Bagaimana Pembayaran Kad Kredit Diperlukan untuk Baki Anda

Anda akhirnya bersedia untuk menangani hutang kad kredit anda, dan anda berasa optimis. Anda boleh cuba kaedah bola salji hutang! Atau kaedah avalanche hutang! Tetapi kemudian, apabila anda membuat pembayaran kad kredit, anda menyedari ia tidak begitu mudah.

Apabila anda melihat halaman pertama penyata kad kredit anda atau di bahagian atas akaun anda dalam talian, anda mungkin melihat hutang anda dipaparkan sebagai satu nombor besar. Tetapi bergantung bagaimana anda menggunakan kad itu, pemeriksaan yang lebih dekat mungkin mendedahkan bahawa ia berpecah kepada baki berasingan, seperti:

• Baki pembelian, untuk perkara yang anda beli dengan kad.
• Imbangan pemindahan baki, untuk hutang dipindahkan ke kad dari akaun lain.
• Imbangan awal tunai, untuk wang yang dikeluarkan dari ATM dengan kad.

Lebih-lebih lagi, baki-baki ini mungkin mempunyai kadar faedah yang berlainan. Jadi, apabila anda membuat pembayaran pada akaun dengan baki berganda, di manakah wang itu akan berlaku? Penerbit anda tidak akan memanggil anda dan bertanya bagaimana anda mahu dikendalikan. Sebaliknya, ia akan mengedarkan pembayaran anda di antara baki anda dengan cara yang sesuai dengan undang-undang persekutuan.

Peraturan asas peruntukan pembayaran

Akan lebih baik, dalam kebanyakan kes, jika undang-undang mengharuskan 100% pembayaran anda pergi ke hutang paling mahal anda. Itulah sebenarnya yang draf awal Akta Kad Kredit dicadangkan. Tetapi versi yang akhirnya menjadi undang-undang memberikan syarikat kad kredit sedikit lebih leeway dalam membahagikan pembayaran anda.

Pada umumnya, penerbit anda membahagikan pembayaran kad kredit anda kepada dua bahagian:

• Bayaran minimum adalah bahagian baki anda yang berkontrak secara kontrak untuk membayar setiap bulan. Penerbit boleh memohon minimum kepada mana-mana keseimbangan yang diinginkannya. Sering kali, ini bermakna minima pergi ke arah baki faedah paling rendah, bukannya yang paling mahal.
• Lebihan bayaran adalah semua yang anda bayar melebihi minimum. Akta Kad menghendaki penerbit untuk menggunakan bahagian pembayaran anda terlebih dahulu ke baki kepentingan tertinggi. Selepas itu, bakinya secara amnya mesti digunakan pada baki lain dalam susunan menurun, berdasarkan kadar peratusan tahunan yang sesuai, mengikut undang-undang.

Bagaimanakah ini berfungsi dalam amalan? Katakan anda mempunyai kad kredit dengan baki berikut:

• $ 640 pemindahan baki pada 0% APR
• $ 60 pendahuluan wang tunai pada 25% APR
• $ 300 pembelian pada 15% APR

Katakan bayaran minimum anda adalah $ 25, tetapi anda memilih untuk membayar $ 100 sebaliknya. Begini cara pengeluar anda boleh memperuntukkan pembayaran anda:

• $ 25, bayaran minimum, mungkin akan mengimbangi pemindahan, kerana ia mempunyai APR paling rendah.
• $ 60 mungkin pergi ke pendahuluan tunai, yang mempunyai APR tertinggi.
• $ 15 mungkin membuat pembelian, yang mempunyai APR tertinggi kedua.

Sebelum caj faedah ditambah, baki selebihnya adalah seperti berikut:

• $ 615 pemindahan baki pada 0% APR
• $ 0 pendahuluan wang tunai pada 25% APR
• $ 285 pembelian pada 15% APR

»LEBIH: Minimum kad kredit: Dikesali dengan sempurna untuk memastikan anda mendapat hutang

Pengecualian faedah tertunda

Kebanyakan masa, jika penerbit anda menggunakan bayaran berlebihan anda kepada baki faedah tertinggi adalah pilihan yang paling kos efektif. Tetapi Akta Kad membuat pengecualian untuk tawaran faedah tertunda, yang sering dijumpai di kad kedai dan kad perubatan. Itulah kerana meninggalkan mereka "tidak berminat jika dibayar dengan penuh" baki untuk yang terakhir boleh mempunyai akibat mahal.

