Syarikat Skor Kredit Mesti Mengembalikan $ 17.7 Juta kepada Pelanggan

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna telah didenda dua dari tiga agensi pelaporan kredit terbesar di negara ini untuk salah menafsirkan nilai yang mereka jual kepada konsumen. TransUnion dan Equifax diperintahkan untuk membayar pengembalian $ 17.7 juta dan denda $ 5.5 juta.

Jurucakap CFPB Sam Gilford berkata pada Selasa bahawa kedua-dua biro kredit melanggar sebahagian daripada undang-undang pembaharuan kewangan Dodd-Frank 2010 oleh:

• Misalah nilai yang mereka berikan kepada pengguna sebagai yang biasanya digunakan dalam keputusan kredit. Kebanyakan pemberi pinjaman menggunakan beberapa variasi skor FICO. Skor pengguna yang dibeli dari TransUnion adalah VantageScores, yang tidak banyak digunakan secara meluas sebagai skor FICO. Equifax menjual Markah Kredit Equifax proprietarinya. Biro tidak membekalkan penafian "jelas dan mudah dilihat" dalam tawarannya, kata CFPB.
• Menawarkan skor sama ada secara percuma atau untuk $ 1 dan kemudian menandatangani pengguna untuk langganan dengan caj berulang, biasanya sekurang-kurangnya $ 16 sebulan, yang "tidak jelas dan jelas didedahkan."

Di samping itu, Gilford berkata, Equifax memasukkan iklan untuk skor kreditnya di AnnualCreditReport.com - sumber pusat laporan kredit bebas - sedemikian rupa sehingga pengguna tidak boleh mengakses laporan kredit bebas mereka tanpa melihat iklan tersebut. Itulah pelanggaran Akta Pelaporan Kredit Patuh, katanya.

Kira-kira 700,000 pengguna TransUnion terjejas, sejak Julai 2011, menurut Gilford. Dia tidak mempunyai nombor pelanggan untuk Equifax, tetapi berkata tempoh terjejas adalah dari 21 Julai 2011 hingga 20 Mac 2014.

Kedua-dua syarikat itu diperintahkan untuk mendedahkan kos produk berkaitan kredit dan bagaimana mereka akan dibilkan; menyediakan mekanisme mudah bagi pengguna untuk membatalkan perkhidmatan; dan dengan jelas mendedahkan bahawa skor itu "tidak mungkin menjadi skor yang sama yang digunakan oleh peminjam atau pengguna komersial lain untuk membuat keputusan kredit."

Equifax dan TransUnion mempunyai 60 hari untuk memfailkan pelan untuk mematuhi perintah itu; selepas itu, pengguna akan dimaklumkan melalui pos mengenai cara mendapatkan bayaran balik.

Kebangkitan skor kredit percuma

Pengguna sekali terpaksa membayar skor dalam kebanyakan kes. Hari ini, skor kredit percuma ditawarkan secara rutin oleh laman web kewangan peribadi dan bank dan institusi kewangan lain dalam usaha untuk membina kesetiaan pelanggan dan lawatan ulangi.

Skor yang paling bebas adalah VantageScore - dibangunkan secara bersama oleh tiga biro kredit utama - bukannya FICO. Sebagai contoh, Investmentmatome menawarkan VantageScore 3.0 percuma, yang dikira berdasarkan data dari laporan kredit TransUnion. Sesetengah bank dan pengeluar kad kredit, bagaimanapun, menawarkan skor FICO percuma kepada pelanggan mereka.

Kedua-dua FICO dan VantageScore dikira dari maklumat dalam laporan kredit anda, dan sangat dipengaruhi oleh sama ada anda membayar tepat pada masanya dan menyimpan baki jauh di bawah batas kredit anda. Kerana skor dari kedua-dua sumber bergerak seiring, pakar-pakar biasanya mengesyorkan bahawa pengguna menggunakan skor percuma - skor yang sama, secara konsisten - jika matlamatnya adalah untuk memantau atau membina kredit.

Tetapi sumber skor lebih penting apabila keputusan kewangan besar seperti kelulusan gadai janji dibuat.

Liz Weston, seorang perancang kewangan yang disahkan dan kolumnis Investmentmatome, mengatakan mudah untuk dikelirukan: "Orang sering tidak faham bahawa skor yang mereka lihat tidak semestinya yang digunakan oleh pemberi pinjaman. Kebanyakan peminjam menggunakan beberapa versi formula pemarkahan kredit FICO, tetapi FICOs mempunyai banyak versi dan lelaran yang berlainan. Terdapat pelbagai generasi skor FICO dan formula untuk tweak untuk industri yang berbeza, seperti kad kredit atau pinjaman kereta."

Weston mengatakan ada kalanya ia masuk akal untuk membayar skor FICO tertentu. "Jika anda berada di pasaran untuk pinjaman utama seperti gadai janji atau pinjaman kereta, anda harus mempertimbangkan membeli FICOs yang sesuai dari MyFICO.com untuk mendapatkan idea yang jelas tentang tempat anda berdiri."

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.