Tips Insider untuk Membeli Insurans Hayat

Membeli insurans hayat tidak semudah pembelian setiap hari - anda boleh melakukannya hanya sekali atau dua kali dalam seumur hidup. Oleh itu, anda mungkin tidak tahu semua ins dan bahagian penting dalam melindungi kewangan anda.

Tetapi anda boleh mendapat manfaat daripada pengetahuan orang yang menangani masalah insurans hayat setiap hari.

Mereka melihat bukan sahaja kekeliruan pelanggan hanya memulakan pencarian insurans hayat mereka, tetapi juga masalah di hujung belakang, apabila keputusan buruk kembali menghantui pembeli dan penerima.

Beberapa pakar berkongsi nasihat insurans hayat terbaik yang pernah mereka berikan - tip yang boleh menyelamatkan anda daripada membuat kesilapan yang mahal.

Jangan namakan anak kecil sebagai benefisiari insurans hayat

Salah satu sebab terbaik untuk membeli insurans hayat adalah menyediakan untuk kanak-kanak sekiranya anda tidak lagi. Inilah masalahnya: Minor tidak boleh menerima wang insurans hayat secara langsung. Jika anda menamakan anak sebagai benefisiari, "syarikat insurans hayat boleh mengikat wang sehingga anak berusia 18 tahun. Kemudian anak mendapatnya - tanpa kawalan," kata Delia Fernandez, perancang kewangan yang disahkan dan presiden Fernandez Financial Advisory di Los Alamitos, California.

Fernandez mengimbas kembali seorang bapa yang menamakan anaknya sebagai penerima manfaat daripada polisi insurans hayat $ 78,000. Bapanya meninggal dunia, dan bertahun-tahun kemudian lelaki muda menerima dana itu pada umur 18 tahun. Dia meletupkan $ 57,000 daripadanya dengan ganja dan perjalanan ke Las Vegas dengan teman wanitanya, kemudian terpaksa menghabiskan rehat pada pemulihan, katanya.

Seorang lagi pemuda menerima $ 75,000 daripada polisi insurans hayat apabila dia berusia 18 tahun dan segera membeli sebuah kereta sukan. Tetapi kerana dia masih muda, tiada siapa yang akan memastikannya. Bagaimanapun, dia memandu ke sebuah parti, di mana ia dicuri, kata Fernandez. Tanpa insurans untuk menutupi kecurian, dia kehilangan segala-galanya dalam masa enam minggu sahaja. "Tiada seorang pun dalam keluarga boleh bercakap dengannya tentang $ 75,000 itu," kata Fernandez.

Kesalahan ini boleh dielakkan dengan mudah. Ibu bapa harus membuat kepercayaan insurans hayat untuk anak-anak yang tidak hanya menerima wang - tidak kira berapa umur anak itu - tetapi juga menggariskan kegunaan yang boleh diterima. Anda boleh memiliki amanah yang mengagihkan sejumlah wang tertentu pada umur tertentu, seperti 25, 30 dan 35.

Walaupun ia mungkin menelan kos beberapa ratus dolar dalam yuran undang-undang untuk menubuhkan amanah untuk pendapatan insurans hayat, itu adalah idea yang baik untuk golongan muda dan penting untuk kanak-kanak kecil.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Jangan biarkan bekas suami menggunakan kehidupan kumpulan untuk memenuhi penyelesaian perceraian

Sekiranya anda mempunyai perjanjian perceraian yang memberikan anda bantuan tunjangan atau anak, itulah idea yang baik untuk memastikan ia menetapkan insurans hayat pada bekas pasangan anda. Jika tidak, anda akan kehilangan aliran pendapatan penting jika bekas suami anda meninggal dunia.

Tetapi menggunakan insurans hayat kumpulan dari tempat kerja bukan pilihan yang baik, kata Chris Chen, perancang kewangan yang disahkan di Strategi Insight Financial di Waltham, Massachusetts. Insurans hayat jangka agak murah, mungkin lebih murah daripada yang anda fikirkan. Lebih penting lagi, ia tidak bergantung pada pekerjaan.

"Hari-hari ini kemungkinan perubahan pekerjaan atau penurunan tenaga kerja cukup tinggi," kata Chen. "Jika anda perlu menukar pekerjaan, anda mungkin tidak mempunyai insurans nyawa kumpulan di sana." Atau anda mungkin mendapati bahawa anda tidak lagi boleh diinsuranskan kerana masalah kesihatan.

Berikut adalah petua yang lebih berkaitan dengan perceraian dari Chen:

• Pembeli insurans hayat boleh menjajarkan istilah dasar kepada tahun-tahun sokongan atau bantuan kanak-kanak yang diperlukan. Sekiranya perjanjian perceraian menyediakan 15 tahun sokongan anak, anda boleh membeli polisi jangka hayat selama 15 tahun.
• Sekiranya anda tidak mengawal insurans hayat bekas anda tetapi merupakan benefisiari, perjanjian perceraian anda sepatutnya menyatakan bahawa polisi insurans hayat akan menjadikan anda sebagai "satu pihak yang berminat." Dengan cara ini jika bayaran berhenti, anda akan diberitahu.
• Insurans kecacatan untuk bekas pasangan boleh menjadi lebih penting daripada insurans hayat. Sekiranya bekas anda tidak dapat lagi bekerja kerana ketidakupayaan, dia boleh pergi ke mahkamah dan mendapatkan pengurangan pembayaran sokongan.

Sebelum membeli insurans hayat, bandingkan sebut harga kehidupan

"Satu-satunya yang benar-benar mempunyai perkara positif untuk mengatakan mengenai insurans hayat adalah agen insurans," kata Chris Huntley, presiden Perkhidmatan Huntley Wealth & Insurance di San Diego. Menurut Huntley, pakar kewangan peribadi umumnya bersetuju bahawa "anda harus membeli istilah dan melabur yang lain."

Walau bagaimanapun, bilangan jualan menunjukkan bahawa insurans hayat tetap sangat popular, menunjukkan bahawa agen insurans hayat mempunyai banyak produk. Antara isi rumah A.S. dengan insurans hayat, 50% memiliki kehidupan tetap sahaja, 32% memiliki insurans sendiri dan 18% mempunyai kedua-duanya, menurut LIMRA, sebuah kumpulan penyelidikan perkhidmatan kewangan.

Jika anda menimbangkan insurans hayat sepanjang hayat, Huntley menyarankan anda juga mendapatkan sebut harga untuk polisi insurans hayat jangka panjang, seperti jangka 30 tahun, atau polisi yang melindungi anda pada umur tertentu, seperti 65. Cara anda dapat melihat apa yang benar-benar kos untuk memastikan kehidupan anda dan memisahkannya daripada wang yang anda akan bayar untuk yuran dan bahagian nilai tunai bagi keseluruhan polisi hayat.

"Kebanyakan orang hanya memerlukan insurans hayat selama 20 hingga 30 tahun," biasanya untuk menampung gadai janji, kanak-kanak yang semakin meningkat atau tahun kerja, kata Huntley."Bercakap dengan pakar kewangan tentang apa yang boleh anda lakukan dengan penjimatan daripada membeli insurans hayat istilah sebaliknya."

Pastikan dasar insurans hayat anda mempunyai 'manfaat hidup'

"Faedah hidup" telah menjadi komponen insurans hayat yang relatif biasa yang membolehkan anda mengakses wang keuntungan kematian anda sendiri semasa anda masih hidup dalam keadaan tertentu. Mampu menerapkan dasar anda dengan cara ini dapat membuktikan penting jika anda sakit dan memerlukan wang untuk membayar perbelanjaan hidup atau rawatan perubatan, jadi pastikan dasar anda mempunyai ciri ini, kata Pamela Plick, perancang kewangan yang disahkan di Palm Desert, California.

Faedah hidup biasanya dianggap sebagai "penunggang," atau tambahan polisi, dan termasuk:

• Kemunculan manfaat kematian pesat. Ini membolehkan anda mengakses bayaran anda jika anda didiagnosis sebagai penyakit akibat penyakit. Peraturan berbeza tetapi mungkin termasuk jangka hayat selama 12 bulan atau kurang, sebagai contoh. Ia mungkin disertakan dengan dasar anda atau tersedia untuk caj tambahan kecil.
• Rider penyakit kronik. Ini membolehkan anda mengakses manfaat insurans hayat anda tanpa diagnosis penyakit terminal. Sebaliknya, kelayakan untuk menggunakan penunggang secara umumnya bergantung kepada ketidakupayaan anda untuk melakukan dua atau lebih "aktiviti kehidupan seharian," seperti makan, mandi dan berpakaian.

Plick menasihatkan bahawa anda memahami apa yang pelumba insurans hayat tersedia untuk anda dan apa yang anda perlu lakukan untuk menuntut faedah.

Sertakan pembayaran dengan aplikasi insurans hayat anda untuk membuat dasar mengikat

Anda tidak perlu menunggu berminggu-minggu untuk permohonan insurans hayat anda diproses sebelum perlindungan dapat dimulakan. Sertakan cek untuk pembayaran pertama dengan permohonan anda, dan anda akan mengikat perlindungan secara retroaktif hingga hari itu, kata Marvin Feldman, presiden dan CEO kumpulan pendidikan bukan untung Life Happens. Ini cara mudah untuk memastikan keluarga anda mempunyai jaring keselamatan kewangan pada peluang yang anda mati sebelum polisi anda diproses.

Alat perbandingan insurans hayat tapak kami boleh membantu anda mencari jumlah liputan yang betul dan membandingkan harga.

Amy Danise adalah editor di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. Artikel ini juga muncul di Forbes.

Imej melalui iStock.