6 Cara untuk Bungle Insurans Pemilik Rumah Anda

oleh Jason Van Steenwyk

Bagi kebanyakan keluarga kelas pertengahan, rumah adalah aset paling berharga - seringkali melampaui 401 (k) dan 403 (b) untuk semua tetapi pencari yang paling rajin.

Ya, selama beberapa generasi rumah itu menjadi nilai penting bagi orang Amerika. Ia sering merupakan aset berharga - warisan yang lebih tua Amerika boleh menyampaikan kepada anak-anak dan cucu mereka. Dalam kes lain, ia merupakan sumber pendapatan persaraan yang penting - ditukarkan kepada tunai sama ada melalui jualan langsung, sewa atau penukaran ekuiti rumah kepada gadai janji terbalik.

Masalahnya: Rumah anda berisiko. Setiap hari, orang Amerika kehilangan rumah mereka dengan pelbagai bahaya - dan bukan hanya dengan jelas.

Nasib baik, kerugian atau kerosakan yang teruk ke kediaman peribadi meminjam dengan baik untuk insurans. Tetapi terlalu ramai rakyat Amerika tidak cukup melindungi diri mereka daripada kemungkinan kerugian yang merugikan - kerugian yang mereka tidak mampu.

Kesalahan ini hampir selalu dapat dielakkan - jika pemilik rumah itu dinasihatkan dengan baik. Berikut adalah beberapa kesilapan yang biasa dilakukan orang dengan insurans rumah mereka.

Tidak Mendapatkan Insurans Banjir

Ia tidak dapat dinyatakan dengan jelas atau kuat: Dasar insurans pemilik rumah standard tidak merangkumi kerosakan banjir. Namun setiap kali ada banjir besar atau badai di kawasan yang jarang ditimpa banjir, kita melihat sejumlah besar keluarga yang tidak mempunyai perlindungan kewangan terhadap kerosakan banjir.

Risiko, untuk pemilik rumah individu, sangat besar. Tuntutan purata sebenarnya dibayar untuk Taufan Sandy, badai yang merosakkan Florida dan Laut Timur Laut pada tahun 2012, adalah $ 58,358. Tuntutan dibayar purata selepas Badai Katrina ialah $ 97,052 - setiap polisi terjejas.

Tetapi hanya 13 peratus rakyat Amerika mempunyai dasar insurans bahaya, menurut Institut Maklumat Insurans.

Jika anda tidak mampu untuk kehilangan jumlah wang ini, anda memerlukan insurans banjir. Bagi pemilik rumah persendirian, ini biasanya hanya terdapat melalui Program Insurans Banjir Negara. Ini adalah program persekutuan yang menanggung jamin sehingga $ 250,000 untuk rumah anda, dan $ 100,000 lagi untuk kandungannya.

Adakah rumah atau kandungan anda lebih bernilai? Anda mungkin perlu melihat untuk membeli liputan tambahan. Untuk maklumat lanjut, lawati Floodsmart.gov.

Inventori Rumah Tangga Miskin atau Tidak Sedia Ada

Sekiranya anda mempunyai barangan bernilai di rumah, anda perlu mendokumenkan barang-barang itu - sebelum serangan bencana. Jika tidak, seorang penanggung insurans boleh mencabar tuntutan anda. Nasib baik, industri insurans telah menyediakan beberapa alat untuk memudahkan proses inventori. Antaranya: KnowYourStuff.org. Laman web interaktif ini memudahkan anda untuk memuat naik gambar digital barang berharga anda, bersama dengan maklumat mengenal pasti yang lain, seperti nombor siri dan nombor model. Anda juga boleh memuat turun aplikasi berguna untuk iPhone atau Android anda untuk menjadikannya lebih mudah. Jika anda mempunyai banyak barangan berharga, seperti koleksi seni, antik atau alat muzik, anda mungkin perlu bercakap dengan ejen anda tentang mendapatkan perlindungan tambahan untuk barangan anda.

Jika anda menggunakan rumah anda untuk tujuan perniagaan, anda juga mungkin perlu mengatur perlindungan tambahan.

