Talian Kredit atau Pinjaman Peribadi: Cara Pilih

Usahawan mencari suntikan tunai untuk meningkatkan perniagaan mereka mempunyai banyak pilihan hari ini. Meskipun semakin popular populariti crowdfunding dan peer-to-peer, pemilik perniagaan kecil masih boleh memanggil beberapa sumber pembiayaan yang lebih tradisional, seperti garis kredit kredit dan pinjaman peribadi, untuk membantu mereka mengembangkan.

Walaupun persamaan antara garis kredit dan pinjaman peribadi, terdapat juga beberapa perbezaan utama. Inilah pandangan yang lebih dekat apabila memilih satu daripada yang lain, serta bagaimana proses pembayaran dan proses membandingkan.

Asas-asas

Pemilik perniagaan biasanya berpaling kepada pinjaman tradisional apabila mereka memerlukan dana untuk membeli satu kali bahawa mereka tidak akan dapat membayar sendiri. Contohnya, syarikat pakaian mungkin memohon pinjaman untuk membeli dan memasang peralatan baru untuk meningkatkan pengeluaran. Walaupun pinjaman seperti ini melebihi enam angka, tidak semua pinjaman harus digunakan untuk projek-projek yang bercita-cita tinggi, dan jumlah pinjaman boleh serendah $ 3,000.

Di sisi lain, garis kredit biasanya digunakan untuk perbelanjaan berulang, seperti mengembalikan inventori dan membayar pekerja. Pemilik perniagaan boleh menarik wang dari garis kredit yang telah dikeluarkan setiap kali mereka perlu. Siapa pun yang mengeluarkan garis kredit, sama ada bank atau kesatuan kredit, membatasi berapa banyak wang yang boleh dipinjam individu setiap bulan.

Membayar balik pinjaman berbanding talian kredit

Sebelum dilanjutkan pinjaman, pemilik perniagaan kecil bekerja dengan pemberi pinjaman untuk membuat jadual bayaran balik. Ini akan menentukan panjang pinjaman, kadar faedah dan jumlah bulanan yang pemilik perniagaan kecil perlu membayar pemberi pinjaman. Tidak seperti garis kredit, pinjaman perlu dibayar balik dengan segera, tanpa mengira sama ada sebarang dana telah digunakan.

Dalam garis kredit, anda hanya membuat pembayaran pada jumlah wang yang anda gunakan, dan anda biasanya diberi sebulan untuk membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada apa yang anda meminjam. Walaupun tidak setiap garis kredit adalah sama, kebanyakan biasanya meminta pembayaran minimum sebesar 1% atau 2% dari jumlah yang anda meminjam. Sama seperti membayar bil kad kredit anda, ia adalah idea yang baik untuk membayar semua atau sebanyak mungkin setiap bulan untuk mengelakkan hutang. Oleh kerana jumlah wang yang anda tarik dari garis kredit anda mungkin akan berubah bulan demi bulan, anda tidak akan membuat pembayaran tetap.

Kerana anda boleh tarik dari baris yang sama sekali lagi pada bulan berikutnya, produk kewangan ini sering dipanggil jalur pusingan kredit. Penerbit anda akan mengharuskan anda untuk membuat kebaikan terhadap hutang terkumpul sekurang-kurangnya sekali atau dua kali setahun. Akhir sekali, garis kredit biasanya mempunyai jangka hayat selama satu atau dua tahun, selepas itu institusi yang memperpanjang kredit anda boleh memperbaharui atau menamatkan garis.

Bagaimana untuk mendapatkan setiap produk

Kedua-dua bank dan kredit kesatuan menawarkan pinjaman dan garis kredit. Untuk menilai peluang untuk menunaikan pinjaman anda, institusi kewangan ini akan menjalankan pemeriksaan latar belakang menyeluruh mengenai sejarah kredit peribadi dan perniagaan anda dan tingkah laku peminjam yang lalu. Anda hanya akan ditawarkan kadar faedah yang terbaik jika anda mempunyai skor kredit FICO yang kuat sekurang-kurangnya 700. Skor kredit 630 atau di bawah boleh membatalkan kelayakan anda.

Sekiranya perniagaan anda tidak mempunyai rekod kejayaan yang terbukti tetapi skor kredit anda kukuh, pemberi pinjaman mungkin meminta anda untuk mendapatkan cagaran, terutamanya ketika memohon kredit, menurut Craig Smalley, pakar pemberian pinjaman usaha kecil.

"Barisan kredit biasanya terikat kepada aset untuk cagaran," kata Smalley. "Contohnya, kebanyakan kredit yang digunakan pemilik perniagaan kecil adalah gadai janji kedua di rumah mereka," yang bermaksud cagaran adalah rumah.

"Kadang-kadang, perniagaan kecil mampu mengamankan kredit dengan cagaran menjadi aset perniagaan," kata Smalley.

The takeaway

Walaupun pinjaman peribadi dan garis kredit masing-masing dapat membiayai keperluan perniagaan kecil anda, mereka tidak boleh dipertukarkan. Pertimbangkan pinjaman peribadi jika anda memerlukan dana untuk pembelian satu kali, kerana ini akan memberikan anda masa untuk membayar balik pinjaman dalam jangka masa yang lama. Jika, sebaliknya, anda memerlukan wang untuk perbelanjaan bulanan yang anda tahu anda boleh membayar balik secara berterusan, berterusan, pertimbangkan untuk mengejar suatu garis kredit.

Juga, jika anda diminta untuk meletakkan cagaran untuk pinjaman, teruskan dengan berhati-hati. Sekiranya anda gagal membuat pinjaman, anda boleh kehilangan harta benda anda.

Untuk maklumat lanjut mengenai cara memulakan dan menjalankan perniagaan, lawati Panduan Perniagaan Kecil kami . Secara percuma, jawapan peribadi kepada soalan tentang memulakan dan membiayai perniagaan anda, lawati Perniagaan kecil kecilan bahagian halaman Tanya Penasihat Investmentmatome.

Imej melalui iStock.