Pertimbangan Kewangan Utama untuk Kerjaya Encore Anda

Oleh Dave Rowan

Ketahui lebih lanjut mengenai Dave di laman web kami Tanya Penasihat

Ramai orang Amerika bekerja lebih lama, dengan perlahan-lahan menghalang usia persaraan purata ke atas. Selepas jatuh dari 1900 hingga 1990, umur persaraan purata meningkat dari 63 kepada 64 pada dekad yang paling baru disiapkan (2010), menurut satu laporan baru-baru ini dari Merrill Lynch. Sebahagian daripada trend ini adalah jumlah besar orang Amerika yang memilih untuk bekerja dalam persaraan, sama ada dalam bidang semasa atau dengan mengejar kerjaya encore yang mungkin lebih memuaskan, bermakna atau menyeronokkan.

Tetapi apa sahaja matlamat atau cita-cita kerjaya yang anda mungkin ada, terdapat isu-isu kewangan yang penting untuk dipertimbangkan semasa anda bersara - atau kerjaya anda.

4 jenis pekerja

Laporan Merrill Lynch menunjukkan bahawa lebih daripada 70% pra-pesara mengatakan bahawa mereka mahu bekerja bersara, tetapi ia juga melihat mengapa pekerja mengejar kerjaya. Ia mendapati bahawa mereka yang bekerja dalam persaraan cenderung jatuh ke dalam satu daripada empat kumpulan: pencapaian yang didorong, penyumbang yang menyayangi, penyeimbang kehidupan dan penghasilan yang sungguh-sungguh. Menurut kajian itu:

• Pemimpin yang berjaya masih berada di puncak permainan kerjaya mereka dan memilih untuk bekerja bukan kerana mereka memerlukan wang, tetapi kerana mereka masih menyukai kerja. Kumpulan ini membentuk 15% pencari kerjaya encore, dan kira-kira 40% daripada mereka sama ada bekerja sendiri atau memiliki perniagaan mereka sendiri.
• Menyumbang penyumbang tidak bekerja untuk wang itu, tetapi sebaliknya sukarela atau bekerja untuk bukan pertubuhan untuk kembali kepada masyarakat. Mereka membentuk 33% daripada penduduk yang bekerja bersara.
• Pengimbang hidup mencari lebih banyak kepuasan kerjaya sambil memperoleh beberapa dolar tambahan untuk meningkatkan kewangan persaraan mereka. Mereka melaporkan tahap keseronokan yang tinggi dalam kerjaya mereka dengan mencari pekerjaan yang menyeronokkan dan kurang tertekan. Dua puluh empat peratus pesara bekerja jatuh ke dalam kategori ini.
• Pendapatan yang diperolehi adalah antara yang paling sedikit disediakan untuk persaraan dan telah menentukan bahawa mereka harus bekerja untuk membayar bil-bil dan menyimpannya apabila mereka akhirnya dapat bersara sepenuhnya. Akhir 28% daripada mereka yang bekerja dalam persaraan adalah dalam kumpulan ini.

Pertimbangan kewangan teratas

Sebagai ahli setiap kumpulan mempunyai motivasi yang berbeza untuk bekerja lebih lama, mereka mungkin perlu mempunyai keutamaan kewangan yang berbeza kerana mereka membuat perjalanan ke persaraan penuh. Tetapi tidak kira kumpulan mana yang anda ada, terdapat masalah kewangan tertentu yang semua orang yang menghampiri umur persaraan harus memikirkannya.

Apabila anda meninggalkan pekerjaan dan memasuki persaraan, walaupun anda terus bekerja, anda harus mempertimbangkan untuk melancarkan apa-apa rancangan lama 401 (k) dari majikan anda yang terdahulu ke dalam IRA anda. Anda akan mempunyai lebih banyak kawalan ke atas pilihan pelaburan anda dan sering dapat mempelbagaikan portfolio anda dengan lebih rendah - yuran lama, pelan bayaran tinggi boleh menyakiti pulangan yang anda perlukan untuk memaksimumkan simpanan persaraan anda.

Apabila anda semakin tua, penting juga untuk mendapatkan pelan harta anda. Mempunyai dokumen perancangan harta tanah yang tepat seperti nama penerima, kehendak, kuasa dan peguam perubatan (jika anda memerlukannya). Ketahui apa tindakan lain yang perlu anda ambil untuk membantu harta anda mengelakkan probet (proses undang-undang yang terlalu panjang mengedarkan harta orang mati). Walaupun anda tidak akan meninggalkan ladang penting di belakang, anda harus mempertimbangkan cara untuk memaksimumkan pemindahan aset anda kepada pewaris anda mengikut kehendak anda.

Satu lagi pertimbangan bagi mereka yang bersara adalah menentukan masa untuk mengutip manfaat keselamatan sosial. Walaupun tidak benar untuk semua orang, dalam kebanyakan kes masuk akal untuk menunda pengumpulan selama mungkin untuk dua sebab.

Yang pertama adalah kerana faedah anda meningkat sebanyak 8% untuk setiap tahun yang anda tunggu selepas umur persaraan penuh (hari ini 66 atau 67 bergantung pada tahun anda dilahirkan) hingga usia 70 tahun. Ini juga berfungsi dengan cara yang lain. Jika anda bermula sebelum umur persaraan penuh (seawal 62), manfaat anda akan dikurangkan. Kecuali jika anda berada dalam keadaan tidak sihat, anda mungkin akan mengumpul lebih banyak manfaat faedah seumur hidup dengan menunggu hingga 70 daripada dengan mengumpul sebaik sahaja anda layak.

Di samping itu, jika anda memutuskan untuk mengutip sebelum umur persaraan anda yang penuh dan anda masih bekerja, manfaat anda akan dikurangkan lagi. Untuk setiap $ 2 yang anda peroleh di atas $ 15,720 setiap tahun pada 2016, manfaat Jaminan Sosial anda akan dikurangkan sebanyak $ 1. Berikut adalah contoh mudah ini. Katakan anda berusia 64 tahun dan bekerja dalam kerjaya encore yang membayar $ 25,720 setahun. Ini adalah $ 10,000 lebih daripada had tahunan $ 15,720. Akibatnya, manfaat Jaminan Sosial anda akan dipotong sebanyak $ 5,000 setahun sehingga anda mencapai umur persaraan penuh.

Keutamaan untuk mengatasi kerjaya

Di luar unsur-unsur penting dalam gambar kewangan anda, terdapat juga isu-isu khusus untuk pekerja memberi tumpuan bergantung kepada mengapa anda sedang mengejar kerjaya anda.

Sekiranya anda menjadi peneraju, anda harus lebih tertumpu pada bekerja dengan penasihat kewangan anda untuk membangunkan pelan persaraan terperinci yang memastikan kewangan jangka panjang anda menjejaki untuk memenuhi semua matlamat profesional dan peribadi anda. Sekiranya anda seorang usahawan, anda harus melihat untuk memaksimumkan nilai perniagaan anda. Ini termasuk membuat rancangan persaraan seperti IRA YANG SIMPLE atau SEP IRA untuk anda dan pekerja anda serta perancangan penggantian perniagaan jika anda telah berniaga seketika.

Jika anda sama ada penyumbang penyayang atau penyeimbang hidup, sebaiknya anda memberi tumpuan kepada bekerja dengan penasihat kewangan anda untuk memastikan kerjaya encore anda memberi anda pendapatan yang cukup untuk memastikan kewangan jangka panjang anda berada di landasan yang betul. Juga mengambil keuntungan dari sumbangan tangkapan kepada IRA anda untuk terus meningkatkan kewangan persaraan anda.

Dan akhirnya, jika anda berada dalam kumpulan yang berpengalaman, keutamaan anda harus menghapuskan semua hutang dan menubuhkan (atau membina) dana kecemasan untuk menutupi lengkungan kewangan yang mungkin membuang jalan anda. Jika majikan anda menawarkan sumbangan yang serasi kepada 401 (k) anda, mengambil keuntungan penuh. Fokus untuk membuat caruman tangkapan ke IRA anda sendiri jika majikan anda tidak menawarkan pelan persaraan.

Tugasan anda

Jika anda sedang mempertimbangkan kerjaya encore, fikirkan mengapa anda ingin terus bekerja. Adakah kerana anda menyukai kerja anda sekarang, selalu ingin memulakan perniagaan anda sendiri, ingin lebih menyenangkan dan fleksibiliti dalam kerjaya anda atau benar-benar memerlukan pendapatan? Kemudian anda boleh mengutamakan usaha kewangan anda mengikut keadaan anda. Walau apa pun alasan anda untuk bekerja lebih lama, anda mesti memastikan bahawa kerjaya encore anda membuat anda berada di landasan yang betul untuk memenuhi semua matlamat peribadi dan profesional anda ketika anda melakukan perjalanan ke apa yang diharapkan menjadi persaraan penuh dan bahagia.

Dave Rowan adalah perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Rowan Financial.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.