Ramsey's Wrong: Mengapa Anda Harus Dapatkan Majikan 401 (k) Padanan Sebelum Membayar Hutang Kad Kredit

Di sini di Investmentmatome, kami ingin membantu anda memanfaatkan sepenuhnya wang anda. Jika anda sedang berusaha untuk membayar hutang kad kredit, anda mungkin akan keliru tentang sama ada anda perlu menyimpan untuk bersara atau tidak. Guru kewangan Dave Ramsey tidak berkata, tetapi kami tidak bersetuju. Inilah sebabnya.

Siapa Dave Ramsey?

Dave Ramsey adalah guru kewangan dan tuan rumah radio yang popular. Dia adalah anti-hutang dan kad anti-kredit dan dia percaya bahawa anda boleh bekerja di sekitar memerlukan skor kredit. Kami cenderung tidak bersetuju dengannya, kerana kami percaya kad kredit boleh digunakan untuk menggantung ganjaran yang berguna dan mempunyai skor kredit yang hebat membuka banyak pintu untuk anda. Tetapi kita boleh bersetuju dengan satu perkara: Hutang kad kredit adalah yang paling teruk.

Sebagai bentuk pembiayaan yang paling mahal, menjaga keseimbangan pada kad kredit anda boleh menanggung ribuan minat anda dengan cepat. Kerana ini, kami fikir anda perlu membayar kad kredit anda dengan segera, tetapi tidak dengan perbelanjaan 401 (k) perlawanan anda, manfaat Ramsey menganggap anda harus mengabaikan sehingga hutang anda - semua itu, selain gadai janji anda - dibayar sepenuhnya.

Matematik adalah menyeronokkan: Kenapa anda perlu menyimpan sehingga perlawanan sebelum menangani hutang kad kredit anda

Jika majikan anda tidak menawarkan pelan persaraan yang ditaja, seperti 401 (k), anda boleh mengabaikan ini. Begitu juga, jika majikan anda mempunyai pilihan 401 (k) tetapi tidak ada perlawanan, bayar hutang kad kredit terlebih dahulu. Tetapi jika majikan anda sepadan dengan sumbangan anda, anda akan melepaskan wang percuma jika anda memilih untuk tidak mengambil bahagian.

Gaji	Peraturan perlawanan	Caruman Tahunan + Padanan
$48,000	100% sumbangan sehingga 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% sumbangan sehingga 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Kebanyakan 401 (k) perlawanan akan menghasilkan pulangan yang dijamin sebanyak 50-100%. Itu pulangan yang sukar untuk dipadankan. Masih tidak yakin? Mari kita buat beberapa matematik!

Inilah senario: Anda mempunyai baki kad kredit sebanyak $ 15,000 dan kadar faedah sebanyak 18%. Anda dibayar sekali sebulan dan caruman 401 (k) anda berada dalam Roth 401 (k), jadi wang itu telah dikenakan cukai - ini memudahkan kes dan menyimpan penjimatan cukai daripada persamaan itu. Anda mempunyai $ 1,000 sebulan untuk meletakkan hutang kad kredit dan simpanan persaraan anda.

Jika anda meletakkan 5% pendapatan anda ke dalam 401 (k) anda, itu $ 200 sebulan, memberikan anda tambahan $ 800 sebulan untuk dimasukkan ke dalam hutang kad kredit. Ia akan membawa anda 22 bulan untuk membayar hutang anda dan anda akan dikenakan faedah $ 2,436. Jika anda tidak menyumbang kepada 401 (k) anda, anda akan meletakkan keseluruhan $ 1,000 / bulan ke arah hutang, membayarnya dalam 17 bulan dan menanggung $ 1,833 kepentingan.

Dengan mengarahkan keseluruhan $ 1,000 ke arah hutang, anda akan menjimatkan $ 603 untuk kepentingan. Walau bagaimanapun, jika anda sebaliknya membayar $ 603 dan mengambil kesempatan daripada perlawanan majikan anda selama 22 bulan, anda akan mendapat antara $ 2,200 dan $ 4,400 (50-100%) dalam pertandingan sahaja, dan sebelum itu anda menganggap keajaiban kepentingan kompaun.

Perlawanan	Jumlah yang dilaburkan selama 22 bulan - sumbangan & perlawanan	Faedah yang diperoleh - 5% kompaun bulanan
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Dengan melepaskan tambahan $ 603, anda akan mendapat antara $ 2,526 dan $ 4,834 dalam perlawanan dan minat. Ini bermakna dengan melabur sehingga perlawanan semasa membayar hutang, anda akan mengoptimumkan kewangan anda dengan antara $ 1,923 dan $ 4,231. Nombor-nombor ini tidak berbohong - Ramsey salah.

Ramsey mengesyorkan meletakkan 15% ke arah persaraan selepas membayar hutang dan menabung dana kecemasan. Perbezaan lima bulan antara pelan hutang dan pelan Ramsey akan dibelanjakan dengan agresif menjimatkan dana kecemasan sambil terus melepaskan majikan. Kami juga mengesyorkan untuk menyelamatkan kecemasan, tetapi tidak percaya bahawa anda perlu mengabaikan simpanan persaraan anda semasa berbuat demikian.

Pokoknya: Membayar hutang kad kredit anda adalah penting, tetapi melabur sehingga majikan anda 401 (k) perlawanan pertama membuat makna paling bermakna secara matematik. Jika anda ingin mengoptimumkan kewangan anda sepenuhnya - menyumbang untuk mendapatkan perlawanan dan membayar hutang kad kredit anda secara agresif dengan baki pendapatan budi bicara anda.

Pengusaha menyerahkan imej wang anda melalui Shutterstock