mereka, penilaian kredit pengguna sepatutnya mencerminkan kemungkinan anda akan membayar balik pinjaman, termasuk baki kad kredit. Orang yang mempunyai profil pinjaman yang lebih baik, seperti mereka yang mempunyai skor kredit yang lebih tinggi, dapatkan kadar yang lebih rendah kerana kemungkinan lalai mereka lebih rendah. Itulah sebabnya kadar faedah kad kredit dinyatakan sebagai julat, untuk mencerminkan kadar yang dikenakan kepada pengguna dengan kredit yang sangat baik, purata dan miskin.

Jika bank mempercayai anda lebih banyak, mereka rasa risiko mereka kurang dan mereka mengenakan kadar yang lebih rendah.

Anda boleh mendapatkan skor kredit percuma anda dari Investmentmatome.

Syarat pasaran: Pasaran kad kredit adalah kompetitif, jadi kadar caj kewangan kebanyakannya serupa di kalangan penerbit utama. Juga, mereka biasanya bergerak dalam kunci dengan kadar faedah yang lazim, selalunya terikat dengan tanda aras yang disebut kadar utama. Kadar kad biasanya merupakan kadar utama ditambah beberapa mata peratusan tetap. Sekiranya kadar utama adalah 5% dan caj kad anda ditambah 10 mata peratusan, APR anda adalah 15%.

»LEBIH: 5 kali penerbit kad kredit anda boleh menaikkan kadar faedah anda

Apa yang boleh anda lakukan untuk mengelakkan kadar yang tinggi

Bayar baki: Jika anda tidak membawa baki bulanan, anda tidak perlu bimbang tentang apa yang dikenakan caj penerbit kad anda.

»LEBIH: Keluar dari hutang kad kredit Kurangkan kadar anda: Anda boleh menggunakan beberapa strategi untuk menurunkan APR anda, termasuk merundingkan kadar yang lebih rendah, menggunakan kad kredit pemindahan baki atau, selama jangka panjang, meningkatkan skor kredit anda. Kesatuan kredit adalah tempat yang baik untuk mencari kad dengan kadar faedah berterusan yang agak rendah. Gregory Karp adalah seorang penulis di Investmentmatome. E-mel: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.