Kredit atau Debit? Pilihan Anda Boleh Kos Anda 3% |

Jika anda menggunakan kad debit secara tetap, kemungkinan anda sentiasa mendengar pertanyaan "kredit atau debit " di kaunter checkout. Sebenarnya, anda mempunyai pilihan dalam perkara ini: Anda boleh memproses urus niaga sebagai debit, yang memerlukan nombor pengenalan diri anda (PIN) untuk menyelesaikan proses tersebut, atau jalankan ia sebagai kredit dan tandatangan untuk resit.

Sepertinya mudah, betul - PIN atau tandatangan? Tetapi jauh di Capitol Hill terdapat perang yang dikenakan ke atas bayaran bank-bank yang dikenakan untuk perkhidmatan ini.

Di satu sisi terdapat bank-bank yang menuntut yuran penukaran, atau "biaya sapu," diperlukan untuk menutupi biaya pemprosesan transaksi dan memastikan perlindungan penipuan.

Di sisi lain, anda mempunyai peniaga yang mendakwa mereka semakin kehilangan keuntungan mereka dengan bayaran pertukaran bank besar.

Pilihan yang anda buat pada checkout adalah lebih daripada masalah peribadi - ia mempunyai kesan yang berkekalan terhadap perniagaan kecil dan besar yang anda kerap. Dan sebagai akibat daripada struktur yuran tersembunyi ini, harga yang anda bayar untuk barangan dan perkhidmatan yang anda perlukan dan nikmat mungkin naik.

Berikut adalah melihat lebih dekat apa yang berlaku di belakang tabir transaksi pedagang dan bagaimana ia mempengaruhi sapu yuran dan harga rutin harian.

Kredit atau Debit

Pembelian yang diproses sebagai debit, juga dikenali sebagai "urus niaga dalam talian" atau "transaksi PIN-debit," diproses sebagai pemindahan dana elektronik (EFT) melalui rangkaian seperti Star, Pulse, Interlink atau NYCE. Pemprosesan memotong wang dari akaun semak anda dengan segera, seolah-olah anda membuat pengeluaran ATM. Urus niaga dalam talian memerlukan PIN anda, dan juga membolehkan anda menerima kembali wang tunai. Transaksi yang diproses sebagai debit adalah satu-satunya pilihan untuk mendapatkan kembali wang tunai di titik pembelian.

Urus niaga kredit, yang dikenali sebagai "transaksi tanda tangan-debit" atau "urus niaga luar talian," tidak memerlukan PIN anda, diperlukan untuk menandatangani resit atau papan kekunci digital untuk menyelesaikan proses tersebut. Transaksi kredit menggunakan kad debit anda dihantar ke salah satu daripada rangkaian digital kad kredit utama - Visa, MasterCard, Discover, dan sebagainya - bergantung pada rangkaian yang dihubungkan oleh bank anda.

Terlepas dari apakah anda memilih kredit atau debit, anda masih mempunyai perlindungan overdraf yang sama (jika anda telah membenarkan ciri tersebut dengan akaun bank anda); anda masih mempunyai kemudahan membayar dengan kad dan bukan membawa wang tunai; dan anda masih mempunyai kemudahan untuk tidak menulis cek.

Tetapi perbezaan dalam yuran tersembunyi yang dikumpulkan di belakang tabir menyebabkan pertempuran penuh antara bank dan peruncit - dan memacu kos keperluan sehari-hari seperti makanan, gas dan pakaian.

Yuran Persimpangan - Biaya Melakukan Perniagaan

Yuran pertukaran adalah $ 20.5 bilion dalam yuran pemprosesan tahunan yang membuat peniaga membayar hak istimewa untuk menerima plastik sebagai pembayaran. Yuran perpindahan rata-rata bagi setiap transaksi berjumlah $ 0.44 pada tahun 2010.

Untuk urus niaga luar talian menggunakan salah satu rangkaian kad kredit utama (pilihan "kredit" yang disebutkan tadi), bank penerbit kad atau kesatuan kredit berfungsi dengan salah satu syarikat kad kredit utama untuk menggunakan perkhidmatan pemprosesan mereka.

Bayaran ini berjumlah sekitar 2% - 3% dari jumlah harga belian, yang dibayar oleh pedagang. Yuran ini kemudian berpecah tiga cara: majoriti pergi ke bank yang mengeluarkan kad, peratusan juga dibayar kepada syarikat kad kredit dan, akhirnya, sebahagian kecil dibayar kepada bank saudagar.

