Kehidupan Tanpa Kad Kredit: Bagaimana Dua Keluarga Membuatnya Berfungsi

Kad kredit menawarkan kemudahan, keselamatan dan ganjaran - tetapi mereka bukan keperluan mutlak. Sesetengah orang memilih untuk tidak mempunyai sebarang kad kredit sama sekali, walaupun mereka dapat dengan mudah mendapat kelulusan.

Investmentmatome menemubual dua keluarga yang telah berhenti menggunakan kad kredit. Seseorang tinggal di bandar besar, yang lain di sebuah bandar kecil di Midwest. Dalam kedua-dua kes, mereka telah menggunakan kad kredit pada masa lalu tetapi mendapati bahawa mereka hanya lebih selesa tanpa mereka.

Mereka bercakap tentang mengapa mereka berhenti menggunakan kad kredit, bagaimana kehidupan mereka berubah, dan bagaimana mereka mendapat tanpa akses kepada kad kredit.

Tahir Kelly: pekerja sanitasi di Philadelphia

Sebelum ayahnya meninggal dunia pada tahun 2014, Tahir Kelly terus bekerja untuk membayar banyak kad kreditnya. Dia mempunyai kad Discover sejak awal tahun 20-an, ditambah dengan ganjaran kad-kad kedai: Best Buy, Target, J.C. Penney dan Macy's. Tetapi baki sentiasa naik naik.

Tahir Kelly dengan isteri Sharifa dan anak lelaki (dari kiri) Salim, Rafi dan Eisa.

"Anda bermain kaki dengannya," katanya, menggambarkan hubungannya dengan hutang. "Anda menyimpannya selama-lamanya."

Kematian ayahnya adalah titik balik bagi Kelly, yang memandu sebuah trak sampah untuk sebuah syarikat swasta, dan isterinya, Sharifa, seorang guru.

"Dia tidak mempunyai apa-apa wang," kata Kelly tentang ayahnya. "Ia tidak masuk akal untuk orang yang membuat wang yang kami buat tidak mempunyai wang."

Pada masa yang sama, Kelly mendengar tentang guru kewangan peribadi Dave Ramsey dari rakan sekerja dan mencatat nama itu. Soon Kelly sedang mendengar podcast popular Ramsey, dan pasangan itu mengambil salah satu kursus Ramsey.

"Di sinilah kita mendapat idea menggunakan wang sendiri untuk kecemasan anda dan bukannya kad kredit," katanya.

Sekarang dia mengikuti versi Ramsey yang diubah suai rencana bola salji hutang. Keluarga itu telah melunaskan kad kredit terakhir mereka pada awal 2016 dan menutup setiap akaun kerana mereka tidak dapat mengimbanginya. Walaupun Kelly tahu bahawa penutupan akaun kad kredit setelah mereka dibayar mungkin menurunkan skor kreditnya, dia tidak terlalu prihatin. Dia tidak merancang untuk memohon kredit pada masa akan datang. Sementara itu, beliau dan Sharifa sedang berusaha untuk menghapuskan pinjaman pelajar dan membayar balik pinjaman 401 (k).

Kini, dia tidak bergantung pada kad kredit, Kelly menggunakan akaun tabungan berdedikasi, kadang-kadang dipanggil "dana tenggelam," untuk menyimpan pakaian dan peralatan sukan untuk tiga anak lelaki muda atau malam hari dengan isterinya. Daripada merasa terhad dengan kekurangan kredit, Kelly berkata dia menikmati betapa kurang hutangnya telah membebaskan pendapatannya.

"Saya mendapati bahawa tidak mempunyai kad kredit, saya akhirnya mendapat lebih banyak wang," katanya.

Melangkah tanpa kad kredit tidak bermakna membawa duit tunai. Kelly menggunakan kad debit untuk kebanyakan pembeliannya. Walaupun kad debit memberikan banyak kemudahan yang sama seperti kad kredit, mereka datang dengan batasan mereka sendiri, yang Kelly membuat penginapan.

Sebagai contoh, kad kredit dan kad debit kedua-dua menawarkan perlindungan penipuan. Tetapi jika kad anda dikompromikan, ketidaknyamanan dapat lebih besar dengan debit daripada dengan kredit. Itu kerana pembelian palsu pada kad debit mengambil wang secara langsung dari akaun bank anda, yang boleh meninggalkan anda tanpa wang sementara situasi sedang disiasat. Akaun anda juga boleh dibekukan sementara bank menyusun sesuatu. Ini telah berlaku kepada Kelly: Kad debitnya dikompromi, dan mengambil masa beberapa minggu untuk mendapatkan kembali wangnya. Tetapi kerana dia telah membina dana kecemasan dalam akaun yang berasingan, dia dapat menutup bilnya dalam masa yang sama.

