Alliance Builders Alliance menawarkan laluan kepada arus perdana Kewangan

Tiga biro kredit utama menyimpan rekod terperinci mengenai jejak kewangan pengguna, yang menyediakan asas untuk skor kredit. Tetapi mereka juga berusaha untuk membantu orang yang belum mempunyai sejarah kredit dan tidak dapat dijaringkan.

Biro kredit bekerja rapat dengan organisasi bukan keuntungan Gugus Pembina Kredit untuk membawa "kredit yang tidak kelihatan" atau "tidak dapat dilepaskan" pengguna ke dalam bidang kewangan arus perdana.

Siapakah yang 'tidak kelihatan' atau 'tidak jelas'?

Pada tahun 2015, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengeluarkan laporan yang menunjukkan:

• Satu daripada 10 orang dewasa A.S. adalah "kredit tidak dapat dilihat." Ini bermakna 26 juta pengguna tidak mempunyai sejarah kredit dengan salah satu syarikat pelaporan kredit di seluruh negara.
• Tambahan 19.5 juta mempunyai fail kredit "tidak sah" - sama ada fail tipis dengan sejarah kredit yang tidak mencukupi (9.9 juta) atau fail basi yang tidak mempunyai sejarah kredit baru-baru ini (9.6 juta).
• Secara keseluruhannya, terdapat 45 juta orang yang boleh dinafikan akses kepada kredit kerana mereka tidak mempunyai rekod kredit yang boleh dijaringkan.

Ini bermakna hampir 20% daripada penduduk A.S. sedang berjuang untuk mengakses perkhidmatan kewangan yang banyak kita ambil begitu sahaja.

Walaupun banyak faktor menghalang orang-orang ini daripada berinteraksi dengan bank-bank tradisional, satu halangan penting ialah kekurangan profil kredit. Tetapi di sinilah mereka menghadapi Catch-22: Tanpa profil kredit, mereka tidak boleh mengakses produk pinjaman, tetapi tanpa akses kepada produk pinjaman, mereka tidak boleh membina profil kredit. (Jika anda tidak pasti sama ada anda mempunyai profil kredit atau apa yang ada di dalamnya, anda boleh mendapatkan laporan kredit percuma dari Investmentmatome.)

Apakah Perikatan Pembina Kredit?

Nasib baik, banyak organisasi berusaha untuk membawa perkhidmatan perbankan konvensional kepada masyarakat yang kurang mendapat perhatian. Salah satu contoh ialah CBA, yang berfungsi sebagai jambatan antara biro kredit dan bukan keuntungan utama yang membantu orang yang tidak mempunyai akses penuh ke perkhidmatan perbankan.

Dara Duguay, pengarah eksekutif CBA, berkata: "Kami ditubuhkan pada tahun 2006 dan bekerja dengan institusi bukan-depositori yang memberi pinjaman kepada masyarakat untuk orang yang berpendapatan rendah." Pada masa itu, banyak lembaga-lembaga ini tidak dapat melaporkan aktiviti kredit pelanggan mereka, yang akan membantu pelanggan membina skor kredit, katanya. "Biro kredit tidak berminat untuk mempunyai hubungan dengan bukan keuntungan. CBA membantu [institusi-institusi ini] dengan proses pelaporan dari A hingga Z."

Kebanyakan institusi yang dikendalikan CBA adalah institusi kewangan pembangunan komuniti. Pemberi pinjaman kecil ini bekerja dalam masyarakat untuk menyediakan perkhidmatan kewangan, termasuk pinjaman, kepada orang lain yang tidak dapat mengaksesnya. Credit Builders Alliance menawarkan dua perkhidmatan utama kepada institusi anggotanya: CBA Reporter dan Access CBA.

Reporter CBA: Ini membolehkan peminjam kecil melaporkan maklumat pembayaran peminjam kepada biro kredit. Seperti yang dijelaskan Duguay, banyak mikrolender tidak mempunyai sumber untuk bekerjasama dengan biro kredit utama. Tetapi dengan bekerja melalui CBA, mereka dapat membantu membina laporan kredit untuk pelanggan mereka, satu langkah penting yang dapat meletakkan peminjam yang tidak diberi tanggungjawab untuk bekerja dengan bank tradisional pada masa akan datang.

Akses CBA: Ini membolehkan rakan-rakan CBA untuk menarik laporan kredit pelanggan. Pemberi pinjaman kecil dan bukan keuntungan sering memberi pelanggan pendidikan kewangan; mempunyai akses kepada laporan kredit membantu pendidik dan pelanggan bekerjasama dalam menetapkan matlamat kredit individu dan menjejaki kemajuan.

Di mana biro kredit masuk

Kerja CBA dengan nonprofit bergantung pada penyertaan biro kredit utama. Sehingga Disember 2016, ketiga-tiga biro kredit utama menyertai CBA Reporter dan Akses CBA. Ini bermakna anggota CBA boleh melaporkan maklumat pembayaran peminjam dan menarik maklumat kredit pelanggan dari Equifax, Experian dan TransUnion.

Juga, CBA adalah latihan nonprofit untuk membantu pelanggan dengan bangunan kredit dan bekerja untuk menghubungkan agensi perumahan yang berpatutan dengan agensi pelaporan sewa. Ini membolehkan penduduk membina kredit mereka dengan cara yang baru; Sehingga baru-baru ini, hampir mustahil bagi kebanyakan penyewa untuk memasukkan pembayaran perumahan ke dalam profil kredit mereka.

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Penulis Investmentmatome Lindsay Konsko menyumbangkan artikel ini.

Dikemaskini pada 20 Mac, 2017.