Bajet Anggaran Membunuh 'Fail dan Menangguhkan' Strategi untuk Memaksimumkan Keselamatan Sosial

Ini boleh memberi keuntungan sebanyak $ 50,000 dalam seumur hidup manfaat Keselamatan Sosial bagi sesetengah penerima, menurut artikel oleh Laurence Kotlikoff, seorang profesor ekonomi di Boston University dan penyokong tegas "fail dan menangguhkan."

Apakah 'fail dan penggantungan'?

Di bawah strategi "fail dan menggantung", satu fail pasangan untuk faedah Jaminan Sosial dan kemudian dengan segera menangguhkan faedah tersebut. Dengan berbuat demikian, pasangan ini mengekalkan keupayaannya untuk menerima kredit tertangguh sementara juga membiarkan pasangan yang lain menuntut faedah pasangan.

Bagaimana ianya berfungsi? Mari kita jalankan contoh.

Tom dan Beverly adalah beberapa pelanggan perundingan Keselamatan Sosial pertama saya. Mereka berumur 66 tahun dan bersedia bersara. Faedah umur pensiun Tom adalah $ 2,200 dan Beverly adalah $ 900.

Seperti yang kita membincangkan pilihan mereka, saya menyebutkan kepada Tom bahawa dia boleh mendapatkan kredit persaraan tertunda sebanyak 8% setahun sehingga umur 70 tahun. Dia terpikat. Apa yang perlu beliau lakukan adalah menunggu empat tahun untuk menarik manfaat dan ia akan meningkat sekurang-kurangnya $ 704 sebulan.

Sebaik sahaja Tom memfailkan Keselamatan Sosial, Beverly berhak mendapat faedah keluarga $ 1,100 sebulan, jauh lebih daripada $ 900 yang terdapat di bawah rekod kerja sendiri. Tetapi baginya untuk menerima tambahan $ 200, Tom perlu memfailkan terlebih dahulu.

Masukkan "fail dan menangguhkan" strategi. Dengan itu, Tom boleh mendapatkan kredit bersara yang tertangguh dan membenarkan Beverly memfailkan faedah rombongan penuh.

Di bawah kebakaran

Ia mungkin terdengar mudah, tetapi tidak semua orang fikir senior harus mempunyai akses kepada "fail dan menggantung."

Dalam artikel MarketWatch yang bertajuk "Let's Close Down Social Security Game," Alicia Munnell, pengarah Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College, berpendapat bahawa strategi tuntutan maju - termasuk "fail dan penggantungan" - adalah kelemahan yang harus ditutup.

Pentadbiran Obama juga menggambarkan beberapa strategi pemfailan sebagai "manipulatif" dan "agresif," dengan alasan senior yang berpenghasilan tinggi menggunakannya untuk mendapatkan kelebihan yang tidak adil.

Tetapi "fail dan penggantungan" mempunyai penyokongnya, termasuk penasihat kewangan dan Kotlikoff, yang percaya bahawa menghapuskan strategi itu akan menyebabkan lebih banyak rakyat Amerika mengambil manfaat terlalu awal, mengurangkan pembayaran Social Security mereka untuk hidup.

'Fail dan gantung' untuk kelas menengah

Orang kaya bukan sahaja yang boleh menggunakan "fail dan menangguhkan." Ia juga berguna untuk golongan kelas menengah. Kebanyakan pekerja tidak mempunyai pencen, dan ramai yang mengetahui bahawa akaun persaraan mereka tidak memberikan aliran pendapatan yang mereka harapkan.

Itu benar terutama untuk wanita. Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, wanita tunggal lebih daripada 65 bergantung kepada Keselamatan Sosial untuk lebih separuh daripada pendapatan mereka. Lelaki dalam kumpulan yang sama hanya bergantung kepada Keselamatan Sosial untuk lebih kurang satu pertiga daripada pendapatan mereka.

Bagi mereka yang bergantung kepada Keselamatan Sosial, menggunakan strategi seperti "fail dan penggantungan" boleh bermakna perbezaan antara mempunyai perumahan yang selamat dan pengangkutan yang boleh dipercayai dan harus pergi tanpa.

Meningkatkan faedah Keselamatan Sosial semasa dan yang selamat anda harus menjadi pertimbangan utama apabila anda membuat keputusan tuntutan anda. Mereka yang layak sekarang boleh mengambil kesempatan daripada strategi untuk beberapa bulan lagi. Mengurangkan pilihan "fail dan menangguhkan", pastikan anda berhati-hati mempertimbangkan cara alternatif untuk memaksimumkan manfaat anda.

Imej melalui iStock.