12 Wang Peraturan Thumb

Nasihat kewangan yang terbaik cenderung untuk memohon kepada semua orang. Anda tidak memerlukan spreadsheet kebaikan dan keburukan dan senario kompleks. Apa yang anda perlukan adalah peraturan ibu jari.

Tidak ada rasa malu dalam menggunakan nasihat satu saiz. Satu kajian para kadet Barat Point, sebagai contoh, mendapati kaedah pengajaran praktikal adalah sekurang-kurangnya sebagai berkesan sebagai latihan kewangan peribadi standard dalam meningkatkan pengetahuan dan keyakinan pelajar serta kesediaan mereka untuk mengambil risiko kewangan. Para penyelidik mendapati peraturan wang ibu adalah lebih berkesan daripada mengajar prinsip perakaunan kepada pemilik perniagaan kecil di Republik Dominika.

Di sini adalah sedozen peraturan wang yang mudah tanpa malu yang saya kumpulkan selama bertahun-tahun. (Alamat ini bagaimana anda meminjam dan menyimpan. Jika anda hanya ingin tahu bagaimana anda melakukan dengan wang, kami mempunyai cara yang cepat untuk menjaringkan kesihatan kewangan anda juga.)

1. Membina simpanan kecemasan

Anda perlu mendapatkan wang tunai atau kredit sama dengan perbelanjaan tiga bulan. Nasihat dana kecemasan klasik - yang anda perlukan tiga hingga enam bulan perbelanjaan yang disimpan - sangat bagus, tetapi boleh mengambil masa bertahun-tahun untuk menyelamatkannya dan anda mempunyai keutamaan lain yang lebih penting (lihat "persaraan," di bawah). Semasa anda membina simpanan tunai anda, pastikan anda mempunyai Rencana B untuk kecemasan sebenar. Itu boleh jadi wang dalam Roth IRA (anda boleh menarik sumbangan anda pada bila-bila masa tanpa membayar cukai atau penalti), ruang pada kad kredit anda atau garis ekuiti rumah yang tidak digunakan.

2. Jimat 15% untuk persaraan …

Sekiranya anda terlambat atau ingin bersara awal, anda mungkin perlu menyimpan lebih banyak lagi. Jalankan nombor pada pelan persaraan anda. Bagi kebanyakan orang, 15% termasuk mana-mana perlawanan syarikat adalah tempat yang baik untuk bermula. Walaupun anda tidak boleh menyimpan seberapa banyak yang anda perlu, mulakan suatu tempat dan menaikkan kadar simpanan anda secara berkala. Persaraan harus menjadi keutamaan kewangan anda. Anda tidak boleh mendapatkan semula perlawanan yang hilang, kehilangan cukai yang hilang dan tahun-tahun yang hilang apabila wang anda tidak memperoleh pulangan yang ditangguhkan cukai.

3. … dan jangan sentuh wang itu

Tinggalkan wang persaraan untuk bersara. Apabila dana persaraan anda kecil, anda mungkin merasa seperti membelanjakannya tidak begitu penting. Ia berlaku. Cukai dan penalti akan dikenakan sekurang-kurangnya 25% dan mungkin lebih daripada apa yang anda menarik. Selain itu, setiap $ 1 anda mengeluarkan kos $ 10 hingga $ 20 untuk kehilangan pendapatan persaraan pada masa hadapan. Sebaik sahaja dana persaraan anda lebih besar, mungkin mudah untuk meyakinkan diri sendiri ada alasan yang baik untuk meminjam atau mengeluarkan wang. Tidak semestinya tidak. Biarkanlah wang itu sahaja supaya ia ada ketika anda memerlukannya. (Lihat "Cara Menulis Pelan Persaraan.")

4. Simpan untuk kuliah

Dapatkan tabiat meletakkan sekurang-kurangnya $ 25 sebulan untuk kuliah tidak lama lagi kerana anak anda dilahirkan. Walaupun sumbangan kecil kepada 529 pelan simpanan kolej boleh ditambah dari masa ke masa - mungkin perbezaan antara memilih sekolah terbaik dan memilih sekolah berdasarkan pakej bantuan kewangannya. (Tetapi jika anda perlu memilih, penjimatan persaraan adalah lebih penting. Anak-anak anda boleh mendapatkan pinjaman pelajar, tetapi seperti yang mungkin anda dengar, tiada siapa akan meminjamkan wang untuk bersara.)

5. Merancang dan mengurus pinjaman pelajar anda

Jumlah pinjaman anda tidak boleh melebihi apa yang anda harapkan untuk membuat tahun pertama anda keluar dari sekolah. Pada kadar faedah hari ini, ini akan memastikan bahawa anda boleh membayar apa yang anda bayar dalam tempoh 10 tahun sambil menyimpan pembayaran di bawah 10% daripada pendapatan anda, yang dianggap sebagai kadar bayaran balik yang berpatutan. Bagaimana jika anda tidak menghadkan pinjaman anda dan kini sedang bergelut? Anda mempunyai pilihan. (Lihat "Cari Pelan Pembayaran Balik Pelajar Terbaik.")

6. Kereta: Beli digunakan dan bawa selama 10 tahun

Kereta baru adalah indah, tetapi mereka mahal dan kehilangan nilai yang menakjubkan dalam dua tahun pertama mereka. Biarkan orang lain membayar penyusutan itu dan mengambil kesempatan daripada fakta bahawa kereta yang dibina dengan lebih baik sekarang boleh berjalan dengan baik sekurang-kurangnya satu dekad jika dikekalkan dengan baik. Anda boleh menjimatkan beratus-ratus ribu ringgit sepanjang hayat memandu anda dengan cara ini. (Lihat "Cara Membeli Kereta Digunakan.")

