Tips Insurans Hayat Penasihat Kewangan untuk Millennials

Peratusan rendah milenium - bersama dengan rakan sejawatannya dalam Generasi X sebelumnya - percaya bahawa mereka mungkin pernah membeli insurans hayat, menurut kajian 2015 oleh kumpulan penyelidikan insurans jiwa LIMRA. Tidak dapat difahami: Apabila anda masih muda, perkara terakhir yang anda fikirkan adalah apa yang akan dilakukan oleh pewaris anda selepas anda pergi.

Tetapi jika anda mempunyai kewajipan kewangan tertentu, anda akan mempunyai insurans hayat, terutamanya jika anda membeli rumah atau memulakan keluarga.

Insurans hayat adalah cukup mudah: Anda membayar premium dan waris anda mendapat manfaat sekaligus selepas anda hilang. Insurans hayat seumur hidup masih berkuatkuasa seumur hidup - dengan syarat anda membayar premium - dan mempunyai komponen pelaburan. Insurans hayat jangka panjang, yang lebih berpatutan, meliputi anda untuk jangka masa tertentu, seperti 10 atau 20 tahun.

Memutuskan sama ada anda memerlukan insurans hayat mungkin kelihatan seperti pertimbangan yang berasingan dari keseluruhan pelan kewangan anda, tetapi sebenarnya ia melibatkan banyak keputusan kewangan lain. Kami bertanya kepada Brian McCann, penasihat kewangan di San Jose, California, apa lagi yang diketahui oleh milenium mengenai insurans hayat.

Kenapa beberapa milenial menjangkakan untuk membeli insurans hayat?

Saya mengesyaki jika anda bertanya kepada mana-mana generasi usia 18 hingga 34 jika mereka fikir mereka memerlukan insurans hayat, peratusan yang rendah akan mengatakan yang mereka lakukan. Sudah tentu ketika saya berusia sedianya, insurans adalah kurangnya pertimbangan saya.

Tetapi perkahwinan, gadai janji dan anak-anak telah menjadikan insurans hayat sebagai sebahagian daripada perancangan kewangan kita, dan hal itu berlaku untuk banyak milenium. Apabila anda masih muda, anda menghabiskan banyak tenaga anda dengan fokus pada situasi peribadi anda sendiri. Apabila anda semakin tua, anda bimbang lebih banyak tentang orang lain dalam hidup anda. Insurans hayat pada asasnya bukan tentang anda - ia adalah mengenai orang lain dalam hidup anda yang anda sayangi.

Apa yang sepatutnya diketahui milenium mengenai kelebihan insurans hayat?

Walaupun mereka mungkin tidak dapat membayangkannya sekarang, ramai yang berumur 20-an dan 30-an kini akan pergi ke:

• Mempunyai anak-anak yang mereka ingin melindungi secara kewangan.
• Mulakan perniagaan dengan rakan kongsi. Mereka mungkin mahu melindungi pasangan dan diri mereka sekiranya kematian atau ketidakupayaan salah seorang ahli pasukan.
• Menjadi kaya dan mahu insurans untuk tujuan perancangan harta tanah.
• Mempunyai ahli keluarga yang mempunyai keperluan khusus dan memerlukan penjagaan yang berterusan untuk seluruh kehidupan mereka.

Insurans boleh digunakan untuk memindahkan risiko yang mempunyai kebarangkalian yang sangat rendah berlaku, tetapi akan menjadi bencana jika ia, atau melindungi terhadap sesuatu yang pasti - seperti kematian - tetapi masa yang tidak diketahui.

Bagaimanakah sekiranya milenium memutuskan jenis insurans untuk membeli?

Kebanyakan keperluan insurans mempunyai had masa - contohnya, anda perlu memastikan diri anda supaya anak-anak anda dapat dijaga semasa mereka masih muda. Sebaik sahaja mereka cukup tua untuk menanggung sendiri, anda tidak perlu membawa insurans lagi. Ini akan menunjuk ke arah pembelian insurans hayat jangka panjang.

Jika anda pasti memerlukan insurans tetap, dan bukan insurans jangka, kerana anda mempunyai masalah yang memerlukan kecairan selepas kematian anda, maka anda harus membelinya. Polisi tetap seperti insurans hayat adalah lebih mahal dengan alasan: Mereka direka untuk sentiasa membayar. Itulah sebabnya ia mengandungi komponen pelaburan - ia perlu menjana pulangan yang mampu membayar insurans ke usia tua dan melalui kematian.

Tidak ada sebab orang tidak boleh mempunyai banyak polisi insurans untuk mengendalikan pelbagai isu. Sebagai contoh, mempunyai insurans jangka apabila anak-anak anda muda yang akan menampung melalui tahun-tahun kolej mereka adalah perkara biasa. Itu mungkin ditambah dengan seluruh dasar hayat yang untuk tujuan kesinambungan perniagaan. Dasar ini akan memberi rakan kongsi perniagaan kecairan untuk membeli rakan sekiranya berlaku kematiannya, memberikan waris dengan wang tunai sebagai ganti minat perniagaan.

Di mana kes-kes yang sepatutnya menjadi milenium mengelakkan mendapat insurans hayat?

Anda hampir selalu harus mengelakkan insurans sekiranya:

• Anda masih muda, tunggal dan tidak mempunyai tanggungan.
• Seseorang cuba menjual insurans anda sebagai strategi "persaraan" dan anda tidak memaksimumkan caruman cukai anda kepada 401 (k), IRA dan Roth IRA.
• Anda mengalami taktik jualan tekanan tinggi. Insurans sering dijual berbanding pembelian. Dengan kata lain, seorang jurujual membuat kes - kadang-kadang sangat meyakinkan - mengapa seseorang perlu membelinya. Pandangan saya ialah insurans hanyalah alat untuk menyelesaikan masalah tertentu, dan anda tidak boleh ditekan untuk membelinya tanpa pemahaman yang jelas tentang kos dan manfaat.