Senarai Semak Pemilik Rumah: Adakah Anda Memahami Gadai Janji Anda? |

Walaupun selepas beberapa tahun terakhir gila di pasaran hartanah, pemilikan rumah terus menjadi sebahagian daripada Dream Amerika untuk berjuta-juta orang. Jika anda sudah bersedia untuk membeli, pastikan anda memahami ins-dan-out apa yang terlibat.

Kebaikan & Kekurangan Pemilikan Rumah

Bagi kebanyakan rakyat Amerika, rumah adalah pembelian terbesar mereka dalam kehidupan. Pembayaran rumah (gadai janji, cukai dan insurans) biasanya mewakili sebahagian besar tagihan bulanan. Tetapi, pembayaran itu juga merupakan pelaburan yang banyak, bagi kebanyakan orang Amerika, aset terbesar atau pengumpulan kekayaan.

Sebagai tambahan kepada bayaran bulanan tetap, rumah memerlukan penyelenggaraan dan pemeliharaan yang berterusan. Apabila keadaan pecah, tiada penguasa untuk memanggil. Anda membaikinya. Rumput perlu dipotong dan daun rumput. Bumbung, jalan masuk, tingkap, keran dan pelbagai perkara lain yang tidak berkesudahan perlu diganti dan dibaiki secara berkala. Baki untuk air, haba dan elektrik datang setiap bulan.

Yang mengatakan, sebuah rumah (atau kondominium) menawarkan sesuatu yang tidak boleh ditawarkan oleh pelaburan lain - sebuah rumah. Lagipun, anda tidak boleh hidup dalam stok atau bon. Kanak-kanak tidak membesar dalam akaun bank.

Sebelum Anda Memulai

Pertama sekali, adalah penting untuk memastikan anda jujur ​​dengan diri sendiri tentang apa yang anda mampu. Beberapa tahun lalu, mudah bagi peminjam untuk masuk ke kepala mereka. Hari ini, mana-mana bank yang menawarkan anda pinjaman akan membiayai kewangan isi rumah anda dengan sikat berus halus untuk memastikan anda mampu untuk memiliki rumah sendiri. Untuk mempersiapkan diri dengan bijaksana, anda perlu mendapatkan bebek anda secara berturut-turut. Berikut adalah beberapa perkara yang harus dilakukan.

1) Semak laporan kredit anda dan ketahui skor kredit anda. (Anda berhak menerima secara percuma setiap tahun dari setiap agensi pelaporan kredit utama negara.)

2) Membiasakan diri anda dengan semua pembolehubah yang umumnya berkaitan dengan pembiayaan rumah, seperti dasar kadar faedah, terma, mata, yuran, dan sebagainya.

3) Kumpulkan dokumentasi yang diperlukan termasuk stubs gaji baru, dua pulangan cukai persekutuan terakhir anda, dan penyata bank dan pembrokeran (menunjukkan aset anda)

Letakkan Rumah Kewangan Anda Sendiri

Sebelum anda mula mencari rumah, anda perlu tahu apa yang anda mampu. Cara paling mudah untuk mengukur keupayaan kredit anda adalah untuk melawat bank anda dan meminta pegawai pinjaman untuk membuat prabayar anda. Prequalification akan memberitahu anda apa bank bersedia untuk meminjamkan anda dan, oleh itu, berapa banyak rumah yang anda mampu. Prequalification juga menjadikan anda seorang pembeli yang lebih menarik kerana penjual tahu apa tawaran yang anda buat adalah serius.

Perhatikan bahawa prabayaran tidak sama dengan memohon pinjaman. Sebaik sahaja anda mencari rumah yang anda mahu buat tawaran, anda perlu melengkapkan permohonan pinjaman untuk pemberi pinjaman anda. Hari ini, proses permohonan pinjaman bukan ujian mudah. Ia akan mengambil masa untuk mengumpulkan semua dokumen (paystubs, penyata cukai, penyata akaun) bank akan ingin memeriksa. Berlaku adalah hari-hari pinjaman no-doc. Siapkan dengan sewajarnya.

