Gangsa untuk Platinum: Cara Kerja Logam Insurans Kesihatan

Walaupun jika anda suka membeli kedai sebelum membeli, pendaftaran terbuka boleh menjadi pengalaman yang menggelikan.

Dasar insurans kesihatan hampir sama uniknya dengan orang yang mereka maksudkan. Setiap mempunyai peraturan sendiri dan struktur perkongsian kos, dan kadar premium berbeza-beza mengikut pelan. Sistem tier logam membuang beberapa kekeliruan dengan membahagikan pelan kesihatan ke dalam kategori berdasarkan premium dan berapa banyaknya mereka merangkumi kos perubatan. Idea ini adalah untuk membantu pengguna membandingkan pelan harga yang sama bersebelahan.

Tidak semua pelan insurans kesihatan perlu mematuhi sistem tier logam, hanya polisi yang dijual secara persendirian, di bursa insurans kesihatan. Pelan yang ditaja oleh majikan tidak perlu menggunakan tiang logam, walaupun ramai yang melakukannya. Sekiranya anda berbelanja untuk insurans, bacalah untuk memahami apa tahap logam yang akan bermakna untuk dompet anda.

Apa maksudnya

Beberapa logam yang terdapat di alam semulajadi lebih berharga daripada yang lain, dan mereka lebih mahal. Begitu juga, anda boleh memikirkan tiang logam dalam insurans kesihatan sebagai menunjukkan nilai relatif pelan kesihatan, dengan pelan bernilai tinggi yang lebih mahal dalam premium bulanan.

Terdapat empat peringkat logam dalam insurans kesihatan: platinum, emas, perak dan gangsa. Setiap merujuk kepada tahap nilai yang berbeza, atau sebahagian daripada kos perubatan anda yang perlu anda bayar sebagai tambahan kepada premium anda.

Pelan nilai tinggi meliputi bahagian terbesar bil, dengan kos yang paling rendah. Contohnya, "satu rancangan gangsa tidak akan bernilai seperti pelan emas," kata Joseph E. Ellis, naib presiden kanan di CBIZ Benefits and Services Insurance. "Akan ada bayaran keseluruhan yang lebih rendah oleh syarikat insurans dari pelan gangsa dan kos yang lebih tinggi daripada" pakej emas ", tambahnya.

Begini bagaimana pecahan kos berfungsi dalam tiang logam. Peratusan di bawah adalah purata yang dianggarkan oleh syarikat insurans anda, bukan peraturan keras untuk kos luar.

Kerugian kos pelan insurans kesihatan oleh tahap

Logam tiang	Bahagian yang anda bayar dari saku	Bahagian bil rancangan anda membayar
Gangsa	40%	60%
Perak	30%	70%
Emas	20%	80%
Platinum	10%	90%

Ambil perhatian bahawa walaupun dengan pelan nilai tertinggi, anda masih perlu membayar beberapa bil perubatan anda. Mempunyai insurans kesihatan tidak bermakna anda tidak perlu membayar penjagaan pada masa perkhidmatan. Dalam sesetengah kes, anda mungkin perlu membayar keseluruhan deductible sebelum pelan anda membayar mana-mana bil perubatan anda.

Tiang logam mana yang sesuai untuk keperluan anda?

Apabila memilih pelan insurans kesihatan, perkara terakhir yang anda mahu lakukan adalah memilih premium premium yang menarik hanya untuk mencari diri anda terperangkap dalam hutang perubatan di jalan raya. Tetapi tidak ada sebab untuk membayar pelan nilai tinggi jika anda tidak sering menggunakan rawatan perubatan.

»LEBIH: Panduan langkah demi langkah anda untuk memilih pelan insurans kesihatan

Apabila membandingkan rancangan, "faktor terbesar yang perlu dipertimbangkan ialah sama ada anda dan keluarga anda mempunyai isu atau perbelanjaan perubatan yang berulang," kata Dr. Jonathan Weiss, pengasas HealthEngine, sebuah laman web membeli-belah harga penjagaan kesihatan. Jika ya, dia menambah, "anda mungkin mahu memilih pelan yang lebih kaya yang membayar lebih banyak perbelanjaan tersebut."

