Simpan Smart untuk Menangkap Kenaikan Kadar Fed Seterusnya

Akaun simpanan hasil tinggi? Seolah-olah.

Sangat mudah mengejek selepas tahun-tahun kadar faedah yang sangat rendah. Tetapi dengan kenaikan kadar faedah Fed 15 Mac dan peningkatan yang lebih tinggi dijangka tahun ini, kadar faedah dijangka meningkat. Oleh itu, pakar berkata, masa untuk memaksimumkan faedah akaun simpanan anda sekarang. Anda akan meletakkan diri anda dalam kedudukan untuk memperoleh keuntungan sepenuhnya.

Dengan kemungkinan kenaikan kadar baru dalam minda, Investmentmatome melihat betapa banyak minat rakyat Amerika yang ketinggalan dan menawarkan tip untuk mendapatkan kadar terbaik dan menjimatkan lebih banyak wang.

Perbezaan $ 5.6 bilion

Walaupun dengan kadar rendah semasa, perbezaan antara akaun faedah tertinggi dan paling rendah adalah penting. Sekiranya setiap pekerja Amerika mempunyai akaun faedah rendah sebanyak 0.01%, mereka akan memperoleh $ 51.5 juta berdasarkan purata simpanan peribadi. Tetapi jika mereka semua mempunyai akaun minat tinggi, mereka akan memperoleh $ 5.7 bilion, perbezaan lebih daripada $ 5.6 bilion.

Investmentmatome meneliti data dari beberapa sumber, termasuk Biro Statistik Buruh dan Federal Reserve Bank of St. Louis, untuk menentukan berapa banyak kepentingan rakyat Amerika yang dapat memanfaatkan, berapa banyak mereka menyimpan dan bagaimana mereka bersedia untuk membiayai perbelanjaan kes kecemasan.

Penemuan utama:

• Orang Amerika mungkin kehilangan beratus-ratus dolar dalam faedah setiap tahun: Akaun simpanan hasil tinggi membayar kira-kira $ 275 lebih setahun daripada akaun faedah rendah atas simpanan sebanyak $ 25,000.
• Pengguna menjimatkan lebih daripada satu dekad yang lalu, tetapi masih tidak mencukupi: Rata-rata Amerika pada tahun 2007 menyelamatkan 2.95% pendapatan boleh guna, tetapi pada 2016, jumlah itu meningkat kepada 5.85%, menurut Biro Analisis Ekonomi. Ini masih, secara purata, hanya $ 2,540 setahun, yang mungkin tidak akan menutupi kos untuk menggantikan penghantaran anda.
• Pengguna boleh menampung lebih banyak kecemasan dengan menyimpan bayaran balik cukai mereka: Bayaran balik cukai purata adalah $ 3,071, yang boleh mendapat kira-kira $ 35 dalam faedah setahun dan meliputi pelbagai kos yang tidak dijangka, termasuk penghantaran itu, pemanas air baru atau lawatan ke bilik kecemasan.

Akaun hasil tinggi membayar ratusan lagi

Akaun simpanan hasil tinggi bukanlah yang pernah mereka lakukan. Pada tahun 2006, penabung dapat memperoleh sebanyak 4.5% pada baki akaun mereka, dan hari ini 1.10% dianggap sebagai kadar yang sangat tinggi. Walau bagaimanapun, akaun membayar 1.10% dalam faedah memperoleh kira-kira $ 275 lebih setahun daripada akaun dengan kadar 0.01% pada simpanan sebanyak $ 25,000.

Sudah tentu, tidak semua orang mempunyai $ 25,000 di dalam akaun simpanan mereka. Purata Amerika menjimatkan hanya $ 2,540 setahun. Jika ini adalah anda, anda akan mendapat $ 28 lebih setahun dengan kadar 1.10% itu. Sekiranya semua orang dalam tenaga kerja di Amerika Syarikat, lebih daripada 200 juta orang, memilih akaun yang lebih tinggi, mereka secara kolektif memperoleh pendapatan lebih daripada $ 5.6 bilion dalam satu tahun berdasarkan kadar simpanan purata purata ini.

Apa yang perlu anda lakukan

Beralih ke akaun simpanan hasil tinggi. Anda mungkin tidak terkesan dengan tambahan $ 28 - atau tambahan $ 275 - untuk kepentingan. Tetapi apabila harga kembali, dan pakar mengatakan mereka akan, akaun dengan 1.10% faedah akan lebih tinggi daripada akaun dengan hasil peratusan tahunan sebanyak 0.01%. Kadar prima telah mula naik, dan kadar simpanan yang ditawarkan oleh bank akan diikuti.

