Apakah Peraturan Menutup Gadai janji Baru Berarti kepada Anda

Peraturan baru berkuat kuasa pada penutupan gadai janji pada tahun 2015. Inisiatif "Ketahui Sebelum Anda Bertanggungjawab" oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna yang bertujuan untuk mempermudahkan pendedahan pinjaman dan membantu peminjam memahami dengan lebih baik istilah gadai janji mereka - dan mungkin mengurangkan drama penutupan akhir minit terakhir. ("Tunggu, apa itu kadar faedah penggoda?")

Dokumen apa yang anda jangkakan semasa proses pinjaman hipotek - dan apa yang boleh mencetuskan kelewatan selama tiga hari dalam proses penutupan? Inilah yang anda perlu ketahui.

Dokumen penutup hipotek TRID dijelaskan

Peraturan Pendedahan Bersepadu TILA-RESPA, yang juga dikenali sebagai TRID, mendedahkan pendedahan pinjaman kepada dua set dokumen utama, lapan halaman dalam semua.

ESTIMASI PINJAMAN

Anda akan menerima anggaran pinjaman dalam tempoh tiga hari dari menyediakan maklumat asas kepada setiap pemberi pinjaman berpotensi. Ia memperincikan syarat pinjaman anda, termasuk:

• Perbelanjaan, dengan jelas "ya" atau "tidak" jawapan kepada soalan-soalan penting, sama ada sama ada setiap jumlah boleh meningkat selepas penutupan, sama ada pinjaman anda termasuk penalti bayaran balik atau pembayaran belon, dan perbelanjaan yang dimasukkan ke dalam akaun escrow anda.
• Bayaran gadai janji bulanan yang dianggarkan, termasuk cukai, insurans dan penilaian lain.
• Anggaran kos penutupan dan jumlah wang tunai yang anda perlu lakukan pada masa penyelesaian.
• Maklumat mengenai perkhidmatan yang anda boleh, dan tidak boleh, berbelanja - seperti pemeriksaan perosak, bayaran tinjauan dan penilaian.

Anggaran pinjaman juga menawarkan data yang dapat membantu anda membandingkan tawaran pinjaman, termasuk jumlah kos, kadar peratusan tahunan - kadar faedah anda termasuk yuran - dan jumlah bunga yang akan anda bayar dalam jangka masa pinjaman, dinyatakan sebagai peratusan jumlah anda jumlah pinjaman.

»LEBIH: Kos penutupan dijelaskan

PENDEDAHAN PENUTUP

Pendedahan penutup menggantikan Penyata Penyelesaian HUD-1 dan Kenyataan Kebenaran Pinjaman. Ia memberikan maklumat daripada anggaran pinjaman anda - seperti kos terkunci dalam pinjaman anda dan amaun yang perlu anda bayar pada penutupan - dalam bentuk akhir.

Anda akan menerima dokumen ini tiga hari sebelum penutupan pinjaman yang dijadualkan. Gunakan masa ini untuk menyemak dokumen untuk sebarang perubahan.

Apa yang boleh menyebabkan kelewatan selama tiga hari

Semakan yang substansial terhadap terma pinjaman mencetuskan kajian tiga hari yang baru. Walau bagaimanapun, perubahan dalam jumlah komisen ejen harta tanah, pengubahsuaian kepada escrow, atau pelarasan untuk pembayaran prorated untuk cukai dan utiliti dan sebagainya tidak layak. CFPB mengatakan hanya tiga perkara yang boleh menetapkan semula jam 72 jam:

1. APR meningkat dengan lebih daripada 1/8 dari mata peratusan untuk pinjaman kadar tetap atau lebih daripada 1/4 dari titik peratusan untuk pinjaman laras. Tetapi ini bukan perkara baru. Perubahan kadar sedemikian memerlukan notis selama tiga hari sejak 2009.
2. Penalti prabayar ditambah kepada terma pinjaman.
3. Perubahan produk pinjaman asas, seperti pindah dari kadar tetap kepada pinjaman kadar laras atau kepada gadai janji bunga sahaja.

Apa yang boleh anda lakukan

Ketetapan pendedahan "Tahu Sebelum Anda Bersalah" mungkin memudahkan dokumen kertas hipotek, tetapi ia tidak memudahkan proses gadai janji itu sendiri. Pastikan garis komunikasi terbuka dengan pemberi pinjaman dan penjual anda untuk mengelakkan sekatan jalan yang menutup.

Kelewatan, walaupun lebih pendek, boleh meletakkan pembeli pada kelemahan kepada penawar tunai di pasaran hartanah panas yang panas. Tetapi memahami istilah pinjaman anda dapat menyelamatkan anda dari sakit kepala kemudian.

Bandingkan Kadar Gadai Janji

Lagi dari Investmentmatome: Bandingkan kadar gadai janji Dapatkan prasyarat gadai janji Cari broker gadai janji

Hal Bundrick adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Artikel ini dikemaskinikan pada 28 Jun 2016. Ia pada asalnya diterbitkan pada 2 Okt 2015.