Adakah Anda Membayar Terlalu Banyak untuk Nasihat Kewangan?

Pengurusan pelaburan boleh menelan belanja sebanyak 0.25% daripada nilai portfolio setiap tahun. Namun ramai orang masih membayar 1%, atau lebih, untuk nasihat kewangan.

Sama ada mereka mendapat tawaran yang baik bergantung kepada apa yang mereka dapat bertukar. Amaran spoiler: Banyak yang perlu mendapat lebih banyak, atau membayar lebih sedikit.

Nasihat kewangan boleh merangkumi banyak perkhidmatan yang berbeza, yang jatuh ke dalam dua kem:

• Pengurusan pelaburan, termasuk mengambil campuran saham, bon dan tunai yang betul.
• Perancangan kewangan, yang boleh merangkumi segala-galanya dari nasihat anggaran ke perancangan harta tanah.

»Baca lebih lanjut: Apakah penasihat kewangan dan cara memilihnya?

Perancang kewangan yang komprehensif telah secara tradisional membekalkan kedua-dua pengurusan pelaburan dan perkhidmatan perancangan, sering mengecaj peratusan aset klien yang mereka urus. Satu kaji selidik terkini mengenai hampir 1,000 perancang kewangan oleh Inside Information, penerbitan perdagangan, mendapati bahawa portfolio yang lebih besar, semakin rendah peratusan pelanggan yang dibayar. Tuduhan tahunan median adalah 1% untuk portfolio $ 1 juta atau kurang, turun ke 0.5% untuk portfolio $ 5 juta hingga $ 10 juta. Tinjauan ini memberi tumpuan kepada penasihat bebas yang biasanya mengenakan bayaran, bukan broker atau agen insurans yang sering dibayar oleh komisen.

Penasihat Robo lebih murah tetapi mempunyai had

Bahagian pengurusan pelaburan persamaan adalah apa yang diperas oleh penasihat robo, yang merupakan perkhidmatan automatik yang melabur mengikut algoritma komputer.

Penasihat-penasihat digital ini, yang merangkumi permulaan Permulaan dan Kekayaan serta penawaran daripada Vanguard, Fidelity dan Schwab, biasanya mengenakan kira-kira 0.25% daripada nilai portfolio. Sesetengah perkhidmatan menggabungkan pelaburan automatik dengan akses kepada perancang kewangan. Sebagai contoh, Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard, mengenakan bayaran 0.3% untuk pengurusan pelaburan serta akses telefon kepada penasihat manusia, sementara caj perkhidmatan premium yang lebih baik 0.4%.

Walau bagaimanapun, mampu mengajukan pertanyaan tidak sama dengan perancangan kewangan penuh.

Seorang perancang yang komprehensif biasanya menemuramah pelanggan untuk mencari matlamat kewangan mereka, berapa banyak mereka berhutang dan memiliki (penyata imbangan mereka), berapa banyak yang mereka peroleh dan berbelanja (aliran tunai mereka) dan apa yang perlu ditapis untuk meningkatkan kemungkinan kejayaan. Perancang yang komprehensif melihat pelbagai bidang kehidupan pelanggan mereka, termasuk insurans, cukai, persaraan, simpanan kolej, faedah pekerja dan perancangan harta tanah.

Jika itulah yang anda dapatkan untuk 1% anda, anda mendapat tawaran yang sangat baik - terutamanya jika penasihat sedang menyemak secara teratur dan membantu anda mengatasi masalah baru yang muncul.

Jika semua yang anda dapatkan adalah pengurusan pelaburan, walaupun, anda mungkin membayar terlalu banyak.

Adakah penasihat anda mendapatkannya?

Bob Veres, penerbit Inside Information yang menjalankan tinjauan dan yang telah menjejaki industri perancangan kewangan selama beberapa dekad, berkata penasihat yang "semata-mata" menyediakan portfolio yang diperuntukkan dengan baik dan penyataan berkala adalah berlebihan pada apa-apa lebih daripada 0.5%. Sebaliknya, sesiapa yang menyediakan perancangan kewangan penuh untuk kurang daripada 1% aset di bawah pengurusan adalah underpaid, katanya.

Kebanyakan penasihat mengendalikan portfolio bernilai kurang daripada $ 1 juta caj antara 1% dan 2% aset di bawah pengurusan, Veres dijumpai. Ini mungkin jumlah yang munasabah, jika pelanggan mendapat banyak perkhidmatan perancangan kewangan. Tetapi ada yang mengenakan bayaran lebih dari 2%, dan sebilangan besar bayaran lebih dari 4%. Sukar untuk membayangkan apa yang mungkin membenarkan kos tersebut.

Yuran nasihat adalah tambahan kepada apa sahaja pelanggan membayar untuk pelaburan yang mendasari, dan kos pelaburan itu juga boleh berbeza-beza. Sesetengah dana yang diperdagangkan dan dana indeks dikenakan caj kurang daripada 0.2%, manakala anuitas berubah-ubah boleh dikenakan biaya 2% atau lebih. Kos untuk perkara nasihat kewangan, kerana mereka mengikis berapa banyak wang yang dapat dikumpulkan oleh pelanggan dari masa ke masa.

Apabila anda tidak mempunyai 'portfolio'

Walaupun bayaran adalah munasabah, mereka mungkin tidak mampu.

Perancang kewangan yang komprehensif yang mengenakan peratusan aset di bawah pengurusan sering menghendaki pelanggan mempunyai enam atau tujuh portfolio. Mereka yang mempunyai yuran penahan atau perancangan boleh menanggung ribuan ringgit setahun.

Sekiranya anda tidak kaya atau anda baru sahaja mula, pertimbangkan untuk menggunakan pendekatan automatik untuk pelaburan anda - sama ada penasihat robo atau dana persaraan tarikh sasaran yang murah yang membuat keputusan pelaburan untuk anda. Apabila anda memerlukan bantuan perancangan kewangan sebenar, seperti memutuskan cara mengetuk tabungan anda dalam persaraan atau polisi insurans mana yang hendak dibeli, sewa perancang kewangan yang dikenakan biaya hanya satu jam. Nasihat itu tidak akan murah - angka pada $ 150 sejam atau lebih - tetapi ia mungkin merupakan tawaran terbaik yang anda boleh dapatkan.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.