"Apabila kadar faedah meningkat, bank akan ingin memberi pinjaman lebih banyak, yang bermaksud mereka perlu memberi insentif kepada pengguna untuk menyimpan lebih banyak wang dalam akaun cek dan simpanan," kata Sean McQuay, pakar kredit dan perbankan laman web kami. "Hasilnya, tidak lama lagi bank akan bersaing untuk wang anda dengan menawarkan hasil yang semakin tinggi minat.

"Pengguna tidak perlu menunggu untuk bertukar. Bank-bank tidak akan bangun satu hari dan mengumumkan APY secara dramatik lebih baik, jadi saya cadangkan pengguna bertukar ke akaun hasil tinggi lebih cepat daripada kemudian untuk memastikan mereka menangkap seberapa banyak keuntungan yang mungkin."

Anda akan mendapati kebanyakan kadar yang tinggi di bank yang ditumpukan dalam talian. Overhed mereka lebih rendah, yang membawa kepada penurunan kos dan lebih banyak simpanan yang diteruskan kepada pelanggan. Anda juga mungkin mendapat kadar yang baik di kesatuan kredit, walaupun ini mungkin spesifik di mana anda tinggal atau bekerja. Cari akaun simpanan hasil terbaik untuk anda berdasarkan deposit minimum dan kod pos anda.

Amerika menyimpan lebih banyak, tetapi ia tidak mencukupi

Pada tahun 2007, orang Amerika menyimpan purata 2.95% daripada pendapatan boleh guna mereka, tetapi menjelang 2016, jumlah itu meningkat kepada 5.85%, menurut Biro Analisis Ekonomi. Walaupun peningkatan yang ketara, ini masih hanya $ 2,540 setahun secara purata. Dan tidak mungkin semua wang ini tetap dalam akaun simpanan sehingga kecemasan berlaku. Ia mungkin ditarik balik untuk pembelian bukan kecemasan, dan sebahagian daripadanya boleh dikunci dalam simpanan persaraan, yang tidak boleh digunakan dalam jangka pendek tanpa dikenakan penalti curam.

Ramai orang menyimpan wang untuk menampung kecemasan yang akhirnya akan muncul. Apabila membandingkan purata penjimatan dengan kos purata kecemasan biasa, kami mendapati wang tunai yang ditumpukan akan meliputi kos penuh sebahagian daripada peristiwa-peristiwa yang tidak dijangka itu - tetapi tidak semua dan pasti tidak lebih daripada satu dalam setahun.

Anda akan mendapati bahawa kebanyakan kecemasan boleh dilindungi - atau kebanyakannya dilindungi - oleh purata simpanan tahunan Amerika. Pengangguran adalah pengecualian.Seperti yang ditunjukkan dalam jadual, purata kerja Amerika selama 26 minggu dan menerima faedah pengangguran purata boleh membuang dana kecemasan $ 2,500 dan masih mempunyai lebih daripada $ 8,000 dalam perbelanjaan yang ditinggalkan untuk ditutup.

Sudah tentu, apabila anda tidak bekerja, anda mungkin mengurangkan perbelanjaan. Tetapi tidak mungkin, terutamanya jika anda tinggal di kawasan yang mahal, anda akan dapat menjembatani sepenuhnya antara pendapatan dan perbelanjaan tanpa masuk hutang.

Apa yang perlu anda lakukan

Simpan lagi - atau simpan sesuatu. Adalah baik bahawa rakyat Amerika menjimatkan hampir dua kali ganda apa yang mereka 10 tahun yang lalu, tetapi penting untuk menyelamatkan lebih banyak lagi. Idealnya, anda harus mempunyai perbelanjaan tiga hingga enam bulan yang disimpan untuk kecemasan. Ini mungkin sangat menggembirakan dan boleh mengambil masa beberapa tahun untuk dicapai, tetapi setiap dolar tambahan yang anda simpan meletakkan anda lebih dekat dengan ketenangan fikiran.

Jika pemikiran menjimatkan lebih banyak mengatasi anda, mulakan kecil. Tambah tambahan $ 50 atau 1% lebih daripada pendapatan bersih anda untuk simpanan anda setiap bulan. Sebaik sahaja anda mempunyai peningkatan yang mantap, cari cara untuk meluaskan jurang antara pendapatan dan perbelanjaan anda. Pada asasnya, untuk membuat lebih banyak wang dalam belanjawan anda, anda perlu membuat lebih banyak, berbelanja kurang atau melakukan kedua-duanya. Berikut adalah beberapa idea untuk meningkatkan wang yang anda simpan setiap bulan.