Sebelum anda memohon, juga merupakan idea yang baik untuk mengkaji laporan kredit anda dan laporan kredit pasangan / pasangan anda. Pastikan semua maklumat mengenai laporan kredit adalah betul, dan jika tidak, hubungi agensi kredit dengan segera. Sekiranya anda mempunyai beberapa tempat gelap, bersiap sedia untuk menjawab soalan-soalan yang pasti bank anda.

Memahami Jenis Pelbagai Gadai Janji

Jumlah rumah yang anda mampu bergantung sangat bergantung pada jangka panjang dan kadar faedah hipotek anda.

Terma - terma gadai janji biasanya 15 atau 30 tahun. Semakin panjangnya, semakin rendah bayaran bulanan anda, tetapi anda akan membayar lebih tinggi kos faedah keseluruhan. Pinjaman selama tiga puluh tahun sering membenarkan bayaran pokok tambahan yang dapat mengurangkan tempoh hipotek. Sebagai contoh, hanya satu pembayaran bulanan tambahan setahun akan mengurangkan pinjaman 30 tahun kepada 22 tahun

Kadar faedah - Kadar faedah tersedia dalam dua jenis: tetap dan berubah. Kadar ubah atau hipotek kadar laras (ARM) berubah sepanjang pinjaman, secara amnya menawarkan kadar yang lebih rendah dalam beberapa tahun pertama. Oleh itu, mereka boleh menjadi yang terbaik untuk pembeli yang merancang untuk menjual dalam masa beberapa tahun. Kadar tetap tetap sama sepanjang hayat pinjaman dan menawarkan kestabilan dan ramalan, kerana bayaran adalah sama setiap bulan.

• Gadai janji 15 tahun membawa kadar faedah yang lebih rendah, mengurangkan jumlah bayaran faedah, dan bayaran pokok yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, bayaran bulanan lebih besar.

  Gadai janji kadar berubah adalah haiwan yang berbeza.

• Seperti namanya, gadai janji kadar berubah mempunyai kadar yang berubah atau disesuaikan. Kadar gadai janji yang boleh laras biasanya menawarkan kadar awal yang lebih rendah daripada gadai janji tetap [tidak semestinya jauh lebih rendah hari ini …] tetapi kadar naik dan turun dengan pasaran kadar faedah apabila kadarnya terikat pada indeks yang boleh berubah-ubah. Oleh itu, mereka tertakluk kepada kenaikan kadar berpotensi.

Kebanyakan ARM mempunyai kenaikan kadar kenaikan dalam mana-mana tahun tertentu, serta sepanjang hayat pinjaman. Sebagai contoh, terma semasa termasuk kadar yang boleh melaraskan sehingga 2% dalam mana-mana satu tahun tertentu tetapi tidak lebih daripada 6% sepanjang hayat pinjaman, atau kadar yang boleh menyesuaikan sehingga 5% pada mulanya tetapi tidak lebih daripada 2%

Adalah penting bahawa anda yakin bahawa pendapatan masa depan anda akan mencukupi jika dan apabila kadar faedah, dan seterusnya pembayaran bulanan anda, meningkat

Berapa Banyak Gadai Janji Anda Boleh Memiliki?

t memegang gadai janji sehingga matang, kerana kebanyakan gadai janji dijual kepada Fannie Mae (Persatuan Pinjaman Kebangsaan Persekutuan) dan dibungkus semula ke sekuriti yang disokong gadai janji untuk dijual kepada pelabur di seluruh dunia. Ini berkaitan dengan anda kerana Fannie Mae mempunyai keperluan standard yang perlu dipenuhi agar ia dapat membeli gadai janji.