Maklumat inventori adalah sulit, dan disimpan di luar tapak. Oleh itu, anda tidak perlu bimbang tentang bencana yang sama yang menghancurkan rumah anda juga memusnahkan dokumen inventori anda.

Kurangkan Kos Penggantian

Ingat - nilai pasaran dan kos penggantian boleh sangat berbeza. Sebagai contoh, dengan banyak rumah yang lebih tua, ordo-ordo tempatan memerlukan anda membina semula mengikut kod bangunan baru, bukan kod yang berkuat kuasa pada masa itu rumah pertama dibina. Contohnya, anda mungkin perlu menggantikan paip atau pendawaian sepenuhnya, menggunakan bahan yang berbeza, atau meletakkan seluruh rumah anda di atas panggung apabila anda membina semula, bergantung kepada ordinan tempatan di kawasan anda. Lihat dasar anda untuk melihat peningkatan kod yang akan dimasukkan. Anda mungkin perlu bercakap dengan ejen anda tentang menambahkan perlindungan atau pelindungan undang-undang, dan / atau liputan penggantian lanjutan, yang memperluaskan had dasar anda sebanyak 25 peratus untuk menjelaskan peningkatan kos penggantian.

Tidak Mempertimbangkan Menentang Risiko Tempatan

Sesetengah kawasan mempunyai risiko khusus untuk kawasan yang tidak dilindungi di bawah polisi insurans pemilik rumah standard. Contohnya, sinkhole merupakan masalah utama di bahagian Florida. Gempa bumi adalah sebahagian daripada kehidupan di California. Sesetengah kawasan menghadapi risiko kebakaran hutan, dan penanggung insurans mungkin memerlukan anda untuk mengambil langkah-langkah tertentu untuk mengurangkan risiko kehilangan kebakaran anda. Kesilapan yang dibuat oleh orang ramai adalah mengandaikan dasar pemilik rumah mereka yang menutupi sinkholes, gempa bumi dan sebagainya. Biasanya, mereka tidak. Biasanya, anda mesti membeli liputan khusus yang berasingan untuk memastikan terhadap jenis risiko khusus lokasi ini.

Tidak Memahami Susut Nilai

Banyak polisi tidak menginsuranskan harta benda anda untuk pembaikan atau penggantian sebenar. Sebaliknya, mereka menolak elaun susut nilai daripada harta anda setiap tahun. Mereka hanya menampung kos pembaikan tolak elaun susut nilai.

Begini cara kerjanya: Katakanlah ia akan mengambil $ 30,000 untuk menggantikan bumbung yang baru dipasang. Bumbung mempunyai hayat yang diharapkan, katakan, 15 tahun. Setiap tahun, syarikat insurans memotong 1/15^th daripada kos bumbung baru dari liputan anda. Selepas lima tahun, nilai sebenar bumbung anda hanya $ 10,000, bukan $ 15,000.

Teori kewangan adalah kukuh: Jika bumbung anda bertiup pada tahun 14, anda akan menggantikan bumbung pula, jadi kehilangan teoretikal anda tidak begitu tinggi. Anda akan ok jika anda menjimatkan bumbung baru yang diharapkan. Walau bagaimanapun, ramai orang, membeli-belah untuk insurans pada harga semata-mata, dapat dibutakan oleh jumlah yang lebih kecil yang dibayar oleh syarikat insurans, sekali susut nilai ditolak.

Kegagalan Mengambil Kelebihan Diskaun Multi-Line

Pemerolehan pelanggan adalah kos yang besar untuk syarikat insurans. Mereka perlu membayar ganti rugi ejen mereka berjam-jam dan jam panggilan dan prospek dan kerja kertas bagi setiap pelanggan baru. Oleh itu, jika mereka mempunyai peluang untuk mengungguli barisan insurans baru kepada pelanggan yang sedia ada, ia berbaloi kepada mereka untuk memberikan diskaun kepada anda. Jika anda membayar insurans kereta kepada satu syarikat, insurans asas rumah kepada syarikat lain, dan insurans kebakaran kepada ketiga, bercakap dengan ejen anda tentang menyatukan semua perlindungan di bawah satu bumbung, sebagai ganti diskaun pada premium anda.