Apakah Perbezaan Antara HSA dan FSA?

Cuba memilih antara akaun simpanan kesihatan (HSA) dan pengaturan belanja yang fleksibel (FSA) dapat mencukupi untuk membuat mata anda bersilang. Dalam beberapa cara, mereka sangat serupa: mereka berdua akaun yang anda boleh menyumbang kepada bebas cukai untuk menjimatkan kos perubatan. Dengan cara lain, mereka sangat berbeza, dan dengan beberapa perbezaan utama antara HSA dan FSA, ia benar-benar membayar untuk mendapatkan keputusan ini dengan betul.

Kedua-dua HSA dan FSA membenarkan orang yang mempunyai insurans kesihatan untuk mengetepikan wang untuk kos penjagaan kesihatan yang disebut sebagai "perbelanjaan yang layak," termasuk potongan, copayments dan coinsurance, dan kos preskripsi bulanan. Kadang-kadang majikan juga akan menyumbang dana kepada akaun ini. Dalam kebanyakan kes, anda menerima kad debit untuk akaun anda dan boleh menggunakannya untuk membayar perbelanjaan yang layak sepanjang tahun. Kedua-dua jenis akaun mempunyai manfaat cukai, walaupun manfaat tersebut tidak sama.

Secara umum, memilih mendaftar untuk HSA atau FSA adalah pintar. Mengetahui siapa yang dipilih dan bagaimana untuk mendapatkannya sebaik mungkin mengambil sedikit pelajaran.

Adakah anda layak mendapat HSA?

Akaun simpanan kesihatan tidak tersedia untuk semua orang. Ini adalah perbezaan utama pertama, dan jika anda tidak layak untuk HSA, ia membuat keputusan anda lebih mudah. Hanya orang yang mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, atau HDHP, boleh memilih HSA.

Untuk tahun 2018, HDHP mesti mempunyai potongan $ 1,350 atau lebih untuk individu atau $ 2,700 atau lebih untuk keluarga. Rancangan ini juga menetapkan jumlah yang boleh anda belanjakan dalam satu tahun poket untuk perkhidmatan dilindungi pada $ 6,550 untuk individu dan $ 13,100 untuk keluarga.

Untuk memenuhi syarat untuk HSA, HDHP ini mestilah satu-satunya pelan insurans kesihatan anda, anda mestilah tidak layak untuk Medicare dan anda tidak boleh dituntut sebagai bergantung kepada pulangan cukai orang lain. Tidak semua rancangan dengan deduktif melebihi had ini layak untuk HSA, jadi penting untuk memeriksa dengan syarikat insurans sebelum anda membeli.

Perbezaan penting antara HSA dan FSA

Seperti yang dapat anda lihat dalam jadual berikut, terdapat beberapa perbezaan tambahan di antara akaun-akaun ini. Perkara-perkara seperti kelonggaran anda dalam menyumbang, keupayaan untuk mengekalkan keseimbangan yang tidak digunakan dan faedah cukai tambahan menjadikan HSA pilihan paling bijak jika anda mempunyai pilihan. Walau bagaimanapun, sama ada akaun adalah untuk menjimatkan wang anda dan membuat anggaran untuk kos perubatan lebih mudah.

	Akaun simpanan kesihatan (HSA)	Susunan perbelanjaan yang fleksibel (FSA)
Keperluan kelayakan	Keperluan kelayakan termasuk pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP)	Tiada syarat kelayakan
Had sumbangan	Sumbangan 2018 dihadkan pada $ 3,450 untuk individu atau $ 6,900 untuk keluarga	Sumbangan 2018 dihadkan pada $ 2,650
Menukar jumlah caruman	Anda boleh menukar jumlah sumbangan anda pada akaun pada bila-bila masa sepanjang tahun.	Jumlah caruman boleh dilaraskan hanya pada pendaftaran terbuka atau dengan perubahan pekerjaan atau status keluarga.
Bergolek	Baki yang tidak digunakan dilancarkan pada tahun hadapan.	Dengan beberapa pengecualian, FSAs "menggunakannya atau kehilangannya," dan anda kehilangan sebarang baki yang tidak digunakan.
Sambungan kepada majikan	HSA anda boleh mengikut anda semasa anda menukar pekerjaan.	Dalam kebanyakan kes, anda akan kehilangan FSA anda dengan perubahan pekerjaan. Satu pengecualian: jika anda layak untuk meneruskan FSA melalui COBRA.
Kesan ke atas cukai	Sumbangan adalah deduktif cukai, tetapi juga boleh diambil dari pretasi gaji anda. Pertumbuhan dan pengagihan bebas cukai.	Sumbangan adalah pretasi, dan pengedaran tidak untax.

Anda tidak boleh memilih kedua-duanya, melainkan …

Sekiranya anda layak untuk HSA, anda tidak boleh memilih untuk menetapkan kedua-dua HSA dan FSA, melainkan FSA adalah "tujuan terhad" FSA. Wakil HR anda akan dapat memberitahu anda jika ini berlaku pada pekerjaan baru anda.

Tujuan FSA yang terhad berfungsi seperti FSA biasa tetapi boleh digunakan hanya untuk penjagaan visi dan perbelanjaan pergigian. Sekiranya anda menjangkakan mempunyai kos perubatan yang tinggi sepanjang tahun, atau ingin memaksimumkan sumbangan kepada HSA anda sambil meminimumkan pengeluaran anda, menggunakan FSA tujuan yang terhad untuk wawasan yang dijangka dan perbelanjaan pergigian dapat menjadi pilihan pintar.

Yang patut anda pilih?

Kedua-dua akaun mempunyai faedah yang boleh membuat pengurusan perbelanjaan perubatan anda lebih mudah sepanjang tahun. Tetapi anda harus memilih HSA jika anda layak, jika tidak ada alasan lain daripada had yang lebih tinggi dan anda boleh membawa sumbangan anda dari tahun ke tahun. Sekiranya anda tidak layak, mendaftar untuk FSA.

Peraturan praktikal yang baik apabila anda mula berfikir tentang berapa banyak yang akan menyumbang: Mulakan dengan cukup untuk menampung kos perubatan yang boleh ditolak, yang dijangkakan, lawatan doktor yang dijangka dan sebarang rawatan atau pembedahan yang dirancang. Juga, jangan takut bertanya kepada wakil HR anda kerana anda menemui soalan; anda tidak boleh dijangka mengetahui semua selok-belok faedah baru anda.

Dikemaskini Oct. 24, 2017.