Faedah ditangguhkan adalah berbeza daripada 0% tawaran APR yang anda lihat pada kad kredit bank. Ini caranya:

• Dengan kad APR 0%, anda tidak dikenakan sebarang faedah semasa tempoh 0%. Kepentingan itu dikecualikan sepenuhnya. Apabila tempoh itu berakhir, anda boleh dikenakan faedah hanya pada baki tertunggak ke hadapan.
• Dengan tawaran faedah tertunda, sebaliknya, jika anda belum melunaskan pembelian sepenuhnya pada akhir tempoh bebas bunga, anda akan dikenakan bunga retroaktif kembali ke tarikh pembelian asal.

Katakan anda membeli mesin basuh $ 1,000 pada kad kedai yang tidak menjanjikan sebarang bunga ke atas pembelian itu jika anda membayar dalam tempoh 12 bulan. Kad itu mempunyai APR berterusan sebanyak 24%. Sekiranya anda belum melunaskan mesin basuh sepenuhnya pada akhir 12 bulan, anda akan dikenakan faedah mengenainya mulai hari anda membuat pembelian - $ 155.27 dalam minat retroaktif, menurut laporan dari Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan.

Kini katakan anda mempunyai baki berganda pada kad itu - kerana anda terus menggunakannya di kedai, membuat pembelian yang tidak mempunyai faedah tertunda - dan hanya membuat pembayaran separa. Dalam hal ini, mengelakkan minat retroaktif akan hampir mustahil. Itu kerana Akta Kad menghendaki penerbit anda menggunakan sebahagian besar wang tersebut untuk baki faedah tertinggi anda, bukan baki faedah tertunda anda.

Masukkan pengecualian Akta Kad untuk kad faedah tertunda. Peraturan ini menetapkan bahawa dalam dua kitaran pengebilan sebelum tawaran faedah tertunda berakhir, penerbit harus menggunakan jumlah yang dibayar atas pembayaran minimum ke baki tertunda-bunga terlebih dahulu. Pengecualian ini menjadikannya lebih mudah untuk mengelakkan minat retroaktif. Tetapi ia tidak membuat anda kebal dari pertuduhan itu, jadi tetap waspada. Baca kenyataan anda dan pastikan anda berada di landasan yang betul untuk membayar baki anda tepat pada waktunya.

»LEBIH: Bagaimana kad kredit 'tanpa faedah' memukul anda dengan bayaran yang besar

Elakkan masalah peruntukan pembayaran

Terdapat beberapa cara anda boleh mengawal lebih banyak baki kad kredit anda:

Jangan tanya kad anda untuk multitask. Nip semua masalah peruntukan pembayaran anda di putus dengan membawa hanya satu keseimbangan pada setiap kad kredit. Pertama, pindahkan hutang anda kepada kad kredit pemindahan baki 0%, jika anda boleh memenuhi syarat untuk satu, dan gunakannya sebagai kad "hanya untuk hutang". Kemudian, gunakan kad berasingan untuk pembelian, dan bayarnya setiap bulan untuk mengelakkan caj faedah.

Bayar banyak bil anda seperti yang anda mampu. Sekiranya anda tidak layak untuk kad kredit pemindahan baki, perkara terbaik yang boleh anda lakukan ialah membayar hutang hutang kad kredit sebanyak yang anda mampu. Ini memastikan bahawa sebahagian besar pembayaran anda akan pergi ke baki paling mahal anda. Apabila anda membayar minimum, ia membolehkan penerbit anda mengarahkan pembayaran anda kepada hutang paling rendah anda, memanjangkan tempoh pembayaran balik anda.

Amanah, tetapi sahkan. Hari-hari ini, komputer - bukan manusia - mengagihkan pembayaran kad kredit anda. Untuk sebahagian besar, itu bermakna anda tidak perlu bimbang tentang kesilapan pengebilan fat lemak dan pembayaran yang tidak diaplikasikan. Tetapi kesilapan masih berlaku. Baca penyata kad kredit anda dengan teliti dan pastikan pembayaran anda digunakan sebagaimana mestinya. Jika anda fikir ada kesilapan, hubungi penerbit anda dan alamatlah masalah secepat mungkin.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .