Bagaimana kad 'Platinum' dan 'Gold' hilang Kesilapan mereka

Kad kredit "platinum" atau "emas" anda harus memenuhi namanya. Tetapi hari ini, mungkin tidak.

Kad yang dinamakan untuk logam berharga sekali menawarkan faedah unggul dan eksklusif kepada pemegang kad berpendapatan tinggi. Tetapi dengan pengecualian penawaran dari American Express - yang mula-mula memperkenalkan sistem kod berwarna - kad kredit terbaik hari ini tidak termasuk kad emas atau platinum berlabel. Malah, pada masa ini, anda akan melihat kad logam lebih kerap dijumpai pada orang yang mempunyai kredit yang buruk berbanding dengan skor kredit yang baik.

Platinum dan kad emas adalah "produk yang sangat warisan," kata David Robertson, penerbit Laporan Nilson, sebuah penerbitan terkemuka tentang industri kad kredit. "Mereka seperti restoran pasar besar yang ada selama-lamanya. … Dalam zaman kontemporari, tiada sesiapa yang berhubung dengannya."

Jika anda ingin mengetahui sama ada kad kredit benar-benar bagus untuk anda hari ini, lihat struktur ganjaran dan kadar faedahnya - bukan warnanya.

Pada masa lalu, platinum terpesona

Sistem kad berkod warna pertama kali dibuat oleh American Express, menurut "Sejarah Wang," oleh Jack Weatherford, bekas profesor antropologi di Macalester College di Minnesota. AmEx memperkenalkan Kad Emas American Express® pada tahun 1966 untuk "ahli perbelanjaan besar." Pada tahun 1985, syarikat itu mengeluarkan The Platinum Card® dari American Express, produk yang lebih eksklusif. Produk "kosong" berwarna hijau - warna wang tunai.

"Sistem kad kredit platinum, emas dan dataran bersamaan dengan kelas atas, tengah dan kerja dalam stratifikasi hutang di Amerika," tulis Weatherford.

Menjelang pertengahan 1990an, kad kredit emas dan platinum tidak lagi unik kepada AmEx. Kad kredit MasterCard dan Visa juga mula menggunakan istilah sebagai tanda eksklusif. Pada tahun 1998, setiap lapan bank terbesar di A.S. mengeluarkan kad kredit "emas", dan tiga daripada lapan mengeluarkan kad "platinum", menurut satu kajian dari Federal Reserve Bank of Kansas City.

Tawaran-tawaran "eksklusif" ini dengan cepat menjadi tidak eksklusif. Dalam kegilaan untuk meraih pangsa pasar, beberapa penerbit utama menghantar tawaran kad kredit platinum dan emas yang diluluskan ke senarai mel yang besar. Menjelang suku pertama 2002, hampir satu pertiga daripada isi rumah memegang kad kredit platinum, ahli ekonomi David S. Evans dan Richard Schmalensee menulis dalam buku mereka "Membayar dengan Plastik."

"Emas dan platinum menjadi begitu teruk untuk menjadi tidak berfaedah - dan dengan itu, hilang pasti ada cachet yang mereka mungkin asalnya," kata Robertson, penerbit Laporan Nilson. "Selain itu, mereka benar-benar kehilangan keberkesanan sebagai alat pemasaran."

Kenapa cahaya bersinar

Bank digunakan untuk membezakan kad platinum dan emas dari kad klasik dalam tiga cara utama. Dari segi sejarah, kad platinum dan emas dijanjikan:

• Had kredit yang lebih tinggi.
• APR yang lebih rendah.
• Faedah, seperti jaminan yang dilanjutkan dan pelbagai jenis insurans perjalanan.

Tetapi pada waktunya, perbezaan ini pudar, dan kad platinum dan emas menjadi kurang hebat. Inilah yang berlaku:

Janji had tinggi hilang. Satu pengeluar kad kredit membuat tajuk utama pada 1996 selepas mengumumkan bahawa kad platinumnya akan menawarkan had kredit sehingga $ 100,000. Tetapi sementara ramai orang mendapat tawaran mel secara terus mengatakan bahawa mereka telah terlebih dahulu diluluskan untuk had enam digit, beberapa sebenarnya menerima had tersebut. Menjelang tahun 2001, had kredit purata pada kad platinum hanya $ 9,728, menurut ahli ekonomi Evans dan Schmalensee.

Hari-hari ini, jika anda mahu memohon kad yang menjanjikan had yang tinggi, anda akan mendapat masa mencari satu. Oleh kerana peraturan persekutuan yang lebih baru dan piawai pengunderaitan yang lebih ketat, syarikat kad kredit secara amnya tidak akan memberitahu anda betapa tinggi had kredit anda sebelum anda memohon. Anda masih mempunyai pilihan untuk meminta peningkatan had kredit daripada penerbit anda, walau apa pun warna kad anda.

Sifar peratus tempoh APR mendapat lebih mudah untuk dijumpai. Ramai kad platinum dan emas menafikan APR berterusan yang rendah pada lewat 90-an, dan kemudian, 0% tempoh APR pengenalan. Tetapi kad-kad lain mula menawarkan ciri yang sama. Tinjauan kad kredit dari tahun 2005 oleh Woodstock Institute, sebuah organisasi penyelidikan dan organisasi bukan keuntungan, menunjukkan bahwa banyak kartu klasik datang dengan 0% APR periode, sama seperti rekan-rekan mereka. Malah, kadar APR yang paling tinggi yang dikaji dalam laporan itu - 20.25% - ditemui pada kad platinum, bukan kad klasik.

Apabila kad bunga rendah menjadi lebih biasa, kad platinum dan emas bergelut untuk bersaing. Malah, anda boleh dengan mudah mencari kad platinum dan emas pada hari ini dengan APR di utara 20% dan tidak ada tempoh 0% APR sama sekali.