7. Pinjaman kereta: Gunakan peraturan 20/4/10

Secara idealnya, anda tidak akan meminjam wang untuk membeli aset yang kehilangan nilai, tetapi anda mungkin tidak dapat membayar tunai untuk kereta. Sekiranya anda tidak dapat, melindungi diri anda dari terlalu banyak belanja dengan meletakkan 20% ke bawah, mengehadkan pinjaman kepada empat tahun dan mengikat pembayaran bulanan anda dengan tidak melebihi 10% daripada pendapatan kasar anda. Bayaran pendahuluan yang besar membolehkan anda daripada menjadi "bawah air," atau berhutang lebih banyak pada kereta daripada yang bernilai, sebaik sahaja anda memandu jauhnya. Mengehadkan panjang pinjaman membantu anda membina ekuiti dengan lebih cepat dan mengurangkan minat keseluruhan yang anda bayar. Akhirnya, menetapkan saiz pembayaran menghalang kereta anda daripada memakan belanjawan anda. (Lihat "Bagaimana Membina Bajet.")

8. Buat kad kredit untuk anda

Jika anda membawa keseimbangan, cari kad kadar rendah supaya anda boleh membayar hutang anda dengan lebih cepat dan jangan huru-hara dengan kad hadiah sekarang. Jika anda membayar sepenuhnya setiap bulan (seperti yang anda perlu), dapatkan kad hadiah yang mengembalikan sekurang-kurangnya 1.5% daripada apa yang anda belanjakan. Anda harus sentiasa menyemak program ganjaran anda untuk memastikan anda mendapat nilai yang cukup dari mereka. Program boleh berubah, seperti perbelanjaan anda dan cara anda menggunakan ganjaran. (Untuk pendekatan "pengoptimasi malas", lihat "Kredit Sean Talks: Bagaimana Saya Memaksimumkan Ganjaran Saya dengan Hanya Kad Kredit Sedikit.")

9. Segarkan diri dari insurans anda

Tutup diri anda untuk perbelanjaan bencana, bukan barangan yang anda boleh bayar dari saku. Insurans harus melindungi anda daripada perkara-perkara besar - perbelanjaan tak terduga yang boleh menghapuskan kewangan anda, seperti rumah anda yang terbakar atau kemalangan kereta yang mencetuskan tuntutan undang-undang. Anda mahukan batas tinggi pada dasar anda - dan deduktibles yang tinggi juga. Tuntutan kecil tidak masuk akal dalam jangka masa panjang. Anda mungkin mendapat beberapa bayaran insurans kecil, tetapi anda risiko kenaikan kadar yang boleh lebih daripada membatalkan keuntungan anda.

10. Pilih jumlah gadai janji yang munasabah

Sekiranya anda tidak mampu membuat pembayaran pada 30 tahun, gadai janji kadar tetap, anda tidak boleh membelinya. Anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan menggunakan jenis gadai janji yang lain, seperti pinjaman hibrid yang menawarkan kadar awal yang lebih rendah. Tetapi jika anda menggunakan pinjaman alternatif kerana itu satu-satunya cara anda boleh membeli rumah yang anda inginkan, anda mungkin telah menetapkan pemandangan anda terlalu tinggi. Gadai janji yang menjejaskan bajet membebankan anda berisiko merebak ke hutang yang lebih mendalam, terutamanya apabila anda menambah semua kos lain dalam homeownership. (Baca "Kos yang Memiliki Besar, Tersembunyi Memiliki Rumah.")

11. Pilih kadar gadai janji yang betul

Betulkan kadar sekurang-kurangnya selagi anda merancang untuk berada di rumah. Pelan boleh berubah, jelas, tetapi anda tidak mahu melompat pembayaran yang besar untuk memaksa anda keluar dari rumah yang anda harapkan untuk tinggal di tahun-tahun yang akan datang. Jika anda pasti yakin anda akan bergerak dalam masa lima tahun, hibrid lima tahun boleh menjadi pilihan yang baik. Jika anda fikir anda boleh tinggal selama 10 tahun atau lebih, pertimbangkan untuk memilih kepastian kadar tetap 30 tahun. (Bandingkan kadar pada pelbagai jenis gadai janji.)

12. Back-burner prabayar gadai janji tersebut

Anda mempunyai banyak perkara yang perlu dilakukan dengan wang anda daripada prabayar gadai janji yang rendah, berpotensi dikenakan cukai. Mencukur tahun dari gadai janji anda dan menjimatkan wang pada minat menarik. Tetapi sebelum anda mempertimbangkan membuat bayaran tambahan untuk mengurangkan prinsipal gadai janji anda, pastikan lebih pentingnya keutamaan dilindungi. Anda perlu menyimpan cukup untuk persaraan. Anda sepatutnya telah melunaskan semua hutang lain, kerana kebanyakan pinjaman lain mempunyai kadar yang lebih tinggi dan kepentingannya tidak boleh ditolak. Ia bijak untuk mempunyai dana kecemasan yang dibina dan juga untuk diinsuranskan secukupnya. Jika anda telah menutup semua asas tersebut dan masih mahu membayar hipotek anda, lakukanlah itu.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dikemaskini pada 30 Mac, 2017.