Feds bertujuan untuk menentukan insurans kereta yang terjangkau

Penasihat pengguna telah lama menegaskan bahawa pemandu berpendapatan rendah terjun ketika memetik sebut harga insurans kereta. Industri insurans mengimbangi liputan yang semakin murah dan mengambil belanja pemandu yang lebih kecil daripada keperluan lain. Sekarang sebuah agensi persekutuan cuba menulis definisi rasmi insurans kereta yang berpatutan, khusus untuk insurans liabiliti, yang mana hampir semua pemandu mesti membeli.

[Bandingkan sebut harga insurans kereta melalui Alat Perbandingan Insurans Kereta Laman kami.]

Apa yang berpatutan?

Setiap negeri kecuali New Hampshire memerlukan pemandu untuk membeli sekurang-kurangnya jumlah minimum insurans liabiliti auto. Jumlah minimum dan perlindungan lain yang diperlukan berbeza mengikut keadaan.

Pejabat Insurans Persekutuan, yang mengamati sama ada komuniti yang kurang mendapat liputan mendapat akses kepada insurans yang berpatutan, telah mencadangkan untuk menentukan insurans liabiliti auto sebagai berpatutan jika ia kos kurang daripada 2% daripada pendapatan isi rumah. Daripada menetapkan ambang tunggal berdasarkan purata kebangsaan, pejabat akan menguji keterjangkauan dengan menggunakan ambang ke tempat tertentu, termasuk kawasan perkotaan dan kawasan yang kebanyakan penduduk minoriti.

Pemandu A.S. membelanjakan purata 1.7% daripada pendapatan mereka - atau $ 1,112 daripada pendapatan purata $ 66,877 - pada insurans kereta pada 2014, menurut Biro Statistik Buruh. Tetapi 60% terendah para penghasilan menghabiskan lebih daripada 2% pendapatan mereka di liputan, dan paling rendah 20%, yang membuat purata $ 10,308 setahun, menghabiskan 4.9% pendapatan mereka - atau $ 501 - atas insurans kereta, menunjukkan data BLS.

"Insurans auto yang tidak berharga meninggalkan banyak rakyat Amerika dalam keadaan sama ada tidak memandu, yang secara dramatik menyekat peluang ekonomi mereka, atau memandu tanpa insurans, yang bukan sahaja menyalahi undang-undang tetapi meletakkan mereka dan pemandu lain berisiko," sebuah gabungan dari kumpulan pengguna menulis dalam 31 Ogos untuk surat kepada Pejabat Insurans Persekutuan.

Industri insurans auto menentang standard yang dicadangkan

Persatuan Penanggung Insurans Harta Asing Amerika berpendapat bahawa insurans kereta sudah terjangkau, walaupun bagi pemandu yang berpendapatan kurang daripada $ 20,000 setahun. Analisis data BLS dan Banci menunjukkan bahawa rakyat berpendapatan rendah Amerika menghabiskan lebih kurang separuh daripada insurans kereta kerana mereka melakukan hiburan. Mereka juga menghabiskan hampir 60% kurang insurans daripada petrol dan minyak motor dan 85% kurang daripada insurans daripada makanan.

"Hanya kerana isi rumah dengan pendapatan tahunan $ 100,000 mampu membayar, katakan, $ 1,000 untuk polisi insurans auto tidak bermakna bahawa isi rumah dengan pendapatan tahunan $ 20,000 tidak mampu membayar jumlah yang sama untuk insurans auto," kumpulan menulis sebagai tindak balas kepada FIO.

Akhirnya, kumpulan itu mengatakan syarikat-syarikat mempunyai "sedikit kawalan terhadap kos yang memacu premium insurans kereta," sambil menambah: "Ratemaking adalah proses objektif yang mesti berdasarkan penilaian risiko yang diinsuranskan dan kos yang berkaitan." Itu, kos rawatan perubatan dan pembaikan kereta yang tinggi - dan kekerapan tuntutan yang tinggi - dalam beberapa kawasan memandu premium untuk semua pemandu, tanpa mengira pendapatan.

