Retirement-Free Mortgage May Trump Tax-Deductible Interest

Oleh Matt McCoy

Ketahui lebih lanjut mengenai Matt di laman web kami Tanya Penasihat

Seperti yang kita semua ketahui, satu faedah untuk membayar semua faedah ke atas gadai janji kami ialah ia secara amnya membuat potongan cukai. Dan jika anda telah membawa gadai janji untuk bahagian yang baik dalam kehidupan dewasa anda, anda telah terbiasa dengan dan merancang sekitar - potongan itu dikenakan cukai setiap tahun.

Sebenarnya, saya telah mendengar banyak pelanggan menggunakan deduktif kepentingan sebagai alasan untuk menjaga hutang, walaupun mereka mempunyai cara untuk membayarnya dan kekal aman dari segi kewangan.

Adakah mereka betul? Mari kita lihat.

Pertama pertimbangkan perbezaan antara cukai potongan dan cukai kredit. Cukai kredit mengurangkan dolar bil cukai anda untuk dolar, sedangkan cukai potongan hanya membenarkan sebahagian daripada setiap dolar yang dibayar untuk ditolak.

Anggapkan anda berada dalam pendirian cukai 28%, dan jumlah potongan potongan anda ialah $ 1,000. (Untuk kesederhanaan, kami akan menganggap bahawa jumlah keseluruhan faedah yang dibayar akan ditolak.) Melalui kredit cukai, bil cukai anda akan dikurangkan dengan keseluruhan $ 1,000. Melalui potongan cukai, bagaimanapun, rang undang-undang cukai anda akan berkurangan hanya $ 280, atau 28% daripada $ 1,000. Oleh itu, potongan cukai $ 280 anda dengan harga efektif ialah $ 720. Itu lebih baik daripada tiada potongan sama sekali, tetapi ia masih jauh dari kesepakatan yang baik.

Kini, anda pasti dapat "memenangi" permainan cukai jika anda memperoleh lebih banyak aset anda daripada yang anda bayar dengan bunga. Memandangkan lima tahun pulangan pasaran yang lalu dan kadar gadai janji yang rendah pada sejarah, ini mungkin kelihatan seperti tidak ada perasaan.

Tetapi sila berhati-hati. Walaupun dengan kadar gadai janji yang rendah, bolehkah kita mengharapkan prestasi pemasaran yang sama atau bahkan "purata"? Saya tidak pasti saya akan merancang perkara itu. Fikirkan cara lain: Hipotek kadar tetap menyediakan anda dengan jumlah yang diketahui (prinsipal dan kepentingan boleh diramalkan) yang anda bertanggungjawab, tetapi prestasi pelaburan masa depan tidak diketahui. Perancangan kepada pembolehubah yang tidak diketahui untuk melaksanakan cukup baik untuk meneruskan pembolehubah yang diketahui dapat mengecewakan.

Di mana garis pemikiran ini berasal?

Jika anda bersara dan masih membawa gadai janji, anda telah jelas memasukkan pembayaran gadai janji anda dalam jumlah pendapatan yang diperlukan semasa merancang. Tetapi bagaimana dengan senario di mana anda mempunyai portfolio yang lebih kecil tetapi juga keperluan pendapatan yang lebih rendah?

Kebanyakan pelabur tidak menganggap senario ini; mereka melihat penggantian pendapatan daripada liputan perbelanjaan.

Kebanyakan, keperluan pendapatan persaraan dibuat berdasarkan jumlah perbelanjaan mereka sekarang, dan jumlah itu termasuk pembayaran gadai janji mereka, yang mungkin merupakan perbelanjaan bulanan terbesar mereka juga. Jumlah ini mendapat keserasian dalam perancangan mereka dan menjadi sebahagian daripada minimum jumlah pendapatan bulanan yang diperlukan dalam persaraan.

Kewangan tingkahlaku mengajar kita bahawa kita tidak mempunyai masalah untuk meningkatkan taraf hidup kita jika kita dapat, tetapi kita tidak suka menurunkan taraf hidup kita jika kita perlu. Dengan adanya pembayaran hutang ini yang dibebankan ke dalam perancangan pendapatan persaraan, ia membuka pintu untuk menggantikan pembayaran tersebut dengan yang lain.

Adakah ini bermakna bahawa anda tidak boleh membawa gadai janji atau hutang lain yang menawarkan faedah cukai? Tidak sama sekali! Hutang yang menawarkan faedah cukai pastinya lebih baik daripada hutang yang tidak, tetapi fakta mudah bahawa minat anda adalah deduktif cukai tidak sememangnya alasan untuk membawa hutang-terutama dalam persaraan. Jelas sekali, mengarahkan dana ke arah membayar hutang kemungkinan akan mempengaruhi tahap simpanan dan harus dipertimbangkan. Walau bagaimanapun, keperluan pendapatan persaraan yang tidak termasuk pembayaran hutang mungkin memerlukan tahap simpanan yang lebih rendah tanpa mengambil risiko tambahan pelaburan.

Keadaan setiap individu adalah unik, dan sesetengah orang pasti akan mendapati tidak mungkin untuk memasuki hutang persaraan secara percuma. Orang lain mungkin mempunyai pendapatan budi bicara yang penting dalam persaraan dan tidak prihatin untuk menghapuskan hutang ini secepat mungkin. Masih ada yang lain yang dapat menikmati bergerak setiap beberapa tahun ke rumah baru dan membiayai pembelian. Walau bagaimanapun, pengalaman dan pendidikan saya mendorong saya untuk mempercayai bahawa memasuki hutang persaraan percuma adalah ideal, baik dari segi kewangan dan emosi.