Perbatasan Wang Memerlukan Perancangan Khas

Oleh Steve Branton

Ketahui lebih lanjut mengenai Steve di laman web kami Tanya Penasihat

Bagi mereka yang ingin bersara di luar negara atau berundur ke A.S. selepas bertahun-tahun bekerja di luar negara, membuat langkah itu satu perkara, tetapi memikirkan bagaimana ia akan memberi kesan kepada kewangan anda adalah satu cabaran yang lebih besar. Perancangan kewangan akan memerlukan mengambil kira peraturan cukai yang berbeza-beza, turun naik mata wang dan juga ketidakstabilan politik.

Berita baiknya adalah bahawa jenis perancangan kewangan baru muncul untuk membantu orang menavigasi perangkap yang berpotensi: Perancangan rentas sempadan dapat membantu anda menyimpan wang sebanyak mungkin dengan selamat di dalam poket anda ketika anda berpindah dari negara ke negara.

Orang Amerika yang mempunyai kepentingan kewangan di luar A.S., tinggal di luar negara atau mempunyai kewarganegaraan ganda; warganegara asing berpindah ke U.S.; atau anak-anak asing atau pasangan rakyat Amerika boleh mendapat manfaat daripada perancangan rentas sempadan. Jika anda berada dalam salah satu situasi ini, dapatkan bantuan profesional untuk memastikan anda melindungi kepentingan kewangan anda.

Kawasan topik perancangan rentas sempadan

Landskap kewangan dan undang-undang global adalah rumit dan sentiasa berubah. Undang-undang imigresen, cukai, buruh dan harta tanah, peraturan sekuriti dan pelbagai faktor lain akan berlaku apabila wang anda aktif di peringkat antarabangsa. Perangkap yang berpotensi yang berkaitan dengan urus niaga kewangan merentas sempadan boleh berkisar dari penalti yang teruk kerana gagal membayar cukai dengan betul kepada bank-bank dengan enggan memindahkan wang antara akaun domestik dan asing tanpa tahap pengesahan yang berat.

Beberapa elemen yang paling penting dalam merancang rentas sempadan yang anda perlu pertimbangkan termasuk:

• Pengurusan tunai: Kegagalan untuk mengambil kira keperluan pendedahan dan peraturan yang mengawal pergerakan dana masuk dan keluar dari negara boleh mengikat wang anda. Sekiranya warga AS tidak mendedahkan akaun di luar negara ke atas Laporan Tahunan Bank Asing dan Akaun Kewangan, mereka boleh dikenakan denda sehingga $ 10,000 setiap pelanggaran atau lebih tinggi. Di samping itu, kadar pertukaran mata wang boleh mempengaruhi nilai wang anda.
• Cukai pendapatan:Warganegara Amerika yang tinggal di luar negara mesti membayar cukai pendapatan A.S., sebagai tambahan kepada sebarang cukai yang dikenakan ke atas pendapatan mereka di negara tempat mereka tinggal dan bekerja. Kod cukai di negara asal dan negara tempat tinggal boleh digunakan untuk pendapatan anda.
• Perancangan persaraan:Negara yang berbeza mempunyai peraturan yang berbeza mengenai pencukaian simpanan persaraan. Mengabaikan peraturan tersebut boleh menyebabkan cukai overpay anda melebihi dana persaraan, kurang bayar dan menghadapi penalti, atau kehilangan manfaat kerajaan yang anda layak. Tanpa perancangan yang sewajarnya, seorang pekerja yang ingin melancarkan rancangan persaraan berasaskan A.S. seperti 401 (k) ke Kanada, misalnya, dapat mencari akaun-akaun tersebut yang akan segera dikenakan cukai. Tetapi dengan koordinasi dan pemahaman berhati-hati mengenai undang-undang cukai kedua-dua negara, ia mungkin dapat mengendalikan pemindahan seperti kebanyakannya bebas cukai.
• Perancangan harta tanah:Bidang kuasa asing mungkin tidak mengiktiraf dan menghormati pelan estet yang dirumuskan di Amerika Syarikat. Peraturan cukai warisan dan perjanjian cukai bervariasi di antara negara-negara, dan pewaris warisan yang mungkin mewarisi bebas cukai dalam satu bidang hukum dapat dikenakan pajak yang banyak di lain. Contohnya, kerana undang-undang cukai harta A.S., warga Mexico yang tinggal sementara di AS boleh menghadapi liabiliti cukai harta tanah dengan membeli harta A.S., seperti rumah, secara langsung. Mencari peguam pakar pakar sebelum membuat apa-apa pembelian boleh menyelamatkan bil-bil cukai harta pusaka yang terselamat.
• Melabur:Sekali lagi, liabiliti cukai dan keperluan pengawalseliaan berlaku ketika berurusan dengan pendapatan pelaburan yang dihasilkan atau bergerak di peringkat antarabangsa.
• Insurans: Sesetengah bentuk manfaat insurans mungkin tidak dapat dipindah milik sepenuhnya dari negara ke negara. Contohnya, dasar insurans kesihatan A.S. anda tidak boleh membayar manfaat anda di negara asing, dan negara asing mungkin tidak membenarkan waris anda menerima pembayaran insurans hayat yang berdasarkan A.S. yang bebas daripada cukai. Perancangan awal yang betul boleh membantu anda mendedahkan dan mempersiapkan isu-isu tersebut.

Teruskan dengan berhati-hati

Ia sangat sukar untuk menjadi pakar dalam semua peraturan antarabangsa yang memberi kesan kepada wang apabila ia melintasi sempadan. Sebenarnya, kebanyakan profesional pakar hanya dalam beberapa negara. Untuk mencari perancang kewangan, perundangan atau cukai yang berpengalaman dalam isu rentas sempadan di negara anda berpindah ke atau dari, pertimbangkan sumber seperti Perikatan Perancangan Kewangan Merentas Sempadan, Persatuan Penasihat Kewangan Persendirian Kebangsaan dan Perancangan Kewangan Persatuan.

Dunia benar-benar berkembang menjadi masyarakat global, tetapi ia satu dengan peraturan rumit mengenai bagaimana orang membuat, menyelamatkan, melabur dan memindahkan wang mereka. Sekiranya anda atau wang anda perlu masuk ke dalam atau di luar A.S., teruskan dengan berhati-hati dan pastikan anda melakukan beberapa perancangan merentas sempadan sebelum anda bergerak.

Steve Branton, CFP, ADPA, adalah perancang kewangan kanan dengan Rakan Kewangan Mosaic.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.