# - ad_banner_2- # Peniaga transaksi dalam talian, seperti Star, Pulse, Interlink atau NYCE, juga membuat perjanjian dengan bank dan kesatuan kredit untuk penggunaan rangkaian pemindahan dana elektronik mereka. Sebaliknya, tawaran ini lazimnya berjumlah sebanyak 1% dari jumlah harga pembelian.

Dari kedua-dua pilihan itu, peniaga lebih suka memilih pilihan debit kerana mereka menyimpan peratusan yang lebih tinggi dari jumlah urus niaga. Oleh itu, apabila anda menggunakan kad debit pada

Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart >, pilihan debit adalah yang pertama muncul di skrin. Untuk menjalankan urus niaga sebagai kredit, anda perlu memilih "membatalkan" atau beralih ke skrin menengah untuk pilihan kredit. Pada akhir bank, ia adalah bayaran sapu yang membayar untuk ganjaran dan tawaran tunai yang mereka gunakan sebagai insentif untuk mendaftar untuk kad mereka. Akhirnya, kenaikan yuran debit

bermaksud pedagang akan menaikkan harga mereka untuk membantu menampung yuran sapu. Ini bermakna pengguna akan menunaikan rang undang-undang, tanpa mengira sama ada anda membayar tunai, kad kredit atau kad debit. Pada akhirnya, anda akan membayar diri anda untuk faedah dan kad hadiah yang anda fikir anda mendapat secara percuma.

Apa itu Semua Berarti untuk Konsumen dan Peniaga

Pada bulan Julai, 2010, Kongres membahas kebimbangan ini dengan berlalu menjadi undang-undang Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna. Termasuk dalam rang undang-undang peraturan kewangan adalah Pindaan Durbin yang menangani reformasi bayaran sapu, yang memberikan Federal Reserve kuasa untuk membatasi yuran pemprosesan kad debit. Satu cadangan sedemikian dari bank pusat mencadangkan bayaran tutup pada $ 0.12 per transaksi, pengurangan 73% daripada purata semasa. Federal Reserve akhirnya bertanggungjawab untuk menulis peraturan perbankan rasmi untuk reformasi ini pada April 2011, dan anda boleh pastikan kedua-dua pelobi perbankan dan pelobi merchant menghabiskan dolar besar untuk mendapatkan jalan. Lebih-lebih lagi, kelihatan bahawa Durbin Pindaan, dengan cuba mengekalkan harga barangan pengguna, telah memastikan harga barang-barang kewangan

Jika pembaharuan yuran swipe berlaku seperti yang dicadangkan, pengguna boleh mengharapkan untuk membayar yuran yang lebih tinggi untuk menyemak akaun dan perkhidmatan yang berkaitan, seperti mengakses pemeriksaan sejarah dan perkhidmatan dalam talian lain. Pengguna juga boleh mengharapkan akaun periksa percuma dan kad ganjaran debit untuk menjadi cepat dari masa lalu. Lebih mencurigakan, untuk memerangi topi bayaran, bank-bank telah mengancam untuk meletakkan had harian sebanyak $ 100 pada urus niaga debit. Sebagai contoh, jika anda terbiasa menghabiskan $ 100 atau lebih di kedai runcit, anda mungkin perlu memikirkan cara alternatif untuk melengkapkan pembayaran anda.

Tetapi jika bank dan pelanggan mereka adalah orang yang kalah dalam perang ini, peniaga dan pelanggan mereka boleh menjadi pemenang. Peniaga boleh mula menawarkan diskaun bergantung kepada jenama kad kredit yang anda gunakan (kad Discover lazimnya mengenakan bayaran pertukaran yang lebih rendah) atau berdasarkan bentuk pembayaran anda. Jika anda membayar secara tunai, anda mungkin menjangkakan sehingga diskaun 3% pada pembelian anda.

The Investing Answer:

Pada akhirnya, tidak pasti bagaimana pembaharuan sapu akan mempengaruhi bagaimana kita menggunakan dan membayar untuk kad debit urus niaga. Tetapi yuran yang tersembunyi yang perlahan-lahan mendorong kos barangan dan perkhidmatan selama satu dekad yang lalu akhirnya masuk ke dalam cahaya. Sekarang terserah kepada penggubal undang-undang untuk memutuskan apakah perbankan besar akan terus mendapat keuntungan, atau jika pengguna dan pedagang dapat istirahat dari biaya pertukaran tersembunyi.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai bayaran pertukaran dan pembaharuan yuran swipe, kunjungi laman-laman ini:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com Pujian foto pongky