Jangan Buat Blunders Insurans Big Life ini

Insurans hayat menyediakan jaringan keselamatan kewangan untuk keluarga. Bunyi mudah, tetapi keputusan mengenai sama ada dan berapa banyak yang boleh dibeli boleh menjadi rumit, dan kesilapan boleh mahal.

Berikut adalah kesilapan biasa perancang kewangan melihat:

Membeli terlalu banyak atau tidak cukup

Tidak semua orang memerlukan insurans hayat.

"Jika tidak ada orang lain bergantung pada pendapatan anda, anda mungkin tidak memerlukan banyak atau apa-apa," kata Alyssa Lum, perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Perancangan Kewangan Luminate di Sterling, Virginia.

Tetapi mereka yang mempunyai anak kecil memerlukan banyak. Bagi pencari nafkah, peraturan ibu jari sekurang-kurangnya tujuh kali gaji tahunan anda, ditambah dengan wang untuk membayar hutang dan kolej dana. "Mereka dolar benar-benar menambah," kata Lum.

Ibu bapa yang tinggal di rumah tidak memerlukan banyak, tetapi harus mempunyai liputan, kata Greg Klingler, perancang kewangan yang disahkan dan pengarah pengurusan kekayaan untuk Persatuan Manfaat Pekerja Kerajaan. Beli cukup untuk menampung penjagaan kanak-kanak dan perkhidmatan lain yang disediakan ibu bapa yang tinggal di rumah.

Membeli polisi yang salah

Terdapat dua jenis insurans hayat utama: istilah dan kekal.

• Insurans hayat jangka sederhana, murah dan menawarkan liputan untuk tempoh tertentu, seperti 10, 20 atau 30 tahun. Ia membayar jika pemegang polisi meninggal dunia dalam tempoh itu.
• Insurans hayat tetap, seperti seumur hidup, berlangsung sepanjang hayat anda dan termasuk komponen simpanan yang disebut nilai tunai, yang tumbuh secara perlahan selama bertahun-tahun. Anda boleh meminjam terhadap nilai tunai atau menyerahkan polisi untuk tunai. Ia lebih rumit dan mahal daripada kehidupan jangka panjang. Ia juga menjana komisen tertinggi untuk ejen insurans.

Kehidupan jangka panjang adalah pilihan terbaik untuk kebanyakan keluarga, kata Klingler, kerana "kebanyakan orang akan mempunyai keperluan yang terbatas." Kehidupan jangka panjang dapat melindungi anda ketika anak-anak membesar atau anda membayar hutang, seperti hipotek. Sebaik-baiknya, pada akhir tempoh ini, anda tidak memerlukan insurans hayat lagi.

Namun, sesetengah orang bercakap mengenai dasar-dasar yang tetap apabila mereka semua memerlukan kehidupan jangka panjang, kata Jason Speciner, perancang kewangan yang disahkan di Fort Collins, Colorado. Membina nilai tunai di dalam polisi boleh menarik perhatian, tetapi yuran dan komisen ejen memakan masa pulangan. Daripada menuangkan wang ke dalam polisi tetap, maksima simpanan dalam akaun persaraan yang berfaedah cukai. Sekiranya ada wang yang tersisa untuk pelaburan jangka panjang, dana indeks kos rendah mungkin menghasilkan pulangan yang lebih baik daripada insurans hayat, katanya.

"Dalam kebanyakan kes kata lama, 'membeli istilah dan melabur perbezaan,' masuk akal," kata Speciner.

Insurans hayat tetap boleh menjadi alat perancangan estet penting bagi mereka yang mempunyai tanggungan kewangan sepanjang hayat, seperti kanak-kanak yang mempunyai keperluan khas, atau harta pusakanya cukup besar untuk menanggung cukai untuk waris. (Hanya estet lebih daripada $ 11.18 juta untuk individu dan $ 22.36 juta untuk pasangan tertakluk kepada cukai harta persekutuan pada 2018.)

Memutuskan pembelian

Lebih mudah menanggalkan insurans hayat daripada berfikir tentang bagaimana kematian anda akan memberi kesan kepada orang lain. "Tetapi itulah perjudian yang sangat berisiko, terutama jika anda mempunyai anak kecil," kata Michael Kelley, perancang kewangan yang disahkan di Cleveland, Ohio.

Bimbang tentang kos? Ia mungkin lebih murah daripada yang anda fikirkan. Kebanyakan pengguna menaksir harga insurans hayat lebih daripada tiga kali, menurut kajian 2018 oleh kumpulan industri Life Happens dan LIMRA. Kajian ini berdasarkan tinjauan kira-kira 2,000 orang dewasa yang merupakan pembuat keputusan kewangan isi rumah. Kos sebenar 20 tahun, $ 250,000 polisi jangka hayat untuk seorang yang tidak senonoh berusia 30 tahun adalah kira-kira $ 160 setahun, kata kajian itu.

Bandingkan sebut harga dari sekurang-kurangnya beberapa syarikat untuk mencari kadar terbaik.

Mengandalkan insurans hayat percuma di tempat kerja

Faedah insurans hayat melalui kerja mungkin tidak cukup bagi mereka yang mempunyai keluarga bergantung pada pendapatan mereka, kata Speciner.

Liputan itu lazimnya satu hingga dua kali gaji tahunan anda - tidak mencukupi untuk menampung keluarga selepas hilangnya pencari nafkah. Kelemahan lain: Perlindungan biasanya berakhir apabila pekerja meninggalkan syarikat.

Beli polisi anda sendiri jika anda memerlukan insurans hayat, dan pertimbangkan manfaat percuma daripada bekerja bonus.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.