Majlis Penyelidikan Insurans, satu lagi kumpulan penyelidikan yang disokong oleh industri, berhujah dalam satu laporan baru-baru ini bahawa pemandu di semua peringkat pendapatan telah menghabiskan peratusan pendapatan mereka yang semakin menurun terhadap insurans kereta selama beberapa dekad yang lalu. Dengan menggunakan data BLS, majlis menganggarkan bahawa pemandu berpendapatan rendah dan sederhana telah membelanjakan kira-kira 2.8% daripada pendapatan mereka pada insurans auto sehingga dekad ini, turun dari 3.4% pada tahun 1990-an.

Penasihat pengguna bertindak balas

Pengarah Eksekutif Persekutuan Pengguna Stephen Brobeck berkata penanggung insurans berlebihan menaikkan kadar pemandu rendah dan sederhana dengan meningkatkan premium berdasarkan faktor yang tidak secara langsung terikat dengan risiko, termasuk pendidikan, profesion, status perkahwinan, pemilikan rumah dan skor kredit.

Kajian Investmentmatome baru-baru ini mendapati bahawa pengguna dengan kredit miskin membayar purata antara 76% dan 123% lebih untuk insurans kereta daripada pengguna dengan kredit yang sangat baik di negeri yang disurvei. Sebagai perbandingan, pemandu dengan kredit yang sangat baik yang menerima DUI boleh mengharapkan membayar antara 35% dan 75% lebih untuk insurans.

"Penjelasan kami, yang telah ditanggung oleh setiap penyelidikan yang kami lakukan, adalah penanggung insurans auto utama yang tidak berminat menjual insurans liabiliti minimum," kata Brobeck, sambil menambahkan bahawa pelanggan yang lebih kaya yang membeli liputan tambahan dan berbilang dasar - seperti insurans kereta dan pemilik rumah - lebih disukai.

Pejabat Insurans Persekutuan baru-baru ini telah mengambil ulasan mengenai taksiran yang diharapkan. Selepas memuktamadkannya, pejabat akan menggunakannya untuk memantau kos insurans. Walaupun pejabat itu tidak mempunyai kuasa untuk melakukan lebih daripada itu, ukuran keterjangkauan boleh memotivasi peraturan negara baru atau berpotensi menjadi peranan persekutuan yang diperluaskan dalam industri insurans.

Bantuan di luar sana

Pemandu berpendapatan rendah di beberapa negeri boleh memanfaatkan program keterjangkauan insurans kereta:

• Program Insurans Kos Rendah California menyediakan perlindungan liabiliti asas untuk $ 213 hingga $ 472 setahun. Premium berbeza mengikut daerah. Program ini terbuka kepada pemandu berusia 19 tahun dan lebih tua yang memiliki kereta bernilai tidak lebih daripada $ 25,000 dan memenuhi had pendapatan - sebagai contoh, $ 60,625 untuk keluarga empat.
• Dasar Insurans Khas New Jersey menyediakan perlindungan perubatan untuk $ 365 setahun ($ 360 jika dibayar sekali seketika) kepada pemandu yang layak untuk Medicaid persekutuan dengan kemasukan ke hospital. Ia tidak melindungi kecederaan atau kerosakan pemandu menyebabkan orang lain.
• Program insurans auto tanpa kesalahan di Hawaii menyediakan liputan percuma kepada orang yang menerima bayaran bantuan kewangan atau faedah pendapatan tambahan.

Sekiranya negeri anda tidak menawarkan program sedemikian, atau anda tidak layak, cara terbaik untuk memastikan anda tidak membayar lebih daripada yang anda perlu berbelanja untuk sebut harga insurans kereta. Alat perbandingan insurans kereta tapak kami boleh membantu anda membandingkan harga.

Aubrey Cohen adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Imej melalui iStock.