"Anggaran terbaik adalah seperti pemakanan yang sihat - yang mana anda boleh mematuhi dengan gembira setiap hari tanpa rasa seperti pengorbanan," kata McQuay. "Mencari pendekatan seperti belanjawan memerlukan masa dan amalan, tetapi ia berbaloi."

Windfalls adalah kunci untuk membantu melindungi kecemasan

Kami mendapatkannya, penjimatan keras, terutama dengan kos purata hidup di Amerika Syarikat yang semakin meningkat daripada pendapatan purata. Yang berkata, lebih ramai orang menyelamatkan, lebih banyak minat yang mereka peroleh dan lebih banyak kemungkinan mereka akan dapat menghadapi kecemasan. Salah satu cara untuk mendapatkan bola rolling adalah dengan menyimpan gumpalan.

Meletakkan sebahagian besar wang yang melebihi pendapatan anda adalah cara terbaik untuk meningkatkan simpanan kecemasan anda. Salah satu keruntuhan yang paling biasa pada masa ini tahun adalah bayaran balik cukai anda. Bayaran balik purata ialah $ 3,071, yang akan mendapat tambahan $ 34 dalam faedah setahun dan boleh menampung pelbagai kos kecemasan, termasuk pembaikan kereta utama, pemanas air baru atau lawatan bilik kecemasan.

Gerbang lain termasuk hadiah tunai, warisan, rabat, loteri atau kemenangan perjudian, bonus dari kerja atau keuntungan dari menjual sesuatu yang anda miliki - pada dasarnya ada sejumlah besar wang yang tidak termasuk dalam anggaran anda dan, oleh itu, tidak akan dilewatkan jika anda menyimpannya.

Apa yang perlu anda lakukan

Memaksimumkan simpanan anda dengan windfall. Sekiranya anda mendapat pengembalian cukai sebanyak $ 3,071 dan tidak melakukan apa-apa tetapi menambahnya kepada penjimatan tahunan sebanyak kira-kira $ 2,500, anda akan lebih mampu untuk menampung kecemasan yang sama. Ia boleh menggoda untuk membelanjakan wang tambahan untuk sesuatu yang menyeronokkan, tetapi jika anda tidak mempunyai setara dengan sekurang-kurangnya tiga bulan pendapatan dalam dana kecemasan, atau anda mempunyai hutang, atau anda berada di belakang simpanan persaraan, itu bagus idea untuk meletakkan kebanyakannya terhadap matlamat kewangan itu.

"Apa yang paling membantu saya ialah menetapkan matlamat tertentu untuk simpanan saya," kata McQuay. "Saya tidak mahu masuk ke hutang kad kredit sekiranya sesuatu yang tidak diduga berlaku.

"Saya tidak menyimpan hanya untuk kepentingannya; Saya menyimpan untuk kebebasan kewangan."

Erin El Issa adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Dikemaskini 15 Mac, 2017.

METODOLOGI

Investmentmatome menggunakan penjimatan sebanyak $ 25,000 bersama-sama dengan data yang disebutkan di bawah untuk membandingkan faedah yang diperolehi dalam akaun simpanan tertinggi dan paling rendah yang terdapat melalui Investmentmatome. $ 25,000 adalah kira-kira 26 minggu perbelanjaan pengguna kurang hiburan dan simpanan, menurut Biro Statistik Buruh.

Kadar penyertaan tenaga buruh: data daripada Biro Statistik Buruh.

Untuk tujuan kajian ini, kami mengandaikan penghematan purata $ 2,540 adalah statik - baki tidak meningkat secara beransur-ansur dan tidak ada yang diambil sepanjang tahun.

Kadar simpanan peribadi dan pendapatan peribadi boleh guna: data dari Federal Reserve Bank of St. Louis. Kadar tabungan peribadi adalah peratusan pendapatan peribadi boleh guna seseorang menyelamatkan. Jumlah ini boleh disimpan di dalam akaun simpanan, pelaburan, sijil deposit, dll, tetapi untuk tujuan analisis ini, kami mengandaikan jumlah simpanan peribadi disimpan dalam akaun simpanan.

Kos purata perbelanjaan kecemasan: Kami mendapati kos purata penghantaran, pemanas air dan lawatan bilik kecemasan. Kami juga melihat tempoh purata pengangguran dan faedah pengangguran bagi setiap negeri.

Pulangan cukai purata: Berdasarkan data IRS 2017.