Bagaimana untuk 'Kematian Bersih' Kewangan Anda

Frasa "pembersihan mati" mungkin terdengar bergelora dengan telinga yang tidak biasa, tetapi konsepnya masuk akal. Ia mengenai menyingkirkan lebihan daripada meninggalkan kekacauan untuk pewaris anda untuk menyelesaikan.

"Pembersihan Kematian" adalah terjemahan harfiah dari perkataan dostadning Sweden, yang bermaksud proses pengisytiharan yang bermula sebagai orang berumur. Ia dipopularkan dalam buku baru "The Gentle Art of Swedish Death Cleaning" oleh Margareta Magnusson.

Magnusson memberi tumpuan kepada perkara-perkara jettisoning, tetapi kebanyakan orang yang lebih tua kewangan boleh menggunakan pembersihan mati yang baik juga. Menyederhanakan dan menganjurkan kehidupan kewangan kita dapat membuat kita menjadi lebih mudah bagi kita ketika kita masih hidup dan bagi kita yang selamat ketika kita tidak.

Tugas ini menjadi lebih penting apabila kita berusia 50-an. Kebolehan membuat keputusan kewangan kita pada umumnya berusia sekitar 53 tahun, penyelidik telah menemui, manakala kadar penurunan kognitif dan demensia mula meningkat pada usia 60 tahun. Ketika kita berumur, kita cenderung menjadi lebih mudah terdedah kepada penipuan, penipuan, penasihat yang tidak etis dan penghakiman buruk, kata pakar celik kewangan Lewis Mandell, penulis "Apa yang Harus Dilakukan Apabila Saya Dapatkan Bodoh." Pembersihan kewangan kita dapat membantu melindungi kita.

Beberapa langkah yang perlu diambil:

Menyatukan akaun kewangan

Akaun yang lebih sedikit lebih mudah untuk memantau urus niaga yang mencurigakan dan pelaburan bertindih, dan anda boleh menyimpan wang pada yuran akaun. Majikan anda boleh membenarkan anda memindahkan akaun 401 (k) dan IRA lama ke dalam pelannya, atau anda boleh menyatukannya menjadi satu IRA. Untuk kesederhanaan, pertimbangkan untuk menukar saham dan bon individu untuk dana bersama yang dikendalikan secara profesional atau dana tukaran bursa (tetapi periksa dengan pro cukai sebelum anda menjual sebarang pelaburan yang dipegang di luar dana persaraan). Pindahkan akaun bank bertaburan di bawah satu bumbung, tetapi perlu diingat bahawa insurans FDIC pada umumnya terhad kepada $ 250,000 bagi setiap pendeposit bagi setiap institusi.

Automasi pembayaran

Kelewatan ingatan boleh menyebabkan pembayaran terlewat, bayaran lewat dan kerosakan skor kredit, yang seterusnya dapat menaikkan kos pinjaman dan insurans. Anda boleh menyediakan pembayaran berulang secara tetap dalam sistem pembayaran bil bank anda, mempunyai bil lain yang dikenakan ke kad kredit dan sediakan pembayaran automatik supaya baki kad dibayar penuh setiap bulan. Mendahului yuran urus niaga dengan perlindungan overdraf benar, yang menjejaskan garis kredit atau akaun simpanan untuk membayar urus niaga lebihan.

Kad kredit prune

Perancang kewangan yang disahkan Carolyn McClanahan di Jacksonville, Florida, mengesyorkan kliennya yang lebih tua menyimpan hanya dua kad kredit: satu untuk pembelian sehari-hari dan satu lagi untuk pembayaran bil automatik. Akaun penutupan boleh menyakiti skor kredit, jadi, tunggu sehingga anda sememangnya pasti anda tidak perlu memohon pinjaman sebelum anda memulakan pemangkasan secara dramatik. Jika anda tidak membawa baki atau banyak menggunakan kad anda, anda boleh menutup beberapa kali pada satu masa. Jika tidak, tutup secara beransur-ansur selama beberapa bulan atau bahkan bertahun-tahun untuk meminimumkan impak skor kredit, dan pertimbangkan untuk mengekalkan kad tertinggi anda.

Sediakan pengawas

Kenal pasti siapa yang anda mahu membuat keputusan untuk anda jika anda tidak berkeupayaan. Gunakan perisian atau peguam untuk membuat dua kuasa tahan lama wakil - satu untuk kewangan, satu untuk penjagaan kesihatan. Anda tidak perlu menamakan orang yang sama di kedua-duanya, tetapi melakukan backup nama sekiranya pilihan asal anda tidak dapat berfungsi.

Pertimbangkan untuk memberi nama kepada seseorang yang lebih muda, kerana seseorang yang berumur atau lebih tua boleh menjadi cacat pada masa yang sama, kata Carolyn Rosenblatt, pengacara undang-undang tua di San Rafael, California, yang menjalankan AgingParents.com. Geran akses dalam talian ke akaun anda, atau sekurang-kurangnya bercakap tentang di mana orang yang dipercayai anda dapat mencari maklumat yang diperlukannya, Rosenblatt mengesyorkan.

Juga buat fail "dalam kes kecemasan" yang perlu orang atau waris anda. Ini mungkin termasuk:

• Kehendak anda atau kepercayaan hidup
• Arahan perubatan, kuasa peguam, kehendak hidup
• Sijil kelahiran, kematian dan perkahwinan
• Rekod ketenteraan
• Kad Keselamatan Sosial
• Tuntutan kereta, harta benda dan dokumen pemilikan lain
• Polisi insurans
• Senarai akaun kewangan anda
• Maklumat hubungan untuk peguam anda, pro cukai, penasihat kewangan dan ejen insurans
• Salinan pasport, lesen pemandu dan kad kredit

Peti deposit keselamatan bukanlah tempat penyimpanan yang terbaik, kerana orang yang anda percayai mungkin memerlukan akses di luar jam bank. Sebuah tembok tahan api yang selamat dilekatkan ke lantai di rumah anda, atau sekurang-kurangnya sebuah kabinet fail terkunci, mungkin lebih baik, selagi anda berkongsi gabungan atau kunci (atau lokasinya) dengan orang yang anda percayai. Mengimbas kertas kerja dan menyimpan salinan yang disulitkan di awan boleh membantu anda atau orang lain mencipta semula kehidupan kewangan anda jika asalnya hilang atau dimusnahkan.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.