Bagaimana Kehidupan Mempengaruhi Keperluan Insurans Hayat Anda

Apabila anda baru memulakan perjalanan kerjaya anda, anda mungkin tidak melihat diri anda sebagai seseorang yang memerlukan insurans hayat, atas alasan yang baik.

Jika anda masih muda dan tunggal, anda mungkin tidak perlu memikirkan insurans hayat lagi. Malah Institut Maklumat Insurans, sebuah kumpulan yang disokong oleh industri, berkata: "Dalam kebanyakan kes, jika anda tidak mempunyai tanggungan dan mempunyai wang yang cukup untuk membayar perbelanjaan akhir anda, anda tidak memerlukan insurans hayat."

Tetapi kemudian anda berkahwin, membeli rumah, melahirkan anak - dan anda mula menyedari ada orang yang akan menderita kewangan jika anda mati. Bagaimana kejadian kehidupan yang berbeza mempengaruhi keperluan insurans hayat anda?

Perkahwinan

Jika anda mati, pasangan anda memerlukan sekurang-kurangnya wang yang cukup untuk menampung kos pengebumian dan apa-apa cukai dan perbelanjaan yang berkaitan dengan penggulungan harta pusaka anda. Ini secara amnya menambah sehingga $ 15,000 atau lebih, menurut Institut Maklumat Insurans.

Pasangan anda juga mungkin bergantung kepada anda untuk membantu membayar sewa. Mungkin anda merangkumi semua kos hidup semasa dia menamatkan sekolah.

Pastikan untuk menamakan pasangan anda sebagai benefisiari anda.

Membeli rumah

Sekarang anda mempunyai gadai janji yang bergantung kepada pendapatan anda. Anda mungkin mahu meningkatkan insurans anda untuk membantu menampung kos tersebut.

[Sebut harga insurans jiwa boleh didapati melalui Alat Perbandingan Insurans Hayat laman web kami.]

Mempunyai anak

Kanak-kanak mahal. Jika anda meninggal, pasangan anda akan menghadapi kos penjagaan kanak-kanak, pakaian, makanan, persekolahan dan banyak lagi. Jika anda seorang ibu tunggal, atau jika kedua-dua ibu bapa mati, beban itu akan jatuh ke penjaga.

Seperti yang dimaklumkan oleh Institut Maklumat Insurans: "Anda mahu memastikan keluarga mempunyai sumber untuk menjaga rumah dan mempunyai semua peluang yang anda inginkan jika anda tidak berada di sana."

Jangan namakan kanak-kanak kecil sebagai waris, Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan memberi amaran. Sebaliknya, tentukan amanah insurans hayat atau tetapkan penjaga.

Perceraian

Sekiranya perceraian, anda mungkin ingin menukar dasar anda dengan cepat supaya bekas anda tidak lagi menjadi benefisiari anda.

Yang mengatakan, jika anda bergantung kepada sokongan anak, anda mungkin ingin menetapkan sebagai sebahagian daripada penyelesaian perceraian anda bahawa pasangan anda membeli polisi insurans hayat khusus untuk menutupi pembayaran jika dia meninggal, persatuan National Commission of Insuranceers menyarankan. "Anda harus dinamakan sebagai pemilik dan penerima polisi sedemikian untuk melarang bekas pasangan anda daripada mengubah nama benefisiari tanpa persetujuan anda," kata kumpulan itu.

Mendapatkan pekerjaan baru

Beberapa faktor berlaku dengan pekerjaan baru. Untuk satu perkara, pekerjaan baru sering membayar lebih banyak, dan keluarga anda mungkin bergantung kepada wang tambahan itu. Ini bermakna anda perlu meningkatkan dasar insurans hayat anda untuk dipadankan.

Juga, adakah anda bergantung pada dasar melalui bekas majikan anda? Anda mungkin boleh mengambil pelan itu dengan anda atau menggantinya dengan satu dari tempat kerja baru anda.

Membayar gadai janji anda

Akhir pembayaran hipotek anda mengurangkan kos hidup keluarga anda dengan ketara. Ini mungkin bermakna mengurangkan perlindungan insurans anda.

Persaraan

Sebelum menumbuk untuk kali terakhir, periksa dengan majikan anda untuk melihat apakah dasar kumpulan syarikat itu mudah alih. Anda mungkin boleh membeli perlindungan yang berterusan tanpa peperiksaan perubatan.

Juga, persaraan adalah masa apabila ramai di antara kita mempunyai komitmen kewangan yang kurang, seperti bayaran gadai janji dan anak-anak kecil, dan kami mungkin telah mengumpulkan simpanan yang lebih besar yang akan melindungi kos jika kita meninggal dunia.

Sekiranya pasangan anda meninggal dunia dan anda berkahwin semula, anda perlu mengemas kini benefisiari anda, dengan andaian masih membawa insurans hayat.

Kadang-kadang masuk akal untuk membolehkan dasar hayat jangka hayat anda hilang apabila pendapatan dan perbelanjaan anda lebih terbatas. Atau anda mungkin ingin mempertimbangkan beralih kepada insurans hayat kekal, yang boleh bertindak sebagai kenderaan pelaburan.

Sesetengah orang senior mempertimbangkan dasar "perbelanjaan akhir", yang biasanya mempunyai bayaran yang agak kecil sebanyak $ 10,000 atau $ 25,000 untuk menampung kos akhir hayat. Dasar-dasar ini boleh dijual sebagai "isu terjamin," yang bermaksud bahawa tiada peperiksaan perubatan diperlukan, tetapi itu boleh menambah kos mereka. Selain itu, dasar perbelanjaan akhir lazimnya tidak akan membayar manfaat sepenuhnya jika anda mati dalam dua atau tiga tahun pertama polisi ini, Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans memberi amaran.

Aubrey Cohen adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi insurans Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @aubreycohen dan seterusnya Google+ .

Imej melalui iStock.