Rancangan perak telah menjadi yang paling popular di pasaran persekutuan dan bursa negeri, dengan 70% pengguna memilih mereka, tetapi perak mungkin bukan warna anda. Cara terbaik untuk memulakan adalah memikirkan perbelanjaan perubatan tahun lepas dan memilih situasi berikut yang paling dekat dengan anda sendiri.

Panduan kepada tiang logam

Logam tiang	Keadaan anda adalah paling dekat dengan:
Gangsa	Anda jarang sakit atau memerlukan perkhidmatan perubatan, selain pemeriksaan tahunan dan mungkin ubat atau dua. Anda sangat sihat dan tidak tua. Jika membeli pelan keluarga, anak-anak anda berkembang dan sihat dan tidak mengambil bahagian dalam aktiviti berisiko.
Perak	Ahli keluarga anda mempunyai satu atau dua keadaan ringan yang memerlukan beberapa ubat dan kunjungan pakar, tetapi tidak memerlukan pemantauan yang rapat atau penjagaan yang kerap. Ahli keluarga anda mampu bertubuh dan kurang daripada 70 orang. Mana-mana kanak-kanak adalah umur asas atau lebih tua dan sihat, dan bermain sedikit atau tidak ada sukan yang sering menyebabkan kecederaan.
Emas	Anda atau ahli keluarga mempunyai keadaan yang kronik, sering melihat doktor atau memerlukan ubat mahal yang tidak mungkin untuk keluar dari poket. Anak-anak anda adalah usia prasekolah atau lebih muda, yang memerlukan lawatan pediatrik yang kerap. Anda mungkin lebih tua atau lebih berisiko untuk selsema dan selesema daripada kebanyakan orang.
Platinum	Anda atau ahli keluarga mempunyai keadaan kronik yang mahal dan mengambil beberapa ubat. Anda mendapatkan rawatan segera atau kecemasan lebih dari sekali setahun sekali, kerap memerlukan ujian untuk menguruskan keadaan atau melihat doktor lebih dari sekali sebulan. Anda lebih tua atau berisiko tinggi untuk selsema, selesema, atau kecederaan.

Secara idealnya, anda boleh memilih tiang logam yang paling sesuai dengan keadaan anda, tetapi jika anda tidak mampu membayar premium, anda mungkin perlu memilih peringkat terbaik yang anda mampu. "Ingatlah bahawa kami melindungi diri kita daripada masalah kewangan yang serius dengan memilih rancangan yang paling sesuai," kata Ellis.

Jika anda tidak dapat membayar premium anda, pelan kesihatan anda boleh dibatalkan dalam masa beberapa minggu, meninggalkan anda dengan bil perubatan kos penuh sepanjang tahun dan penalti Obamacare untuk pergi tanpa liputan kesihatan.Jika anda membeli-belah di bursa negeri atau persekutuan, subsidi dalam bentuk kredit cukai boleh membantu anda memperoleh insurans kesihatan, tetapi cuba untuk tidak pergi tanpa perlindungan jika anda memerlukan rawatan perubatan.

»LEBIH: Pendapatan maksimum untuk mendapatkan subsidi Obamacare

Sebaliknya, jika anda mampu berbuat demikian, pertimbangkan untuk mencapai pelan nilai yang lebih tinggi jika ahli keluarga anda mempunyai pembedahan yang dirancang yang akan datang atau mungkin menjadi hamil. Dalam kes ini, anda mungkin perlu membayar banyak daripada saku, mungkin sehingga maksimum pelan anda.

Walaupun kesihatan anda berada pada titik fokus keputusan ini, ia juga merupakan keputusan kewangan. Menghabiskan masa untuk memastikan anda mempunyai semua manfaat keluarga anda - dan tidak lebih - dapat menjimatkan tekanan dan wang di jalan.

Lacie Glover adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.