Beberapa pembelian perjalanan juga boleh menjadi lebih mudah dengan kad kredit. Sebagai contoh, apabila kita bercakap, Kelly sedang menunggu $ 75 memegang akaunnya untuk membersihkannya. Sebuah hotel telah meletakkan perlindungan sebagai perlindungan sekiranya berlaku kerosakan pada bilik. Dengan kad kredit, anda mungkin tidak dapat melihat kredit sedia ada yang dikurangkan sementara sebanyak $ 75. Dengan debit, itulah wang yang dimiliki oleh anda yang anda tidak boleh gunakan.

Tetapi Kelly menganggap kesulitan kecil ini yang berbaloi. Dia mengingatkan kecemasan kecil pertama yang dia alami selepas dia membina dana kecemasan minimum $ Ramsey yang dianjurkan oleh Ramsey. Pintu di atas keretanya pecah, dan dia mampu membayar $ 500 daripada poket untuk memperbaikinya - tanpa perlu membayar faedah kad kredit untuknya selama berbulan-bulan selepasnya. Sebaliknya, dia membayar balik dengan menambah dana $ 1,000.

"Saya tidak perlu membayar untuk pintu ini," katanya.

Kelly berfikir besar. Dia ingin membina portfolio hartanah sewa, dan walaupun ia memerlukan masa yang lebih lama tanpa meminjam wang, dia bertekad untuk tidak mengambil apa-apa hutang untuk sampai ke sana. Membeli sesuatu tanpa kredit mengambil kesabaran, katanya, tetapi "apabila anda memilikinya, itu milik anda."

Zoë Keeland: ibu bapa yang tinggal di rumah di Highlandville, Missouri

Seperti banyak graduan kolej baru, Zoë Keeland mendapat kad kredit kerana alasan yang salah.

"Saya mendapatnya kerana saya pecah, dan orang yang pecah sebenarnya tidak perlu mempunyai kad kredit," katanya. Selepas kehilangan kerja diikuti dengan langkah, dia mendapati dia tidak dapat membayar balik $ 300 yang telah dibelanjakannya pada kad itu.

Zoë Keeland

Tetapi ia adalah runner-up Keeland kedua dengan kad kredit yang membuatnya memutuskan untuk mengelakkan mereka sama sekali. Dia dan suaminya menggunakan kad kredit untuk membiayai pengembangan sebuah studio 420 kaki persegi di tanah yang dimilikinya, mengimbangi kira-kira $ 7,000. Apabila mereka terlepas bayaran, syarikat kad kredit menaikkan kadar faedah mereka kepada 29%.

"Saya tidak tahu mengenai anda, tetapi faedah 30%? Saya tidak mahu ada kena mengena dengan itu, "kata Keeland. "Saya tidak mahu mendapat kredit pada kadar itu."

Keeland dan suaminya memasuki kaunseling kredit pada 2006 dan membuat perjanjian untuk tidak menggunakan kad kredit peribadi pada masa akan datang. Sejak itu, dia telah berfikir tentang apa yang dia mungkin hilang dengan tidak mempunyai kad kredit, tetapi dia lebih selesa tanpa seorang pun.

"Saya tidak pernah mengalami apa-apa yang tidak boleh saya lakukan kerana saya tidak mempunyai kad kredit," katanya.

Dia tidak pernah perlu menyewa kereta dan tidak ada masalah untuk membuat pembelian sehari-hari atau bahkan membeli tiket pesawat dengan kad debitnya. Suaminya, yang sering berkunjung ke tempat kerja, mempunyai kad kredit syarikat untuk membayar sampingan di jalan raya.

Keeland mengatakan dia tahu nilai kreditnya mungkin lebih rendah daripada yang akan berlaku jika dia mempunyai kad kredit, kerana menggunakan kad kredit boleh melakukan banyak untuk meningkatkan skor. Tetapi untuknya, mempunyai skor kredit yang sedikit lebih tinggi tidak sepatutnya berisiko untuk mengabaikannya lagi. Skornya masih di atas 700, cukup tinggi untuk meminjam wang apabila dia perlu.

"Kami tidak mempunyai masalah mendapatkan pinjaman," katanya. Mereka mempunyai gadai janji dan pinjaman kereta, dan berpuas hati dengan kadar yang mereka dapat dapatkan dari kesatuan kredit tempatan mereka.

"Mungkin suatu hari nanti saya akan menyesal tidak mempunyai kad kredit," kata Keeland. Tetapi dia takut bahawa jika dia mempunyai kad kredit, dia akhirnya akan mendapati dirinya dalam keadaan yang ketat dari segi kewangan dan menggunakan kad kredit apabila dia tidak mempunyai cara untuk membayarnya.

"Mempunyai kad kredit semacam seperti mempunyai lubang di lantai," katanya. "Anda fikir, 'Saya akan berjalan-jalan sahaja. Saya tidak akan jatuh kerana saya tahu ia ada di sana. "Anda boleh berjalan di sana selama bertahun-tahun, dan pada suatu malam anda akan jatuh ke dalam lubang di lantai, dan kemudian apa?"

Virginia C. McGuire adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .