Bagaimana Penasihat Kewangan Boleh Memandu Keputusan Insurans Hayat Pelanggan

Insurans hayat nampaknya cukup mudah di permukaan - pemegang polisi membuat pembayaran premium supaya benefisiari akan mendapat manfaat kematian sekaligus apabila kematian pemegang polisi, oleh itu memastikan keluarga dan pewaris lain akan dijaga.

Keadaan ini rumit oleh pelbagai jenis insurans hayat, walau bagaimanapun. Walaupun polisi insurans hayat jangka menawarkan insurans dalam tempoh perlindungan tertentu - contohnya, menginsuranskan terhadap kematian semasa kanak-kanak masih muda - dasar kekal seperti insurans hayat menggabungkan faedah kematian dengan komponen pelaburan nilai tunai yang boleh menambah simpanan persaraan yang lain. Ini bermakna keputusan insurans hayat perlu dibuat dalam konteks rancangan kewangan keseluruhan.

Kami meminta Stephen Hart, seorang penasihat kewangan dan ahli laman web Tanya Rakan Penasihat, bagaimana penasihat kewangan boleh membimbing pelanggan menerusi pelbagai pilihan insurans hayat yang tersedia kepada mereka.

Bagaimana orang membuat keputusan mengenai insurans hayat?

Pelanggan harus bekerjasama dengan penasihat yang menegakkan piawai fidusiar, yang bermaksud mereka diwajibkan untuk meletakkan kepentingan klien mereka di depan mereka sendiri.

Seterusnya, pelanggan perlu memahami bahawa keperluan insurans hayat akan berubah dari masa ke masa, dan begitu juga produk insurans yang mungkin memberi manfaat kepada anda. Sebagai contoh, seorang lelaki muda yang belum berkahwin mungkin OK dengan sedikit insurans hayat jangka panjang. Seorang profesional pertengahan umur dengan keluarga mungkin memerlukan lebih banyak liputan dan mungkin mempertimbangkan dasar tetap untuk membina nilai tunai. Seorang peniaga kosong yang hampir bersara yang telah membina portfolio besar mungkin memerlukan liputan kurang tetapi mungkin ingin melihat perhatian anuiti dan liputan penjagaan jangka panjang.

Bergantung pada peringkat kehidupan, manfaat kematian anda mungkin meliputi gadai janji / hutang, pendidikan anak-anak anda, perbelanjaan gaya hidup sekurang-kurangnya satu jangka waktu tertentu (mungkin termasuk persaraan) dan perbelanjaan akhir.

Penting untuk memahami sepenuhnya bagaimana produk insurans hayat berfungsi dan bagaimana mereka membantu matlamat dan objektif jangka panjang. Perancangan kewangan berakar pada penggunaan aset dengan cara yang paling efisien, dan tidak ada penyelesaian pemotong cookie.

Bagaimana penasihat kewangan akan membimbing pelanggan melalui pilihan ini?

Sama ada pelanggan memilih dasar terma atau polisi tetap boleh bergantung kepada beberapa faktor. Paling penting, insurans hayat jangka biasanya kos rendah tetapi akan luput selepas tempoh tertentu, sementara polisi tetap lebih mahal tetapi akan membina nilai tunai yang boleh digunakan kemudian. Jika matlamat anda adalah untuk hanya meliputi senario kes terburuk pada kos terendah, mulakan dengan istilah. Sekiranya anda ingin membina nilai dari masa ke masa, lihat kepada kekal.

Yang penting adalah bahawa insurans hayat harus sentiasa dibingkai dalam pelan kewangan keseluruhan. Terlalu sering, keputusan mengenai insurans hayat dibuat di silo, yang membawa kepada individu yang tidak diinsuranskan atau terlalu diinsuranskan. Sama seperti Goldilocks, anda ingin mencari jumlah dan jenis yang "betul" apabila digunakan dalam penyelarasan dengan pelan jangka panjang anda. Adalah penting untuk diingat bahawa insurans hayat adalah penyelesaian "a", bukan "penyelesaian".

Persoalan khusus yang perlu ditangani ialah: "Apa yang anda mahu insurans hayat anda lakukan untuk anda?" Walaupun ini boleh melangkau ke wilayah "istilah atau perm", lebih penting untuk menangani matlamat dan objektif.

»LEBIH: Bagaimana untuk mencari polisi insurans hayat terbaik sepanjang hayat

Apakah cabaran utama memasukkan rencana insurans ke dalam strategi pelaburan keseluruhan?

Terdapat terlalu banyak bunyi pemasaran dan jualan ketika menilai insurans hayat. Sesetengah orang di luar industri insurans mungkin memberitahu pelanggan bahawa semua ejen insurans hayat hanya untuk membuat komisen, dan mereka yang berada di dalam industri memberitahu pelanggan mereka yang salah. Bagi pelanggan, ia adalah mengenai mencari penasihat yang mereka percayai untuk membimbing mereka melalui proses membuat keputusan. Sesetengah penasihat akan menjual polisi itu sendiri, dan orang lain akan mencadangkan orang lain. Faktor penting adalah untuk tidak membeli tanpa mengambil kira kesan terhadap keadaan kewangan anda secara keseluruhan.

Stephen Hart adalah penasihat kewangan kanan dan penasihat pengurusan kekayaan di Talis Advisory Services di Plano, Texas.