Bagaimana Cukai Rendah Hari Ini Dapat Memelihara Telur Nest Anda

Seperti kematian, cukai tetap tidak menentu. Tetapi mereka kini dijual.

Di bawah undang-undang cukai baru, kadar cukai individu secara meluas lebih rendah dan potongan standard - yang secara langsung mengurangkan pendapatan bercukai anda - hampir dua kali ganda apa yang berlaku. Seorang pembayar cukai yang sebelum ini jatuh ke dalam kurungan cukai 15% kini dikenakan cukai pada kadar 12%.

Pelabur persaraan boleh dan patut mengambil kesempatan. Ini caranya.

Menimbang semula IRA Roth

A Roth IRA adalah akaun persaraan yang anda dana dengan dolar selepas cukai. Ringgit dan pertumbuhan pelaburan yang anda perolehi boleh ditarik balik tanpa cukai.

A Roth sentiasa menjadi pilihan yang menarik bagi mereka yang menganggap kadar cukai mereka lebih rendah sekarang daripada yang akan bersara - anda pada asasnya mengunci kadar yang lebih rendah dengan membayar cukai sekarang dan meletaknya kemudian. Di bawah undang-undang cukai baru, lebih ramai orang mungkin jatuh ke dalam kategori ini.

Anda boleh meletakkan $ 5,500 ke IRA Roth pada 2018, atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih.

"Tidak setahun harus pergi apabila anda tidak memaksimumkan IRA Roth jika anda layak untuk melakukannya," kata David McKnight, pengarang "The Power of Zero: Bagaimana Mendapatkan Pendaratan Cukai 0% dan Transform Your Persaraan."

Lihatlah penukaran Roth

Anda mungkin dapati McKnight berkata "layak". Roth IRA mempunyai batasan pendapatan: Pada tahun 2018, jika anda memperoleh $ 135,000 atau lebih sebagai penggubah tunggal atau $ 199,000 atau lebih sebagai penggubah bersama, anda tidak boleh menyumbang.

Terdapat dua penyelesaian untuk itu: Satu adalah Roth 401 (k), jika anda ditawarkan di tempat kerja. A Roth 401 (k) adalah rombakan IRA Roth dan 401 (k) - anda mendapat had sumbangan yang lebih tinggi, potensi dolar yang sesuai dengan majikan dan rawatan cukai Roth atas sumbangan anda.

Yang lain adalah penukaran Roth IRA, yang merupakan cara untuk mendapatkan wang ke IRA Roth jika anda tidak layak, dengan menukar wang dalam IRA tradisional. (IRA tradisional adalah bertentangan dengan Roth apabila ia berkaitan dengan cukai: Sumbangan adalah deduktif cukai tetapi pengagihan dalam persaraan dikenakan cukai.)

Apabila anda menukar wang dari IRA tradisional kepada IRA Roth, anda akan membayar cukai ke atas semua atau sebahagian daripada jumlah yang ditukar, oleh itu, ia sering masuk akal untuk menukar apabila kadar cukai rendah.

Mempelbagaikan antara akaun

Pujian untuk Roth IRA diketepikan, anda tidak mahu menjadi monogamous dengan wang persaraan anda. Adalah bijak untuk menyebarkan simpanan anda di antara beberapa akaun, kata Jim Davis, seorang perancang kewangan yang bersertifikat dan rakan kongsi di Partnership Financial di Columbus, Ohio. Melakukannya menghasilkan kepelbagaian cukai semasa bersara.

"Terdapat perbezaan besar dalam rang undang-undang cukai pesara jika dia mempunyai portfolio $ 2 juta yang semuanya dalam akaun pretax - 401 (k) s, IRAs - berbanding pensiunan yang mempunyai portfolio $ 2 juta yang dibahagikan merentasi preteks, selepas cukai dan akaun Roth, "kata Davis. "Yang kedua akan mempunyai bil cukai yang lebih rendah dalam persaraan dan warisnya akan mewarisi aset dengan status cukai yang lebih mesra."

Membahagikan wang anda di antara akaun dengan rawatan cukai yang berbeza bermakna anda akan bersedia tidak kira apa arah cukai akan berlaku pada masa akan datang.