Billion yang Tidak Dituntut: Adakah Anda Mempunyai Pembayaran Insurans Hayat?

Insurans hayat sepatutnya memberikan ketenangan fikiran, tetapi bagi sesetengah pemegang polisi, ia menjadi tidak dapat dilihat, tidak masuk akal. Dasar terjebak dalam laci dan dilupakan. Ahli keluarga mungkin tidak tahu bahawa mereka disenaraikan sebagai benefisiari atas dasar. Akibatnya, berbilion-bilion dolar dalam manfaat insurans hayat tidak dituntut.

Bolehkah anda menjadi antara mereka yang berhutang wang?

Di seluruh negara, jumlah hutangnya besar - $ 7.4 bilion setakat ini. Itulah sebabnya syarikat-syarikat insurans hayat utama telah bersetuju untuk membayar faedah yang tidak dituntut, menurut Peraturan Pejabat Perundangan Florida. Daripada jumlah tersebut, $ 5 bilion akan pergi terus ke benefisiari yang mereka temukan. Dan $ 2.4 bilion akan pergi ke negeri-negeri, yang jabatan harta tak dituntut akan bekerja mencari dan membayar penerima, kata pengawal selia insurans Florida.

Isu ini telah dilaporkan secara meluas beberapa tahun yang lalu dan baru-baru ini dipaparkan pada "60 Minit."

»COMPARE: Petikan insurans hayat

Penanggung insurans hayat yang disiasat

Perjanjian itu berlaku selepas beberapa negeri, yang diketuai oleh Florida, mula menyiasat industri insurans hayat pada tahun 2009. Empat puluh satu negeri kini menjadi sebahagian daripada usaha itu, menurut Pejabat Pengawal Negara California. Pengawal selia membuat kesimpulan bahawa penanggung insurans tidak melakukan cukup untuk membayar polisi insurans hayat apabila orang yang diinsuranskan telah mati tetapi penerima tidak memfailkan tuntutan.

Daging sapi mereka: Syarikat insurans hayat menggunakan maklumat daripada Fail Master Mati Pentadbiran Keselamatan untuk menghentikan pembayaran apabila pemilik anuiti mati, yang bermaksud penanggung insurans boleh berhenti menghantar pembayaran anuiti kepada pelanggan. (Fail Master Death adalah senarai orang yang meninggal dunia yang mengutip pensiunan Keselamatan Sosial atau pendapatan kurang upaya.) Tetapi penanggung insurans tidak menggunakan pangkalan data untuk mencari pemegang polisi insurans hayat yang meninggal dunia. Ini bermakna penanggung insurans yang mengadakan pembayaran lebih lama - atau tidak pernah dibayar sama sekali.

Setakat ini, negara telah membuat perjanjian penyelesaian dengan 25 syarikat insurans hayat, dan mereka menyiasat orang lain.

Penanggung insurans hayat tidak mengaku salah laku. Secara tradisinya, penanggung insurans telah menunggu sehingga seseorang memfailkan tuntutan insurans hayat, yang kemudian mencetuskan pembayaran, kata Steven Weisbart, naib presiden kanan dan ketua ekonomi di Institut Maklumat Insurans.

Industri kini menyokong piawaian kebangsaan untuk menghendaki penanggung insurans hayat untuk menggunakan teknologi baru untuk mengenal pasti pemegang polisi yang telah meninggal dunia dan yang penerima tidak membuat tuntutan. Dua puluh negeri telah membuat undang-undang berdasarkan piawaian, menurut Majlis Insurans Kehidupan Majlis Amerika.

Penanggung insurans juga mendapati bahawa faedah yang tidak dituntut membentuk sekurang-kurangnya $ 600 bilion yang syarikat-syarikat telah membayar dalam dekad yang lalu apabila para benefisiari melakukan tuntutan fail.

Namun, siapa yang tidak mahu walaupun sekeping bilion dolar yang duduk di sana?

"Ia adalah dan masih merupakan persoalan yang sering diterima oleh pengguna kami," kata Ben Gonzalez, jurucakap Jabatan Texas Insurans, yang menerima 3,672 permintaan untuk perkhidmatan penggila dasarnya yang hilang sejak dilancarkan pada Oktober 2013. " Orang ramai memanggil dan mengatakan mereka berfikir bahawa ibu, bapa atau suami mereka mungkin mempunyai polisi insurans hayat, tetapi mereka tidak tahu di mana hendak melihat atau siapa yang bertanya tentangnya."

Bagaimana untuk mengetahui jika syarikat insurans hayat berhutang anda wang

Fikirkan anda mungkin menjadi benefisiari pada dasar yang dilupakan? Ikut langkah-langkah ini:

• Lihat melalui rekod dan tempat penyimpanan jenazah anda yang sudah mati untuk mencari bukti dasar, menasihatkan Institut Maklumat Insurans. Periksa penyata bank untuk pembayaran yang dibuat kepada syarikat insurans hayat. Mengkaji pulangan cukai untuk beberapa tahun kebelakangan untuk melihat sama ada sebarang pendapatan faedah daripada penanggung insurans hayat dilaporkan. Lihat buku alamat untuk nama ejen insurans dan penasihat kewangan, dan kemudian hubungi mereka.
• Semak dengan bekas majikan dan persatuan profesional untuk melihat sama ada sebarang polisi melalui mereka berkuatkuasa.
• Perhatikan apa-apa komunikasi dari syarikat insurans hayat di mel selama sekurang-kurangnya satu tahun selepas kematian orang yang anda sayangi.
• Cari pangkalan data MIB. MIB Group Inc., sebuah perkhidmatan perkongsian data untuk syarikat insurans hayat dan kesihatan, menawarkan perkhidmatan penggadai dasar untuk pengguna. Untuk $ 75, MIB akan mencari permohonan yang dibuat sejak tahun 1996 kepada salah satu daripada 420 syarikat A.S. dan Kanada.
• Semak pejabat hartanah yang tidak dituntut. Apabila penanggung insurans hayat tidak dapat mencari benefisiari, ia akan mengembalikan wang ke negeri di mana polisi itu dibeli. Anda boleh melakukan carian pelbagai di MissingMoney.com, tapak yang ditaja oleh Persatuan Kebangsaan Pentadbir Harta Tak Dituntut.
• Dapatkan bantuan dari negeri anda. Lima belas negara menyediakan bantuan dalam talian percuma untuk mencari dasar yang hilang, menurut American Council of Life Insurers: dasar Amerika Syarikat, Alabama, Kansas, Louisiana, Missouri, New Hampshire, New York, North Carolina, Ohio, Oklahoma, Oregon, Tennessee, dan Vermont perkhidmatan peninjau. Massachusetts dan Rhode Island membolehkan anda memfailkan borang aduan dalam talian untuk mendapatkan bantuan.

Elakkan kekacauan dasar yang hilang dari permulaan

Selepas anda membeli polisi, biarkan benefisiari anda tahu mengenai liputan dan tujuannya, kata Weisbart.

Sekiranya anda tidak mahu memberitahu benefisiari tentang polisi atas sebab tertentu, sekurang-kurangnya biarkan seseorang tahu - seperti peguam, akauntan atau pelaksana harta pusaka anda.

"Ini benar-benar harus menjadi masalah yang boleh dicegah," kata Weisbart.

»LEBIH: Syarikat Insurans Terbaik Terbaik

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.