Kenapa Kanak-kanak Harus Stash Pekerjaan Kerja Musim Panas di IRA Roth

Tidak ada apa-apa seperti gaji pertama.

Bagi kebanyakan remaja, ia datang bersama yang pertama: menimbang bagaimana untuk membelanjakan wang yang mereka telah bekerja keras, bukannya bagaimana membelanjakan wang ibu bapa mereka bekerja keras. Terdapat perbezaan bagaimana anda memproses dolar tersebut, secara mental. Sebuah tangki gas bertukar menjadi empat jam di belakang daftar tunai. Sepasang seluar jeans baru menghabiskan hari rumput memotong.

Ini bermakna kerja musim panas adalah peluang yang sempurna untuk ibu bapa memperkenalkan anak-anak kepada beberapa tabiat wang pintar, seperti menyimpan sekurang-kurangnya sebahagian daripada setiap gaji dalam akaun persaraan individu Roth. Tetapi bagaimana anda membuat kes yang meyakinkan, terutamanya apabila anda menolak sesuatu dengan perkataan "persaraan" dalam namanya kepada seorang lelaki berumur 15 tahun?

Berikut adalah empat mata jualan IRA Roth untuk menyerlahkan. Satu benang yang sama: Letakkan manfaat menjadi istilah yang mungkin dihargai oleh remaja, seperti kemerdekaan dan usaha yang lebih kecil.

1. Pelaburan bertukar wang kepada lebih banyak wang

Apabila anda melabur wang dalam jangka masa yang panjang, wang itu bertambah. Bahagian yang terbaik: Anda tidak perlu mengangkat jari.

Ini adalah satu hujah dengan rayuan yang luas, tetapi anda boleh membayangkan ia mungkin sangat menimbulkan minat seseorang yang baru diperkenalkan kepada monotoni selama lapan jam yang dihabiskan di hadapan panggangan burger.

Bagi kanak-kanak berumur 15 tahun yang melabur gaji $ 3,000 dalam kerja musim panas di Roth IRA, yang boleh berkembang kepada $ 4,500 oleh gulung tamat pengajian kolej masa, dengan mengambil kira purata pulangan tahunan 6%. Keajaiban melabur bermakna wang perlahan-lahan menambah, sama ada mereka belajar atau di pihak persaudaraan.

Sekiranya remaja anda meninggalkan $ 3,000 di Roth IRA untuk lebih lama - katakan 50 tahun, yang akan meletakkan remaja hari ini tepat di sekitar umur persaraan - ia akan berkembang menjadi lebih daripada $ 55,000. Dan bagaimana jika remaja anda menambah $ 3,000 setiap musim panas, dari usia 15 hingga 22? Pada tamat pengajian kolej, baki Roth IRA akan melebihi $ 30,000, satu angka yang boleh berkembang kepada lebih daripada $ 380,000 oleh persaraan.

Perlu diingat di sini: Had sumbangan Roth IRA adalah lebih rendah daripada $ 5,500 atau pampasan kena dibayar remaja anda untuk tahun ini. Sekiranya pampasan boleh dikenakan $ 2,000, itu yang paling banyak dia boleh menyumbang kepada IRA. Ini juga bagus untuk mengetahui jika anda memutuskan untuk menggalakkan remaja anda berhati-hati dengan perlawanan pendapatan. Melakukannya akan memberi wang belanja anak semasa masih menunaikan gaji penuhnya di Roth.

»Ketahui lebih lanjut: Melabur untuk kanak-kanak

2. IRA Roth adalah fleksibel

Ini bukan jenis akaun persaraan yang menelan wang remaja anda dan enggan memberikannya kembali selama 40 atau 50 tahun. Kerana remaja anda akan membuat sumbangan kepada IRA Roth dengan dolar selepas cukai, dia boleh menarik balik mereka pada bila-bila masa, tanpa cukai atau penalti.

Pendapatan daripada sumbangan tersebut, seperti $ 1,500 pada contoh pertama di atas, tidak semudah pulih. Pengeluaran mereka pada awalnya biasanya bermaksud membayar denda 10% dan cukai pendapatan. Berikut adalah pecahan lengkap peraturan untuk pengeluaran awal Roth IRA.

Keupayaan untuk menarik balik sumbangan bebas penalti membuat wang ke dalam Roth IRA keputusan komitmen yang rendah, yang mana remaja anda boleh berbalik pada bila-bila masa. Sudah tentu, menghapuskan sumbangan akan menyebabkan aksi atau menghapuskan pertumbuhan pelaburan. Tetapi mengetahui bahawa mungkin untuk mendapatkan wang ini kembali dapat meletakkan anak anda dengan selesa.

»LEBIH: Mahu butiran lanjut? Lihat panduan IRA Roth kami.

3. IRA Roth bukan hanya untuk persaraan

Ya, itulah tujuan yang dimaksudkan. Tetapi di atas fleksibiliti untuk menarik balik sumbangan, terdapat beberapa keadaan yang juga membolehkan remaja anda untuk mengambil pendapatan tanpa penalti.

Selagi IRA Roth telah dibuka selama lima tahun - jam sebenarnya bermula pada 1 Januari tahun pertama sumbangan - anak anda boleh mengambil sehingga $ 10,000 dalam pendapatan untuk membeli rumah pertama, cukai dan penalti- percuma. Dia juga boleh menggunakan pendapatan Roth IRA untuk perbelanjaan pendidikan yang layak seperti tuisyen kolej, walaupun hanya penalti yang akan dikecualikan dalam kes itu.

Perkara utama untuk diserlahkan di sini: Musim panas yang dihabiskan untuk menolak pemotong rumput mungkin tidak bermakna perlu pulang ke rumah selepas tamat pengajian kolej. Sekurang-kurangnya, ia mungkin bermakna berjalan di peringkat kelulusan itu dengan hutang pinjaman pelajar yang kurang sedikit.

4. Pengagihan IRA Roth yang berkelayakan adalah bebas cukai

OK, ini adalah jualan keras, tapi lihat melalui. Remaja anda mungkin merasakan kebakaran menonton wang susah payah disedut ke IRS.

IRA Roth tidak membantu dengan itu. Kerana sumbangan Roth dibuat dengan dolar selepas cukai, tidak ada potongan cukai atas caruman seperti yang ada dengan akaun persaraan lain, seperti IRA tradisional. Tetapi untuk penghasilan yang rendah seperti remaja dengan pekerjaan musim panas, potongan cukai pada IRA tradisional tidak mungkin bernilai banyak, jika ada.

Ini menjadikan manfaat utama Roth IRA lebih menarik untuk kanak-kanak: Pengagihan bermula pada usia 59 1/2 - atau untuk rumah yang pertama - tidak dikenakan cukai. Ini bermakna selagi peraturan-peraturan untuk pengedaran diikuti, pertumbuhan rok pelaburan sepenuhnya. Dan membentangkan cukai - walaupun di masa depan - mungkin sesuatu yang mereka sangat berminat sekarang.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.