Keperluan pertama ialah prinsipal gadai janji bulanan dan pembayaran faedah (P & I), ditambah cukai insurans dan harta, tidak boleh melebihi 28% daripada pendapatan bulanan kasar pembeli. Keperluan kedua membatasi jumlah pembayaran hutang bulanan (perumahan, kad kredit, pembayaran kereta, dll.) Kepada 36% daripada pendapatan bulanan kasar. Sebagai tambahan kepada keperluan ini, anda juga harus merancang untuk membuat pembayaran 10% hingga 20% dari jumlah harga beli.

[Jika anda sudah siap membeli rumah, gunakan Kalkulator Hipotek kami untuk melihat apa yang anda sebulan pembayaran prinsipal dan faedah akan menjadi.]

Mata Kadar Faedah

Mata kadar faedah atau titik diskaun adalah yuran yang dibayar kepada pemberi pinjaman pada penutupan untuk menurunkan kadar faedah gadai janji anda. Kos setiap mata adalah sama dengan satu peratus daripada jumlah pinjaman. Sebagai contoh, untuk pinjaman $ 100,000 satu titik diskaun sama dengan $ 1,000.

Pengertian ekonomi membeli mata bergantung kepada berapa lama anda berhasrat untuk menjaga pinjaman. Untuk menentukan jika mata masuk akal untuk anda, anda perlu mengira kos mata versus berapa banyak mereka menjimatkan bayaran bulanan.

Break Even Example

$ 100,000 Pinjaman - 30 Tahun

7.5% Faedah, tiada mata = $ 699.21 bayaran bulanan

Membeli 1 mata untuk $ 1,000 = bayaran bulanan $ 690.68

• Simpanan Bulanan = $ 8.53

• $ 1,000 / $ 8.53, = 117 bulan

• kes. Maksudnya, ia akan mengambil masa hampir sepuluh tahun untuk memulihkan kos satu titik diskaun. Walaupun membeli mata kadang-kadang keputusan yang baik, pembelian juga boleh lebih mahal daripada ia menjimatkan.

• Insurans Gadai Janji Swasta

Insurans gadai janji persendirian (PMI) adalah polisi insurans yang menginsuranskan pemberi pinjaman terhadap kerugian sekiranya anda tidak boleh membayar gadai janji anda. Ia biasanya diperlukan apabila bayaran pendahuluan kurang daripada 20% daripada pinjaman. Kadar biasa adalah kira-kira $ 55 sebulan untuk setiap $ 100,000 jumlah gadai janji.

Alternatif untuk Mortgages Konvensional

Jika anda tidak mampu membeli gadai janji konvensional, terdapat pelbagai alternatif.

Pembiayaan pemilik

pembiayaan boleh berlaku apabila penjual bersetuju untuk menjadi pemberi pinjaman bukan bank atau syarikat gadai janji. Seorang pembeli hanya membuat bayaran kepada penjual mengikut syarat yang dipersetujui. Pembiayaan jenis ini biasanya berlaku apabila penjual ingin menjual tetapi keadaan gadai janji semasa terlalu ketat untuk menarik pembeli.

Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA)

FHA tidak membuat pinjaman tetapi menginsuranskan pinjaman yang dibuat oleh swasta pemberi pinjaman. Insuran ini menggalakkan peminjam membuat pinjaman kepada peminjam berpendapatan rendah yang biasanya tidak layak untuk gadai janji konvensional. Kelebihan utama pinjaman ini adalah garis panduan kelayakan yang lebih santai dan bayaran pendahuluan yang diperlukan lebih rendah, serendah 3.5%.

Pentadbiran Veteran (VA)

Pinjaman ini menawarkan terma dan garis panduan yang lebih baik (termasuk kurang dari 0% bayaran pendahuluan) dan dijamin oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran AS. Pinjaman ini tersedia untuk veteran tentera Amerika dan pasangan mereka.

Akhirnya, terdapat penyokong perumahan berpatutan tempatan yang menawarkan alternatif pinjaman rendah, rendah untuk pembayaran balik. Untuk maklumat lanjut, hubungi FHA, VA, Fannie Mae, atau pemberi pinjaman gadai janji tempatan atau broker hartanah anda.