Jangan Takut "Panel Kematian" - Takut Spiral Kematian!

Pembaharuan penjagaan kesihatan dikelilingi oleh maklumat yang salah. Sebagai contoh, "panel kematian." Panel kematian adalah mitos. Tetapi apa yang tidak dibincangkan, walaupun menjadi nyata dan lebih menakutkan, adalah sesuatu yang dipanggil lingkaran kematian pemilihan yang buruk. Lingkaran kematian mempunyai keupayaan untuk tidak hanya menggagalkan Akta Penjagaan Mampu, tetapi juga menyebabkan keruntuhan pasaran. *

Matlamat BPR adalah untuk memperbaharui pasaran insurans kesihatan, memastikan setiap orang mempunyai liputan, dan memastikan kos liputan rendah. Dua daripada mekanisme yang dicipta untuk mencapai matlamat adalah:

• Isu terjamin: memaksa penanggung insurans untuk melindungi semua orang.
• Kedudukan komuniti: penanggung insurans terhad dalam kemampuan mereka untuk mengenakan harga pembezaan pelanggan berdasarkan profil kesihatan atau risiko mereka.

Tidak ada yang mengatakan bahawa penanggung insurans yang meliputi semua orang adalah perkara yang buruk, atau syarikat insurans harus terus menuduh orang sakit lebih daripada orang yang sihat. Sebaliknya, terdapat banyak kebimbangan mengenai akibat yang tidak diingini mengenai isu terjamin dan penarafan komuniti-bahawa mereka sebenarnya akan membawa kepada insurans yang lebih banyak, disebabkan oleh lingkaran kematian pemilihan yang buruk.

Untuk menggambarkan akibat yang tidak diingini, bayangkan jika pembaharuan yang sama dengan ACA diatas penanggung insurans kesihatan hendaklah dimasukkan ke atas penanggung insurans banjir. Intinya adalah untuk melepaskan emosi daripada perdebatan. Mari kita nyatakan kehidupan dan kematian yang berkaitan dengan penjagaan kesihatan, dan lihat saja pembaharuan yang akan dilakukan kepada penanggung insurans. Anda tidak perlu merasakan simpati terhadap nasib syarikat insurans: tetapi patut dipertimbangkan jika pembaharuan akan menurunkan kos yang dikenakan mereka, atau tidak.

ACA Untuk Insurans Banjir?

Pertama sekali, di bawah Akta Banjir Terjangkau, anda boleh menghubungi penanggung insurans selepas banjir telah melanda rumah anda, dan penanggung insurans akan mengeluarkan polisi. Juga, penanggung insurans banjir tidak boleh lagi menaikkan premium mengenai kemungkinan berlakunya banjir. Ini bermakna harga yang mereka bayar seseorang yang tinggal di dataran banjir di tebing Mississippi boleh tidak lebih daripada tiga kali lebih tinggi daripada apa yang orang yang tinggal di padang pasir di luar Las Vegas membayar. Itu diterjemahkan kepada insurans lebih murah untuk banjir Sungai Mississippi, liputan pricier untuk padang pasir.

Sekarang, ingat, peruntukan lain Akta Banjir Terjangkau adalah bahawa anda perlu membawa insurans banjir. Ini bermakna bahawa penghuni padang pasir Vegas perlu membeli. Tetapi apa yang menguatkuasakan peruntukan itu? Kos yang baik-kosnya kurang daripada premium untuk insurans baru yang naik naik di pasaran Vegas. Oleh itu, difahami, pemilik rumah padang pasir mula membayar denda dan bukannya membeli liputan. Mengapa mereka tidak? Bukan sahaja banjir tidak mungkin-jika ia berlaku, mereka masih boleh memanggil syarikat insurans dan mendaftar semasa air naik.

Semua insurans (banjir, kesihatan, auto, dll.) Membolehkan orang ramai melindungi diri mereka daripada risiko kerugian besar dengan menyatukan kedua-dua premium dan risiko bersama-sama. Oleh kerana kebarangkalian semua orang mengalami kerugian yang sama pada masa yang sama adalah rendah, kolam mampu membayar pembayaran berkala secara berkala dan melindungi semua orang. Walau bagaimanapun, untuk menggabungkan risiko untuk bekerja, mesti ada gabungan tahap risiko yang luas di kalangan peserta pelan. Tetapi kini, di bawah Akta Banjir Terjangkau, satu-satunya rumah di kolam risiko berisiko dan terdedah kepada banjir. Hubungan kos antara riskiest dan paling kurang berisiko membuat basikal naik dan naik, dan liputan mendapat lebih dan lebih mahal.

Orang Sihat Keluar Dari Kolam, Orang Sakit Tinggal Dalam

Walaupun penarafan komuniti direka untuk membuat pesakit yang berisiko tidak membayar lebih daripada pesakit yang sihat, itu tidak bermakna semua orang membayar dengan jumlah yang sama. Sebaliknya, ia mewujudkan nisbah, yang bermaksud bahawa penanggung insurans boleh mengenakan caj kepada pelanggan yang paling berisiko tidak lebih dari tiga kali apa yang mereka caj paling berisiko. Rasio 3: 1 ini mengawal kos premium yang dikenakan dalam pasaran individu. **

Oleh itu, penarafan masyarakat pada dasarnya bermaksud bahawa secara purata, liputan akan lebih mahal daripada sekarang untuk orang yang sihat dan kurang daripada sekarang untuk orang sakit. Pemilihan yang buruk bermakna bahawa kos yang tinggi untuk orang yang sihat akan memaksa mereka keluar dari pasaran insurans kesihatan atau membuat mereka memilih untuk tidak membeli insurans sama sekali (ya, anda mungkin pernah mendengar BPR memaksa semua orang untuk membeli insurans - lebih lanjut kemudian). Pada masa ini, orang yang sihat membeli insurans kerana mereka tahu jika mereka benar-benar sakit kemudian, mereka mungkin dinafikan liputan kerana keadaan mereka yang sedia ada.

