Tamat Strategi Pemfailan Keselamatan Sosial Dapat Menurunkan Manfaat yang Lebih Rendah daripada Yang Diharapkan

Oleh Brett Tushingham

Ketahui lebih lanjut mengenai Brett pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Dua strategi Keselamatan Sosial yang membolehkan pasangan suami isteri untuk meningkatkan jumlah manfaat mereka dengan berpuluh-puluh ribu ringgit tidak lama lagi akan menjadi perkara masa lalu. Bagi sesetengah pasangan, ini bermakna pendapatan persaraan yang lebih rendah daripada jangkaan.

Pada bulan Oktober, Kongresmenukar keselamatan sosial peraturan untuk melarang strategi yang dikenali sebagai "fail dan menggantung"Dan" aplikasi terhad. "Pengkritik percaya bahawa strategi ini mengeksploitasi kelemahan dalam undang-undang Keselamatan Sosial.

Pensiunan pendapatan tambahan boleh diperolehi dengan menunggu untuk mengutip faedah mendorong populariti fail dan menggantung dan aplikasi terhad. Setiap tahun anda menangguhkan tuntutan Jaminan Sosial sebaik sahaja anda layak, jumlah faedah anda meningkat sebanyak kira-kira 8%, ditambah dengan kos penyesuaian hidup, sehingga anda mencapai umur 70 tahun.

Tetapi jika seorang ahli pasangan menangguhkan manfaat, pasangannya tidak dapat mengumpul faedah keluarga - kecuali pasangan itu menggunakan fail dan menangguhkan atau mengehadkan permohonan.

Bagaimana strategi berfungsi

Dalam contoh yang paling mudah bagi fail dan menggantung, seorang ahli pasangan suami isteri - mari memanggilnya Mary - fail untuk faedah Jaminan Sosial pada umur persaraan penuh 66, tetapi kemudian menangguhkannya. Ini membolehkan suaminya, John, untuk segera mula menerima faedah keluarga - yang sehingga 50% manfaat Mary - walaupun Mary belum menerima pembayaran.

Ini juga membolehkan Mary untuk menerima kredit persaraan yang tertunda dan mengambil bayaran maksimum ketika mengangkat penggantungan pada 70.

Dalam kes-kes kedua-dua pasangan telah mendapat faedah-faedah Keselamatan Sosial, strategi penggunaan terhad yang disertakan. Katakanlah bahawa John dan Mary adalah kedua-duanya 66. Mary telah lama memperoleh lebih banyak daripada John, jadi dia memenuhi syarat untuk faedah bulanan yang jauh lebih besar daripada dia. Sekiranya John terpaksa memberi faedah hari ini, faedah bulanannya akan kurang daripada faedahnya. Tetapi pada usia 70 tahun, faedah yang dapat dia terima berdasarkan rekod kerja sendiri akan melebihi manfaat keluarga yang boleh diperolehnya sekarang.

Sebagai tindak balas, Mary memfailkan faedah dan segera menangguhkannya, membenarkan akaunnya mendapat kredit ke arah faedah yang lebih tinggi. Kemudian John memfailkan faedah-faedah pasangan pada akaun sekarang yang diaktifkan. Dengan memfailkan permohonan terhad kepada manfaat keluarga beliau sahaja ("aplikasi terhad"), John boleh meninggalkan akaunnya sendiri yang tidak disentuh untuk mendapatkan kredit juga.

Pasangan ini menikmati faedah-faedah pasangan John menjalin sehingga mereka berusia 70 tahun, apabila Mary menamatkan penggantungannya dan fail John atas akaunnya sendiri, menamatkan faedah keluarga. Kedua-duanya menerima manfaat maksimum Social Security mereka.

Penganalisis menganggarkan bahawa beberapa pasangan yang menggunakan versi strategi ini telah meningkatkan pendapatan Sosial mereka sepanjang hayat oleh lebih daripada $ 50,000, membuat perbezaan yang signifikan dalam sumber persaraan mereka. Tetapi di bawah undang-undang baru, fail dan penggantungan dan penggunaan terhad tidak dibenarkan.

Siapa undang-undang baru yang memberi kesan

Orang yang sudah menerima manfaat tidak akan terpengaruh oleh peraturan baru. Mereka yang belum memenuhi syarat, tetapi akan mencapai usia persaraan penuh dalam tempoh enam bulan akan datang, sehingga 30 April 2016, untuk memfailkan dan menangguhkan faedah. Dan pasangan, jika dilahirkan pada tahun 1953 atau lebih awal, akan dapat memfailkan permohonan terhad mengenai manfaat sekarang atau di masa depan.

Walau bagaimanapun, perubahan akan memberi kesan kepada pasangan yang tidak layak yang telah mengira menggunakan strategi tersebut. Pasangan ini perlu menyesuaikan unjuran pendapatan persaraan mereka. Untuk mengimbangi, mereka mungkin perlu melabur lebih banyak, menghabiskan kurang, merancang untuk bekerja lebih lama, atau mengambil kerja sambilan semasa persaraan.

Keputusan mengenai masa untuk memohon manfaat Jaminan Sosial boleh menjejaskan pendapatan masa depan untuk anda dan pasangan anda, jadi ia memberi pertimbangan yang serius. Untuk menjadi proaktif, mula menggabungkan perubahan peraturan ke dalam strategi perancangan persaraan anda sekarang.

Imej melalui iStock.