Menilai Keperluan Insurans Hayat pada tahun 60-an dan 70-an

Jika anda seperti ramai rakyat Amerika, anda pertama kali membeli insurans hayat untuk melindungi rumah baru atau keluarga muda anda. Dan seperti ramai orang Amerika, anda mungkin mendapati bahawa keperluan anda berubah semasa anda bersara. Mungkin anda tidak lagi berada di antara mereka yang memerlukan insurans hayat, atau mungkin anda mempunyai alasan baru untuk membeli polisi. Sama ada anda membuat keputusan untuk menggandakan atau menggugurkan liputan, tahun persaraan anda sering merupakan masa yang baik untuk memeriksa semula insurans hayat anda. Berikut adalah beberapa pilihan:

Menjaga insurans hayat anda

Apabila anda memasuki tahun 60-an, anda mungkin mendapati anda memerlukan insurans hayat anda seperti biasa. Mungkin:

• Anda masih bekerja. Jika anda dan pasangan anda masih bergantung pada pendapatan yang anda ambil, bijak untuk melindungi pendapatan tersebut dengan insurans hayat.
• Anda mempunyai nilai bersih yang tinggi. Penasihat kewangan sering mencadangkan insurans hayat tetap bagi orang-orang yang mempunyai estet lebih daripada $ 5.4 juta untuk meminimumkan cukai harta benda.
• Yang lain bergantung kepada anda dari segi kewangan. Sekiranya anda masih menyokong kanak-kanak atau ahli keluarga lain, pertimbangkan untuk mengekalkan dasar hayat anda atau menukar kepada polisi tetap.
• Anda berhasrat untuk menghilangkan nilai tunai anda. Sesetengah orang membiayai persaraan mereka menggunakan pengeluaran daripada nilai tunai insurans hayat tetap mereka.

Membeli insurans hayat baru

Sekiranya anda tidak membeli insurans hayat pada 20-an, 30-an atau 40-an dan berharap untuk mendapatkan polisi sekarang, anda mungkin mendapati diri anda dalam kedudukan yang sukar. Petikan insurans hayat untuk pembeli meningkat seperti yang anda umur, dan sebarang masalah kesihatan yang anda ambil sepanjang jalan akan menjadikannya lebih sukar untuk mencari dasar yang berpatutan. Sebagai contoh, sementara seorang wanita berusia 35 tahun boleh membeli $ 500,000 untuk keseluruhan insurans nyawa seharga sekitar $ 300 sebulan, ia akan menanggung wanita 65 tahun lebih daripada $ 1,000 sebulan untuk liputan yang sama, menurut Pilihan Dipercayai, rangkaian ejen bebas.

Pada harga itu, anda mungkin lebih baik daripada menginsuranskan sendiri. Dengan kata lain, anda boleh mengambil wang yang anda akan bayar untuk premium dan melaburnya.

Anda juga mungkin dapat mendaftar untuk dasar hayat jangka pendek jika anda secara amnya berada dalam keadaan baik. Seorang wanita berusia 65 tahun layak mendapat $ 500,000 daripada insurans hayat dengan tempoh 10 tahun antara $ 125 dan $ 200 sebulan, menurut tinjauan Investmentmatome syarikat insurans dan laman agregator kutipan.

Sekiranya anda tidak berada dalam keadaan yang baik, anda mungkin perlu mempertimbangkan jaminan insurans hayat yang dijamin, yang pada umumnya menawarkan faedah yang lebih rendah. Seorang wanita berusia 75 tahun akan membayar antara $ 175 dan $ 300 sebulan untuk liputan $ 20,000. Walau bagaimanapun, jika pemegang polisi meninggal dunia dalam tempoh dua tahun membeli polisi, syarikat insurans umumnya tidak akan membayar faedah penuh dan boleh membayar balik hanya premium yang dibayar.

Memperluas atau menukar dasar anda

Sekiranya anda membeli polisi insurans hayat tahun lalu, maka anda berada di hadapan permainan. Tetapi jika anda kini mempunyai dasar terma, anda mempunyai beberapa pilihan untuk memperluaskan liputan anda. Awak boleh:

• Membaharui dasar terma anda. Pelan insurans hayat jangka panjang membenarkan anda memperbaharui polisi anda, tanpa mengira kesihatan anda, pada akhir tempoh anda. Perlu diingat bahawa premium anda mungkin akan meningkat, dan sesetengah syarikat tidak membenarkan pembaharuan selepas umur tertentu.
• Tukar dasar terma anda ke seluruh insurans hayat. Banyak polisi insurans hayat yang panjang menawarkan keupayaan untuk menukar ke seluruh polisi insurans hayat sebelum hujung tempoh anda. Walaupun anda tidak sepatutnya menjalani peperiksaan perubatan lain, anda mungkin perlu menukar dasar itu sebelum tamat tempoh anda.

Menurun insurans hayat anda

Lain-lain mencapai persaraan yang agak bebas daripada kebimbangan kewangan. Sekiranya anda tidak lagi bekerja, anda telah melunaskan semua hutang utama anda dan anak-anak anda - jika anda mempunyai mereka - bebas dari segi kewangan, anda mungkin boleh melakukan tanpa polisi insurans hayat.

Ada insurans jangka? Anda boleh menyimpan dasar anda sehingga ia tamat, atau anda boleh menghubungi agen atau penanggung insurans anda dan meminta untuk membatalkan perlindungan anda. Anda juga boleh berhenti membayar premium anda.

Mendapatkan insurans hayat tetap sedikit lebih rumit, tetapi jika anda telah memegang polisi selama beberapa dekad, anda harus membina nilai tunai yang signifikan. Sebaik sahaja anda membiarkan ejen anda atau syarikat anda tahu bahawa anda ingin menghentikan dasar itu, anda harus menerima cek jumlah yang telah anda kumpulkan, tolak apa-apa yuran penyerahan.

Garisan bawah

Ia sangat mungkin anda tidak lagi memerlukan insurans hayat sebaik sahaja anda bersara. Jika anda hidup dengan pendapatan tetap, memotong perbelanjaan boleh memberikan belanjawan anda beberapa ruang pernafasan yang sangat diperlukan. Tetapi bincangkan keperluan anda dengan ejen insurans anda atau penasihat kewangan sebelum membuat sebarang langkah utama. Malangnya, jika anda menjatuhkan liputan dan kemudian memutuskan bahawa anda ingin mendaftar semula, ia sering mahal untuk mendapatkan dasar baru.

Alice Holbrook adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome . Ikut dia Google+ .