5 Bahaya Tersembunyi Menggunakan Kad Debit Reload

Kad debit boleh guna semula umum mempunyai beberapa kelebihan berbanding akaun cek tradisional atau kad kredit. Tiada akaun bank diperlukan, dan tidak ada risiko yuran overdraf atau hutang kad kredit.

Tetapi beberapa kad debit prabayar yang membolehkan anda menambah wang kepada mereka mengenakan caj besar dan mempunyai ciri yang dapat menjadikannya alternatif yang berbahaya bagi jenis akaun lain.

Baru-baru ini, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mencadangkan peraturan baru yang boleh membuat kad prabayar lebih selamat dan lebih mesra pengguna. Perubahan utama termasuk perlindungan baru bagi kad yang hilang dan transaksi penipuan, yang tidak tersedia untuk jenis plastik ini. Cadangan ini juga akan membataskan bayaran (terutamanya caj "perlindungan overdraf" untuk jenis yang membolehkan anda membelanjakan lebih banyak wang daripada memegang kad) dan akses mudah ke penyata akaun.

Walaupun ia mungkin beberapa bulan sebelum perlindungan yang dicadangkan ini menjadi lebih lama, jika mereka dicabar-mereka harus dialu-alukan oleh peningkatan jumlah orang yang menggunakan kad debit prabayar. Pada tahun 2003, pengguna memuatkan $ 1 bilion ke kad reload yang boleh digunakan umum; menjelang 2012, angka itu telah melonjak kepada hampir $ 65 bilion dan masih berkembang, menurut biro pengguna. Ramai orang menggunakan kad sebagai alternatif untuk menyemak akaun.

"Pengguna kad prabayar adalah isi rumah yang tidak seimbang dan tidak berpendapatan rendah," kata Richard Cordray, pengarah agensi itu, dalam memperkenalkan peraturannya yang dicadangkan. "Ramai pengguna prabayar ini menjalani gaji gaji untuk membayar gaji, dan terlibat dalam pertempuran berterusan untuk memenuhi keperluan. Mereka adalah antara yang paling terdedah kepada ekonomi di kalangan kita, dan kebanyakan mereka tidak tahu bahawa kad prabayar yang mereka pilih untuk membeli sebahagian besarnya tidak diatur di peringkat persekutuan dan membawa sedikit jika ada perlindungan."

Sehingga perubahan yang dicadangkan dimainkan, berhati-hati dalam kesulitan umum menggunakan kad debit prabayar yang boleh dipinda:

1. Bayaran, yuran dan lebih banyak yuran

Kad debit prabayar berfungsi dengan sangat berbeza daripada yang terikat dengan akaun bank. Jenis yang boleh ditambah semula membolehkan anda atau dana pihak ketiga menambah dana. Sesetengah penerbit kad memanfaatkan ciri ini dengan mengenakan bayaran setiap kali anda memuatkan wang di atasnya.

Sesetengah penerbit mengecilkan yuran tambahan, nikel dan merta apabila anda mengaktifkan kad anda, memeriksa baki dan mengeluarkan wang tunai. Yuran bulanan juga biasa. Sebelum anda memilih kad, lihatlah dengan pantas. Itu tidak selalu mudah, dan salah satu peraturan yang dicadangkan direka untuk memerlukan pendedahan bayaran yang lebih baik oleh penerbit kad.

2. Tiada perlindungan kehilangan atau kecurian

Kad kredit dan kad debit bank mesti mengehadkan liabiliti untuk pemegang kad jika akaun digunakan untuk pembelian palsu. Ini bermakna jika seseorang mencuri kad anda dan menggunakannya tanpa pengetahuan anda, anda mungkin berhutang sedikit, jika ada apa-apa.

Sesetengah kad prabayar menawarkan perlindungan terhadap transaksi yang tidak dibenarkan, tetapi menurut agensi pengguna, tidak semua dilakukan. Jadi buat masa ini, sekurang-kurangnya, jika kad prabayar anda dicuri dan digunakan, penerbit kad tidak mungkin akan membantu anda mendapatkan semula wang itu.

3. Perlindungan overdraf automatik

Sesetengah kad prabayar datang dengan perlindungan overdraf automatik atau garisan kredit yang dipautkan. Sekiranya pengguna melabur, kad masih akan berfungsi tetapi anda membayar yuran utama untuk "manfaat" yang dibenarkan untuk overdraf akaun tersebut. Dan dengan kredit kredit yang dikaitkan secara automatik, anda boleh menjalankan baki yang tidak dibayar tanpa bermaksud untuk pergi melebihi had anda-jenis masalah yang anda boleh jalankan dengan kad kredit. Cari salah satu yang tidak mempunyai perlindungan overdraf automatik atau membolehkan anda membatalkannya.

4. Menimbang timbang tara

Adalah biasa bagi kad debit prabayar untuk menghendaki pengguna mengemukakan kepada timbang tara yang mengikat dalam kes di mana caj dipertikaikan. Ini bermakna anda melepaskan banyak hak undang-undang anda.

Klausa-klausa ini "menghalang pemegang kad daripada mencabar amalan-amalan yang tidak adil dan menipu atau pelanggaran undang-undang lain di mahkamah, menjejaskan hak individu dan berpotensi membenarkan penyebaran menyebarkan tanpa penelitian undang-undang atau awam," Amanah Amanah Pew telah memberi amaran.

5. Kurangnya insurans

Hampir semua akaun cek di bank adalah diinsuranskan secara federal. Ini melindungi wang anda dalam akaun $ 250,000 atau kurang jika institusi kewangan gagal. Kad prabayar umumnya tidak mempunyai perlindungan sedemikian. Jika penerbit kad prabayar bankrap, anda mungkin tidak beruntung.

Peraturan biro pengguna menangani banyak isu ini, dan yang lain juga. Tetapi perlu diingat bahawa sehingga mereka berkuatkuasa, anda mungkin membayar terlalu banyak dan berisiko kehilangan wang anda dengan memuatkannya ke kad debit prabayar.

Imej penyimpan hidup melalui Shutterstock.