Akaun Simpanan Kesihatan anda - Program Kecergasan Fizikal dan Fiskal

olehLaura Tanner, Ph.D, CFP®

Ketahui lebih lanjut mengenai Laura pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Anda mempunyai insentif cukai untuk menyimpan persaraan (termasuk rancangan 401 (k) dan IRA). Tetapi adakah anda tahu bahawa terdapat juga cara untuk anda menjimatkan wang pada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda, baik sekarang dan di masa depan? Sekiranya anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak (diterangkan di bawah), akaun simpanan kesihatan (HSA) boleh menjimatkan wang anda.

Apakah HSA?

HSA adalah akaun pelaburan di mana anda menyumbangkan dolar sebelum cukai untuk digunakan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan. Tiada had pendapatan untuk caruman ke akaun HSA, jadi semakin tinggi pendirian cukai anda semakin besar potensi simpanan anda. Pendapatan menimbulkan cukai tertunda, dan jika dana dalam HSA dibelanjakan untuk perbelanjaan perubatan yang layak, anda tidak perlu membayar cukai apabila anda mengeluarkan wang dari akaun. Itulah trifecta cukai (sumbangan sebelum cukai, cukai tertunda ke atas pendapatan, tiada cukai pengeluaran untuk perbelanjaan yang layak)! Contoh perbelanjaan perubatan yang berkelayakan termasuk deductible untuk pelan kesihatan anda, bayaran bersama, dan visi dan penjagaan gigi. Perbelanjaan perubatan yang tidak diiktiraf termasuk ubat-ubatan bukan preskripsi (kecuali yang ditetapkan), dada kelab kesihatan dan pembedahan kosmetik elektif.

Nota: jika anda membuka akaun HSA sendiri (bukan melalui majikan), caruman anda ke akaun akan ditolak.

Di samping faedah cukai, dana dalam HSA dibawa dari tahun ke tahun (tidak seperti Akaun Belanja Fleksibel atau FSA). Oleh itu, anda boleh mengumpul simpanan untuk kos penjagaan kesihatan pada masa akan datang. Dianggarkan bahawa pasangan berusia 65 tahun yang bersara tahun ini akan mempunyai kos penjagaan kesihatan berjumlah lebih daripada $ 200,000 (dan ini adalah dengan liputan Medicare).

Adakah Anda Layak untuk HSA?

Kriteria termasuk:

• anda mesti mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP), sama ada melalui kerja atau anda sendiri
• anda tidak mendaftar di Medicare
• anda tidak boleh dituntut sebagai bergantung kepada pulangan cukai orang lain

Untuk tahun 2013, HDHP mempunyai deductible sekurang-kurangnya $ 1250 untuk individu atau $ 2500 untuk keluarga.

Bagaimana Anda Membuka HSA?

Majikan anda boleh menawarkan HSA (dengan sumbangan yang sepadan mungkin) atau anda boleh membuka akaun anda sendiri. Satu artikel dalam New York Times memberikan tip untuk memilih pembekal HSA, termasuk pautan ke pangkalan data penyedia dan peringatan untuk melihat dengan teliti pada pilihan yuran dan pelaburan.

Anda harus mempertimbangkan untuk menjimatkan perbelanjaan perubatan jangka pendek (setahun) dalam setara tunai dalam akaun HSA anda. Dana untuk perbelanjaan perubatan jangka panjang boleh dilaburkan.

Apakah Had Sumbangan Tahunan dan Batasan Waktu?

Bagi tahun 2013, had tahunan untuk sumbangan ke akaun HSA anda ialah $ 3250 untuk polisi individu dan $ 6450 untuk polisi keluarga. Di samping itu, bagi pemegang akaun yang berusia lebih 55 tahun, terdapat sumbangan $ 1000 yang dibenarkan (untuk kedua-dua polisi individu dan keluarga).

Anda mempunyai sehingga 15 April 2014 untuk membuat caruman 2013 ke akaun HSA anda.

Bagaimana jika Anda Menghabiskan Dana HSA untuk Belanja Tidak Layak?

Sebelum berumur 65 tahun, jika anda mengeluarkan wang untuk perbelanjaan perubatan yang tidak memenuhi syarat atau keperluan lain, akan dikenakan penalti sebanyak 20%, sebagai tambahan kepada penyerbuan cukai pendapatan.

Selepas berumur 65 tahun, tiada lagi penalti 20% daripada pengeluaran dari HSA anda, tetapi anda akan dikenakan cukai.

Ingat: Tiada penalti atau cukai yang perlu dibayar pada mana-mana umur selagi wang HSA dibelanjakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan.

Pelaksanaan Resolusi Tahun Baru: Jika anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, buka dan dana akaun HSA sebelum 15 April 2014.