Manfaat "tambahan" menjadi norma. Visa dan MasterCard memerlukan bank yang mengeluarkan kad emas dan platinum untuk menawarkan faedah minimum tertentu, kata Robertson. Mereka termasuk faedah seperti pelbagai jenis insurans perjalanan, jaminan lanjutan dan bantuan kecemasan. Beberapa dekad lalu, manfaat sampingan ini digunakan untuk menambah nilai yang dirasakan kepada kad. Tidak lagi.

Tuntutan ini kini jauh lebih mudah untuk dijumpai, kerana program Visa Signature dan MasterCard World dan World Elite telah berkembang popular. Namun, banyak pemegang kad tidak tahu ada manfaat seperti itu atau tidak menggunakannya. Sementara itu, program platinum dan emas Visa dan MasterCard masih wujud, tetapi tidak dipasarkan, kata Robertson.

Platinum dan emas hari ini

Kad Emas dan Platinum American Express 'kekal sebagai produk premium. Mereka menawarkan faedah yang luar biasa kepada pelancong yang kerap dan belanja besar. Kerana mereka kad caj yang mesti dibayar penuh setiap bulan, mereka juga tidak mempunyai had pengeluaran. Tetapi di luar AmEx, label platinum dan emas sebahagian besarnya hilang daripada tawaran terbaik oleh pengeluar utama. Sebaliknya, mereka kini berkembang di pasaran kad kredit subprima, atas tawaran untuk orang yang mempunyai kredit yang adil atau miskin.

Ambil Perkhidmatan Kad Horizon, sebagai contoh, yang menawarkan kad tanpa jaminan untuk kad kredit tanpa kredit, kebanyakannya termasuk "platinum" dan "emas" dalam nama mereka: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum, dan Kad Emas Kebebasan.

Dalam beberapa cara, kad ini mengingatkan kad lama platinum dan emas. Mereka mengiklankan bahawa mereka tidak mengenakan faedah, pemegang kad kredit $ 500 tidak dijamin kredit kredit (sesuatu yang sukar dicari ketika anda mempunyai kredit buruk), dan menawarkan manfaat tambahan yang termasuk "akses tanpa batas ke laporan kredit mereka bersama dengan pemantauan penipuan masa nyata, Bantuan jalan raya kecemasan 24 jam, akses kepada peguam dan penjimatan farmasi yang diskaun, "tulis Robert Kane, presiden Perkhidmatan Kad Horizon, dalam e-mel.

Tetapi jika anda tidak membaca pendedahan itu, anda mungkin terlepas beberapa butir-butir penting: Kad ini hanya boleh digunakan untuk membeli barangan di kedai dalam talian Horizon Card Services dan datang dengan bayaran bulanan yang boleh menambah sehingga $ 300 setahun. Kane, yang sebelum ini mengatakan bahawa istilah itu jelas, menekankan bahawa jika pemegang kad tidak menginginkan faedah sampingan, mereka boleh menggugurkannya dan membayar $ 6,95 sebulan, yang menambah sehingga $ 83 setahun. Oleh sebab itu, beliau menulis, "kami percaya bahawa rangkaian produk Horizon Card Services memberikan cara yang murah bagi para pengguna untuk membuat kredit dan mendapat akses kepada manfaat yang mereka perlukan."

Walau bagaimanapun, anda boleh membina kredit kurang dengan pinjaman pembina kredit atau kad selamat dengan keperluan deposit rendah; apabila anda menutup kad selamat dalam kedudukan yang baik, anda akan mendapat balik deposit keselamatan anda.

Lupakan denyar, tumpukan pada faedah

Pada '90an, menamakan kad kredit "platinum" dan "emas" adalah peranti pemasaran pintar. Ia mencadangkan nilai premium kepada pengguna - dan pada mulanya, ia menyampaikan janji itu. Tetapi jika anda ingin mencari kad yang menawarkan nilai terbaik kepada anda hari ini, anda perlu melihat di luar nama itu. Ini caranya.

Jika anda membayar baki anda setiap bulan penuh, cari ganjaran. Apabila anda sentiasa membayar baki anda dengan penuh, anda mungkin tidak akan membayar sebarang faedah, jadi tidak perlu mencari APR yang rendah. Perhatikan sebaliknya untuk kad ganjaran kadar rata yang menawarkan ganjaran 1.5% atau 2% pada perbelanjaan harian, atau kad bertingkat yang menawarkan ganjaran yang lebih besar dalam kategori yang paling banyak dibelanjakan, seperti barangan runcit dan gas. Bonus pendaftaran besar juga boleh membantu anda meningkatkan pendapatan anda.

Jika anda membawa baki, cari kad tanpa yuran tahunan dan APR yang rendah. Anda mahu mengekalkan perbelanjaan anda serendah mungkin apabila anda membawa hutang. Kad hadiah mungkin tidak akan membantu anda dengan ini, tetapi kad dengan kadar faedah berterusan yang rendah atau tawaran APR pengenalan 0% akan.

Satu jenis hierarki terbaik yang lebih baik masih wujud dalam pasaran kad kredit hari ini, tetapi ia tidak seperti yang sejak beberapa dekad lalu. Kad kredit terbaik hari ini adalah yang mempunyai ganjaran dan faedah yang paling berguna. Mereka tidak selalunya yang paling kecil.

"Ia bukan tentang kilat. Ia mengenai bahan dan nilai. Di sinilah Amerika berada dalam tempoh selepas kemelesetan, "kata Robertson. "Kami bukan lagi negara yang gemilang."

Artikel ini mula-mula muncul di Forbes.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.