Apa Dave Ramsey Tidak Mengakui Mengenai Kad Kredit

Kad kredit bukan untuk semua orang. Tetapi apabila digunakan dengan betul, mereka boleh memberikan ganjaran dan faedah yang anda tidak boleh mendapatkan tempat lain - faedah yang anda boleh dapatkan tanpa membelanjakan wang tambahan.

Dave Ramsey, seorang pakar kewangan peribadi yang terkenal, tidak malu tentang penolakannya untuk kad kredit. Dia sering memetik data yang menunjukkan bahawa pengguna membelanjakan lebih banyak apabila menggunakannya berbanding wang tunai dan bahawa majoriti pengguna kad kredit tidak membayar baki mereka sepenuhnya setiap bulan.

Mengambil maklumat itu secara berasingan, pendirian Ramsey bahawa tidak ada perkara seperti penggunaan kad kredit yang bertanggungjawab seolah-olah masuk akal. Dan ada orang yang dapat berbuat baik untuk mendengar nasihatnya. Tetapi apa yang Ramsey tidak pernah mengakui adalah bahawa tidak ada satu-saiz-kesesuaian-semua pendekatan untuk kewangan peribadi atau apa-apa produk kewangan tertentu. Sesetengah orang mengendalikan kewangan mereka secara lebih bertanggungjawab daripada orang lain.

Adakah anda akan menghabiskan lebih banyak?

Beberapa kajian menyokong tanggapan bahawa pengguna yang membayar dengan kad kredit biasanya menghabiskan lebih banyak daripada yang menggunakan wang tunai. Ramsey memetik satu khususnya, kajian Dun & Bradstreet yang menyimpulkan bahawa pengguna plastik lebih banyak menghabiskan lebih banyak daripada mereka yang hanya membawa wang tunai. Kajian itu berkata ini adalah kes kerana ia lebih psikologi menyakitkan untuk menyerahkan wang tunai daripada memalukan kad, sama ada kredit atau debit. (Ramsey tidak mengesyorkan menggunakan kad debit.)

Terdapat bukti anekdot yang kelihatan menunjukkan arah ini juga. Sebagai contoh, pada tahun 2004, apabila banyak restoran makanan segera mula mengambil kad kredit, maka-Ketua Pegawai Eksekutif Wendy, John Schuessler melaporkan bahawa transaksi purata untuk pembelian kad kredit adalah $ 7, berbanding dengan $ 5 untuk pembelian tunai, kenaikan 40%.

Walau bagaimanapun, kajian 2009 yang dijalankan oleh profesor ekonomi Carnegie Mellon University, Elif Incekara-Hafalir dan George Loewenstein mendapati "penggunaan kad kredit tidak banyak, secara purata, meningkatkan perbelanjaan" untuk subjek kajian.

Kesimpulan kajian itu tidak semestinya menafikan atau membantah penyelidikan lain mengenai perkara itu. Tetapi apa yang dicadangkan ialah data kajian tidak boleh diekstrapolasi menjadi jawapan standard yang terpakai kepada semua orang. Pengguna kad kredit boleh menghindari overspending dengan mengekalkan belanjawan bulanan dan menjejaki perbelanjaan mereka dengan tekun - sama seperti orang yang tidak menggunakan kad kredit.

Membayar faedah kad kredit tidak diberikan

Menurut data yang diterbitkan oleh Persatuan Bankir Amerika pada bulan Disember 2015, hampir 30% daripada akaun kad kredit adalah "transactors," yang bermaksud mereka dibayar sepenuhnya setiap bulan dan tidak menanggung sebarang bunga. Sebaliknya, 41% akaun adalah akaun pusingan, bermakna mereka membawa baki dari satu bulan ke seterusnya, menimbulkan minat terhadap jumlah belum dibayar. Baki 29% tidak aktif.

Dengan lebih ramai pengguna yang membawa keseimbangan pada kad mereka setiap bulan daripada membayar mereka, tidak munasabah untuk mencadangkan supaya orang berfikir dua kali sebelum menggunakan kad kredit. Dengan hampir 60% daripada akaun kad kredit sama ada tidak aktif atau dibayar sepenuhnya setiap bulan, namun, nampaknya hutang kad kredit tidak dapat dielakkan untuk semua pengguna, seperti yang sering dicadangkan oleh Ramsey.

Anda tidak akan menjadi kaya, tetapi anda boleh mendapat lebih banyak

Ramsey menambah hujahnya terhadap kad kredit dengan berkata, "Tidak ada yang mengatakan mereka mendapat banyak kad kredit." Dan dia betul. Tidak ada jutawan yang dibuat kad kredit di luar sana.

Tetapi "menjadi kaya" bukan tujuan, atau janji, ganjaran kad kredit. Syarikat kad kredit mahu anda menggunakan kad mereka, jadi mereka menawarkan hadiah wang tunai, mata dan hadiah perjalanan sebagai insentif untuk berbuat demikian. Gunakan kad untuk pembelian yang anda akan buat - untuk barangan runcit, contohnya, atau gas untuk kereta anda - dan anda mengumpul ganjaran dengan mudah. Bergantung kepada berapa banyak yang anda belanjakan dalam setahun, anda boleh mendapatkan ratusan atau bahkan beribu-ribu ringgit dalam ganjaran setiap tahun tanpa mengubah tabiat anda.

Ini hanya berfungsi, sudah tentu, jika anda menggunakan kad kredit anda secara bertanggungjawab.

Petua untuk kegunaan kad kredit yang bertanggungjawab

Nasihat Ramsey tidak sesuai untuk setiap pengguna tunggal, tetapi tidak salah untuk setiap pengguna tunggal, sama ada. Ramai orang benar-benar berbelanja lebih banyak apabila menggunakan kad kredit dan kad debit sama seperti yang mereka lakukan sekiranya mereka menggunakan wang tunai, dan ini boleh mengakibatkan hutang yang melumpuhkan untuk sesetengah orang. Walau bagaimanapun, perbelanjaan bertanggungjawab dan peminjaman peminjaman yang bertanggungjawab boleh membantu anda mengambil kesempatan daripada tawaran kad kredit tawaran tanpa perlu berurusan dengan sakit kepala hutang.

Anggaran dan menjejaki perbelanjaan anda.Sama ada atau tidak anda berada dalam hutang, membuat belanjawan bulanan boleh membantu anda mengekalkan perbelanjaan anda. Bagaimanapun, seseorang yang tidak akan memaksa disiplin secara ajaib. Penjejakan perbelanjaan anda adalah penting untuk memastikan anda kekal dalam belanjawan anda. Sekiranya anda mendapati bahawa menggunakan kad kredit menyebabkan anda mengatasi belanjawan anda, pertimbangkan untuk beralih kepada wang tunai sehingga anda telah mengembangkan kawalan yang diperlukan.

Simpan dana kecemasan.Ramai orang memasuki hutang kad kredit kerana sesuatu yang buruk berlaku - kereta rosak atau mereka kehilangan pekerjaan - dan mereka tidak mempunyai simpanan yang secukupnya untuk cuaca ribut. Adalah penting untuk memasukkan dana kecemasan dalam belanjawan anda. Rawat sumbangan kepada dana ini sebagai kewajipan yang perlu anda bayar, bukan sekadar menyimpan apa sahaja yang tersisa (jika ada) pada akhir bulan.Lebih banyak kusyen tunai yang anda miliki, semakin kecil kemungkinannya anda memerlukan kad kredit untuk memastikan anda bertahan.

Bayar baki anda setiap bulan. Ia boleh menarik untuk menunda membayar bil anda untuk hari yang lain. Mendaftar untuk peringatan tarikh yang sepatutnya dari syarikat kad kredit anda dan pertimbangkan untuk menyediakan auto-bayar untuk baki penuh kad supaya anda tidak lupa.

Jangan mendaftar untuk kad hanya untuk bonus.Banyak kad kredit menawarkan bonus pendaftaran untuk menarik pelanggan baru. Tetapi anda mesti memenuhi keperluan perbelanjaan dalam masa tertentu untuk menerima bonus. Sekiranya anda tidak memenuhi keperluan dengan perbelanjaan yang anda belanjakan biasa, anda mungkin lebih baik dengan kad dengan keperluan perbelanjaan yang lebih rendah, walaupun itu bermakna bonus yang lebih rendah.

Garisan bawah

Untuk semua data yang dihasilkan oleh kajian, mereka tidak sesuai dengan keadaan. Sebagai contoh, sementara kajian pada tahun 2015 oleh Experian menunjukkan bahawa milenium mempunyai skor kredit terendah semua generasi, beberapa milenium yang bijak telah mengambil alih kredit mereka dan memperoleh skor kredit yang dicemburui.

Nasihat Ramsey mengenai kad kredit adalah dihormati. Mereka yang telah bergelut dengan hutang kelebihan belanjawan dan hutang kad kredit pada masa lalu akan melakukannya dengan baik, dan mereka yang baru untuk kad kredit harus sedar akan hal itu. Tetapi berjuta-juta orang Amerika mengamalkan penggunaan kad kredit yang bertanggungjawab dan menikmati ganjaran dan faedah tanpa mengorbankan kesejahteraan kewangan mereka.