Isu yang terjamin akan berubah-kerana anda tidak dapat dinafikan liputan, orang yang sihat hanya boleh menunggu sehingga mereka sakit untuk membeli insurans *** Sebagai orang yang sihat meninggalkan pasaran pertukaran, kumpulan orang di dalamnya menjadi lebih berisiko dan berisiko.

Bukan sahaja kos meningkat kerana kolam semakin berisiko, tetapi penanggung insurans boleh keluar dari pasaran-memilih untuk tidak menjual insurans kepada individu sama sekali. Bagi orang-orang yang ditinggalkan di kolam risiko, keluar syarikat insurans dari pasaran memacu kos lebih tinggi.

Bagaimana Kami Tahu Spiral Itu Benar?

Penarafan masyarakat dan isu terjamin telah dicuba sebelum-dan banyak negara yang telah mencuba mereka telah menurunkan dasar-dasar tersebut, atau sekurang-kurangnya mengubahnya secara signifikan, kerana sesuatu yang mirip dengan lingkaran kematian.

Menganalisis kesan meluas dari pergeseran revolusioner dalam pasaran insurans adalah sukar, tetapi dari 10 negara yang cuba melancarkan gabungan rating masyarakat dan isu terjamin, hampir semua sama ada dimansuhkan atau mereformasi langkah-langkah.

Klik di sini untuk melihat perbandingan penuh pengalaman negara dengan isu terjamin, penarafan komuniti dan lingkaran kematian

Pengambilan kunci dari pengalaman 10 negara ini:

• Penantian lingkaran kematian boleh menyebabkan penanggung insurans meninggalkan pasaran individu.
• Negara-negara yang bermula dengan nisbah 3: 1 untuk penarafan masyarakat sering kali mereformasi ukuran dengan memperluas nisbah.
• Negeri-negeri yang tidak bermula dengan mandat individu, atau keperluan untuk membeli insurans, kadang-kadang perlu menambah satu. ****

Mandat Individu

Mandat individu telah menyebarkan berita baru-baru ini-itu kontroversial, kerana dalam fikiran beberapa orang, ia merupakan cukai, dan cukai pada tidak membuat sesuatu. Mandat individu adalah hukuman yang anda bayar jika anda tidak membeli insurans. Titik mandat individu adalah untuk menghentikan lingkaran kematian.

Tetapi hukuman mandat individu mungkin tidak cukup kuat untuk menghentikan lingkaran kematian. Penalti adalah $ 95 pada 2014, dan fasa sehingga $ 325 pada tahun 2015, akhirnya mencapai $ 695. Malah, Mahkamah Agung baru-baru ini memutuskan untuk meneguhkan mandat sebahagiannya kerana mekanisme penguatkuasaan tidak ketat. Justifikasi hakim Ketua Roberts untuk menyetujui bahwa pajak adalah pajak, dan bukan penalti, adalah bahwa studi Kantor Bajet Kongres menjangka empat juta orang per tahun akan membayar IRS biaya dan bukannya membeli asuransi kesehatan. "Kami menjangkakan Kongres menjadi bermasalah dengan prospek itu jika perbuatan sebegitu haram," tulis Roberts. "Kongres itu nampaknya menganggap kegagalan yang begitu meluas untuk mematuhi mandat itu sebagai toleransi menunjukkan bahawa Kongres tidak berfikir ia telah mewujudkan empat juta penjenayah. Ia mencadangkan supaya pembayaran tanggungjawab bersama hanya dikenakan oleh rakyat yang secara undang-undang memilih untuk membayar sebagai ganti membeli insurans kesihatan."

Tetapi jika empat juta orang setahun melakukan "pilih undang-undang untuk membayar" penalti, kita akan melihat lingkaran kematian. Tanpa mandat individu yang dikuatkuasakan, seolah-olah matlamat isu terjamin dan penarafan masyarakat mungkin gagal.

-

* LoSasso, A. "Penarafan Komuniti dan Terbitan Dijamin dalam Pasaran Insurans Kesihatan Individu." Institut Kebangsaan Pengurusan Penjagaan Kesihatan: Pakar Suara. Januari 2011.

** Pasaran insurans kesihatan boleh dibahagikan kepada lima segmen: kumpulan besar, perniagaan kecil, disediakan oleh kerajaan, pasaran individu dan yang tidak diinsuranskan. Hari ini, pasaran individu, di mana orang membeli-belah untuk mereka sendiri, bukan majikan menyediakan perlindungan, menjadikan kira-kira 4% dari pasaran. Tetapi di bawah Akta Penjagaan Mampu, segmen pasaran ini akan melihat kemasukan dari penduduk yang tidak diinsuranskan.

*** Pertukaran itu mempunyai tempoh pendaftaran terbuka tahunan. Ini bertujuan untuk mengatasi pemilihan yang buruk-jadi jika anda jatuh sakit pada bulan Mac, anda mungkin tidak dapat membeli liputan sehingga Oktober (misalnya).

**** "Impak Terbitan Jaminan dan Pembaharuan Penilaian Komuniti di Pasaran Insurans Individu Negeri," Milliman, Mac 2009.