Bagaimana Melindungi Pilihan Simpanan Bank Rendah-Hasil

Oleh Kirk Kinder

Ketahui lebih lanjut mengenai Kirk pada Tanya Penasihat Investmentmatome

Tidak syak lagi bahawa pulangan yang anda dapati pada pegangan tunai hari ini kurang menarik. Kenderaan simpanan bank tradisional - seperti akaun semak, akaun simpanan, akaun deposit pasaran wang dan sijil deposit - sering menghasilkan kurang daripada 1% setahun. CD jangka panjang - katakan, tiga tahun - kadang-kadang menghasilkan lebih kurang 1.5%.

Anda tidak perlu menerima kadar yang rendah. Terdapat beberapa cara anda boleh mendapatkan pulangan yang lebih baik tanpa mengambil terlalu banyak risiko tambahan.

I-bon

Pilihan pertama ialah saya bon simpanan, atau I-bon. Mereka dikeluarkan dan dijamin oleh kerajaan A.S., dan pulangan mereka terdiri daripada dua komponen. Yang pertama ialah kadar faedah yang tetap tetap selagi anda memiliki bon - kini pada 0%. Jadi mengapa di dunia yang anda mahukan? Jawapannya adalah komponen kedua pulangan: kadar inflasi berubah-ubah, maka "I" dalam I-bond. Kadar itu diselaraskan dua kali setahun.

Sepanjang beberapa tahun kebelakangan ini, jumlah pulangan atas bon ini telah melebihi 3% pada masa-masa tertentu. Komponen inflasi telah kembali hanya 0.85% pada tahun lalu, tetapi masih mengatasi pulangan yang anda terima pada banyak akaun pasaran wang dan bahkan beberapa CD yang bertarikh lama. Keuntungan juga dikecualikan daripada cukai negeri dan tempatan, dan anda boleh menangguhkan cukai persekutuan sehingga anda menebus bon.

Tetapi terdapat kelemahan kepada I-bon. Pertama, anda hanya boleh membeli $ 10,000 bernilai setiap tahun. Pasangan yang berkahwin boleh bertemu sehingga $ 20,000. Anda juga perlu memegang I-bon selama sekurang-kurangnya satu tahun, yang bermaksud mereka bukan tempat yang sesuai untuk memelihara perbelanjaan langsung - tetapi tidak lama lagi CD jangka panjang. Akhirnya, jika anda menebus bon dalam tempoh lima tahun pertama, anda tidak akan menerima tiga bulan terakhir kepentingan. Walaupun dengan penalti itu, mereka sering menghasilkan lebih banyak daripada kenderaan simpanan bank tradisional.

Pinjaman rakan sebaya

Pilihan lain adalah pinjaman rakan sebaya. Platform ini membolehkan anda memainkan peranan jurubank, meminjamkan wang secara langsung kepada peminjam. Dengan bank-bank yang dipotong daripada persamaan, anda menerima pulangan yang lebih tinggi dan peminjam membayar kos yang lebih rendah.

Platform pinjaman peer-to-peer menjalankan analisis kredit ke atas peminjam, dan anda boleh menyemak setiap profil peminjam sebelum memutuskan sama ada untuk melabur. Anda juga boleh mempelbagaikan pelaburan anda dengan membuat beberapa pinjaman kecil atau meminta syarikat memilih pinjaman untuk anda menggunakan kriteria kredit atau tingkat bunga yang anda tetapkan. Sudah tentu, pelaburan ini tidak disokong oleh Federal Deposit Insurance Corp. cara menyemak, simpanan dan akaun pasaran wang dan CD adalah.

Prosper and Lending Club adalah dua platform pinjaman peer-to-peer yang paling popular; mereka telah wujud sejak 2006 dan 2007, masing-masing. Industri ini masih agak baru berbanding dengan sistem perbankan tradisional, jadi ia mengalami kesakitan yang semakin meningkat, dan anda harus memastikan anda selesa dengan itu sebelum melabur. Yang mengatakan, Pinjaman Kelab dan Prosper telah berjaya membiayai individu berbilion-bilion dolar.

Pemberian pinjaman kepada orang yang anda tidak tahu atau kehilangan sokongan persekutuan mungkin menakutkan anda. Tetapi syarikat peer-to-peer mempunyai tahun data pada kadar ingkar, yang agak rendah untuk pinjaman yang paling tinggi. Menurut Kelab Pinjaman, kurang daripada 1% dari jumlah jumlah pinjaman bergraduat A dicatatkan di antara Q1 2007 dan Q2 2016. Dan dengan pulangan tahunan sebanyak kira-kira 5%, pinjaman terunggul tersebut masih melangkaui pilihan penjimatan tradisional walaupun dengan risiko lalai.

Potensi ketidakcukupan pinjaman adalah satu lagi kelemahan. Platform ada untuk menjual pinjaman, tetapi anda mungkin tidak mencari pembeli atau mendapatkan nilai penuh pinjaman. Dan pinjaman peer-to-peer tidak dibenarkan di setiap negeri. Tanya pengawal selia sekuriti negeri anda jika ada di dalam anda.

Walaupun tanpa sokongan FDIC, dan mengakui risiko lalai dan kekurangan kecairan, pinjaman peer-to-peer sepatutnya dipertimbangkan sebagai alternatif kepada pilihan simpanan seperti akaun pasaran wang dan CD.

Melepaskan hasil yang rendah

Jika anda mempunyai tiga hingga enam bulan penjimatan kecemasan dengan selamat socked jauh, anda boleh mempertimbangkan untuk melabur apa-apa penjimatan melebihi itu dalam alternatif ini. Anda masih perlu menyimpan wang tunai yang mencukupi dalam akaun pemeriksaan, simpanan atau wang anda atau CD jangka pendek untuk menutup perbelanjaan segera, tetapi jika anda ingin melarikan diri dari alam semesta hasil rendah dari simpanan bank, anda mungkin ingin meneroka pilihan.

Kirk Kinder, CFP, adalah perancang kewangan yuran sahaja dan prinsipal Picket Fence Financial dengan pejabat di Maryland dan Florida.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.