Jangan ketatkan pada Insurans anda

Oleh Eric Jorgensen

Ketahui lebih lanjut mengenai Eric di laman web kami Tanya Penasihat

Selalunya saya mendengar orang berkata, "Insurans adalah penipuan" atau, "Ia terlalu mahal." Tetapi saya tidak pernah mendengar siapa-siapa yang mengadu tentang insurans apabila mereka memerlukannya.

Sesetengah jenis insurans diperlukan. Bank menghendaki anda membeli insurans rumah apabila anda membeli rumah, sebagai contoh, untuk melindungi pinjaman mereka dan memastikan mereka dibayar. Tetapi beberapa jenis insurans sukarela. Tiada siapa yang memaksa anda membeli polisi yang melindungi pendapatan atau aset anda, atau memastikan perbelanjaan pengebumian anda dijaga.

Mari kita lihat beberapa dasar sukarela ini dan terperinci perkara utama yang perlu anda ketahui:

Jenis insurans

Insurans kecacatan

Sekiranya ada sesuatu yang boleh berlaku kepada anda yang secara fizikal menghalang anda daripada memperoleh kehidupan - seperti kemalangan atau penyakit yang serius - anda mahu sesuatu yang melindungi pendapatan anda.

Bergantung pada saiz majikan anda, anda mungkin mempunyai insurans kecacatan dari kerja, tetapi saya telah menemui bahawa ia biasanya tidak mencukupi, terutamanya jika anda lebih awal dalam kehidupan kerja anda. Pelan majikan biasa akan menggantikan 60% pendapatan anda jika anda dilumpuhkan. Jika anda tinggal gaji untuk membayar gaji dan anda kehilangan gaji itu untuk jangka masa yang panjang, 60% mungkin tidak mencukupi untuk anda dan keluarga anda untuk hidup dengan selesa.

Kebanyakan dasar tambahan akan membolehkan anda mendapatkan tambahan 20% hingga 30%, untuk liputan jumlah 80% hingga 90% pendapatan anda. Dasar tambahan mempunyai kelebihan tambahan untuk bebas cukai.

Insurans harta dan kecederaan

Ini adalah kategori insurans yang meliputi perkara-perkara seperti rumah, kereta, bot dan RV serta liabiliti peribadi yang timbul daripada tindakan undang-undang dan tuntutan lain. Ini juga di mana ramai orang cuba menyelamatkan beberapa dolar dengan membeli liputan minimum.

Bahaya yang berpotensi untuk berbuat demikian adalah risiko menanggung lebih banyak liabiliti. Sekiranya anda mangsa kemalangan yang teruk, anda insurans anda yang akan membayar ganti rugi dan sebarang bil perubatan. Jika anda mempunyai liputan minimum, ia mungkin tidak mencukupi untuk melindungi segala-galanya.

Begitu juga jika anda bersalah dan anda disaman. Polisi payung tanggungjawab peribadi menyediakan liputan melangkaui polisi insurans auto dan rumah anda, dan ia membantu membayar sebarang pertimbangan serta kos pertahanan. Paling penting, mereka bukan polisi mahal. Mereka sering memulakan liputan liabiliti minimum $ 1 juta.

Insurans pengebumian

Pada pendapat saya, insurans hayat adalah penyelesaian yang paling mudah untuk memastikan perbelanjaan pengebumian anda dilindungi. Saya mengesyorkan polisi insurans hayat seumur hidup dan bukannya satu polisi jangka hayat. Polisi jangka hayat umumnya lebih baik untuk kebanyakan tujuan insurans hayat, tetapi mereka tidak bekerja untuk perbelanjaan pengebumian kerana rancangan jangka hayat mempunyai tarikh penamat yang ditetapkan dan boleh habis sebelum anda lenyap. Saya percaya polisi insurans hayat sebanyak $ 25,000 hingga $ 50,000 adalah mencukupi untuk mengimbangi inflasi dan membiayai perbelanjaan pengebumian asas.

Cara menyimpan - tidak sedikit

Terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk menjimatkan wang sambil menjaga liputan yang mencukupi. Syarikat insurans mempunyai keperluan pengunderaitan yang berbeza, dan anda mungkin dapat mencari kadar yang lebih rendah tanpa mengubah liputan anda dengan membeli-belah di sekitar. Atau anda boleh menurunkan kadar anda dengan meningkatkan deductible anda, yang merupakan jumlah yang anda bayar sebelum syarikat insurans menendang. Jika anda pergi ke arah itu, anda pasti akan berfikir dengan jelas tentang berapa banyak tuntutan yang mungkin anda buat dalam setahun pastikan anda tidak membayar lebih. Dan dengan idealnya, anda akan memastikan jumlah yang anda bayar daripada poket datang dari dana kecemasan anda dan tidak menjejaskan simpanan anda yang lain.

Pada pendapat saya, bercakap dengan seorang profesional adalah laluan terbaik untuk diambil apabila membuat keputusan mengenai perlindungan insurans terbaik. Ejen insurans atau penasihat kewangan yuran hanya akan bertanya soalan yang direka untuk membuat anda berfikir, dan mereka akan membantu anda menentukan gabungan terbaik insurans dan pembiayaan diri untuk keadaan anda.

Tidak mendapat liputan atau menelefonnya semula untuk menjimatkan beberapa dolar sebulan boleh membawa kepada kejutan dan kekecewaan apabila kejadian yang tidak dijangka berlaku dan anda tidak dapat pulih dari segi kewangan. Pastikan anda mendidik diri anda tentang apa yang ada dan bagaimana anda boleh melindungi aset anda dengan sebaik-baiknya.

Eric Jorgensen adalah perancang kewangan yuran dengan MainStreet Financial Planning di Silver Spring, Maryland.